Qu'est-ce que le solde de carence
Le solde déficitaire est la différence entre un montant dû sur un prêt garanti et le montant pour lequel la garantie est vendue.
RÉPARTITION du solde de carence
Un solde déficitaire est généralement créé dans les situations où un emprunteur ne peut plus se permettre d'effectuer des paiements. L'emprunteur négocie soit un règlement inférieur sur ce qui est dû, soit un défaut complet sur la totalité du prêt. Ceci est parfois également appelé à l'envers sur un prêt. Le solde restant à payer des emprunteurs peut être augmenté par le créancier pour couvrir les frais juridiques supplémentaires qu'ils pourraient avoir encourus au cours du processus de reprise de possession de la garantie. Le solde déficitaire peut être absorbé par le prêteur, ou le prêteur peut répercuter la responsabilité de la dette sur l'emprunteur.
Avec les prêts automobiles, ces dépenses sont généralement répercutées sur l'emprunteur et font partie de la reprise de possession. Dans le cas des hypothèques, la partie responsable du solde est généralement négociée entre l'agent du prêt et le propriétaire. Parfois, il peut être négocié par un agent tiers agissant au nom du propriétaire. Ces processus sont connus sous le nom de saisies ou de ventes à découvert.
Lorsque le prêteur exécute la responsabilité de l'emprunteur pour la dette restante, le compte continuera de déclarer ouvert sur son rapport de crédit jusqu'à ce qu'il soit payé en totalité. Lorsque le montant n'est pas transmis à l'emprunteur et que l'agent de gestion renonce au solde restant pour acquitter la dette, le rapport de crédit reflétera la manière dont le prêt a été remboursé. Généralement, lorsqu'un prêt est clôturé de manière satisfaisante, il apparaîtra comme payé comme convenu. Lorsqu'il est fermé avec un solde déficitaire, il peut être signalé de différentes manières, mais il est plus communément appelé imputation, règlement ou acte tenant lieu.
Les consommateurs doivent être conscients que l'Internal Revenue Service peut considérer les carences annulées comme un revenu gagné. Un fiscaliste agréé doit être consulté pour déterminer le potentiel d'un emprunteur pour une responsabilité fiscale supplémentaire.
Un exemple de solde déficitaire
Considérons un solde de carence dans l'exemple d'une vente à découvert. John et Mary possèdent une maison avec un solde hypothécaire restant de 250 000 $ qu'ils ne peuvent plus payer mensuellement. La valeur de leur maison n'est que de 200 000 $, soit le montant pour lequel ils peuvent le vendre. Cela laisse une insuffisance de 50 000 $, ce qui n'inclut pas les coûts ou les frais associés à l'exécution de la vente de la maison. John et Mary ont négocié une vente à découvert avec leur agent et ont accepté d'accepter moins que ce qui est dû sur la propriété pour honorer l'hypothèque. Une fois la clôture effectuée, l'agent de service annule le solde de 50 000 $ et ferme l'hypothèque sans autre responsabilité envers l'emprunteur.
Un prêteur automatique peut adopter une approche différente. Imaginez la même situation avec la voiture que John et Mary ne peuvent plus se permettre. Le prêteur automatique reprend possession de la voiture. John et Mary doivent 10 000 $, mais le prêteur ne peut vendre la voiture que pour 8 500 $. Le solde déficitaire est de 1 500 $ et le prêteur automatique répercute ce coût sur John et Mary. Le prêteur automobile contacte un avocat et il prononce un jugement contre John et Mary pour le solde de 1 500 $ et les frais supplémentaires de 500 $ qu'ils ont engagés dans le cadre de la reprise de possession.
