Qu'est-ce qu'une clause d'échéance de vente?
Une clause d'échéance est une disposition d'un contrat hypothécaire qui exige que l'hypothèque soit remboursée en totalité lors de la vente ou de la cession d'un intérêt partiel ou total dans la propriété qui garantit l'hypothèque. Cette disposition est aussi parfois appelée clause d'accélération. Les hypothèques avec une clause de mise en vente ne sont pas acceptables. Cette clause aide à protéger les prêteurs contre les taux d'intérêt inférieurs au marché.
Clause de mise en vente
Une clause de mise en vente aide à protéger le prêteur, ou le détenteur d'hypothèque ultime, du risque que l'hypothèque puisse être transférée au nouveau propriétaire d'une propriété lorsque le taux de l'hypothèque est inférieur aux taux d'intérêt actuels du marché. Cela prolongerait la durée de l'hypothèque. Les détenteurs d'une hypothèque au-dessous du taux d'intérêt du marché - ou d'un titre adossé à une hypothèque, d'un titre adossé à des actifs ou d'un titre de créance garanti adossé à une hypothèque au-dessous du taux d'intérêt du marché - privilégient généralement la mise à la retraite anticipée de cette hypothèque.
En raison de la clause de mise en vente, lorsque les propriétaires vendent leur maison, ils ne peuvent pas transférer l'hypothèque à l'acheteur. Ils doivent utiliser le produit de la vente pour rembourser l'hypothèque et l'acheteur doit obtenir une nouvelle hypothèque. Sans la clause de la mise en vente, l'hypothèque qui pourrait être prise en charge lors de l'achat d'une maison pourrait faire partie des décisions d'achat des acheteurs de maison.
Exceptions potentielles à la clause d'échéance
Il est possible que si un propriétaire tente de contourner cette clause lors de la vente de la propriété à un acheteur, le prêteur pourrait engager une procédure de forclusion et potentiellement faire perdre à l'acheteur potentiel la maison au cours du processus. Il peut également y avoir des cas où le prêteur pourrait ne pas mettre cette clause à exécution même face à la probabilité de perdre une partie du capital et des intérêts qui leur sont dus. Par exemple, les conditions du marché d'un effondrement immobilier pourraient obliger les prêteurs à être plus réceptifs à toute offre qui pourrait leur permettre de récupérer une partie de leurs pertes.
Sous le Garn-St 1982. Loi Germain , les prêteurs ne peuvent pas appliquer la clause de la mise en vente dans certaines situations, même si la propriété a changé. En cas de divorce ou de séparation légale et de changement de propriété entre les époux (par exemple, la propriété était détenue conjointement et devient la propriété d'un seul époux), le prêteur ne peut pas appliquer la clause de la régularisation de la vente. Il en va de même si le propriétaire transfère le bien à leurs enfants, si un emprunteur décède et que le bien est transféré à un parent, ou si le bien est transféré à une fiducie vivante et que l'emprunteur est le bénéficiaire de la fiducie.
