Qu'est-ce qu'une dette non garantie?
La dette non garantie fait référence aux prêts qui ne sont pas garantis par des garanties. Si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur peut ne pas être en mesure de récupérer son investissement car l'emprunteur n'est pas tenu de mettre en gage des actifs spécifiques en garantie du prêt.
Parce que les prêts non garantis sont considérés comme plus risqués pour le prêteur, ils portent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis.
Points clés à retenir
- Les dettes non garanties sont des prêts qui ne sont pas garantis. Ils nécessitent généralement des taux d'intérêt plus élevés, car ils offrent au prêteur une protection limitée contre les défauts de paiement. Les prêteurs peuvent atténuer ce risque en signalant les défauts de paiement aux agences de notation, en concluant des contrats avec des agences de recouvrement de crédit et en vendant leurs prêts. sur le marché secondaire.
Comprendre la dette non garantie
Un prêt n'est pas garanti s'il n'est adossé à aucun actif sous-jacent. Les exemples de dette non garantie comprennent les cartes de crédit, les factures médicales, les factures de services publics et d'autres cas dans lesquels le crédit a été accordé sans aucune garantie.
Les prêts non garantis sont particulièrement risqués pour les prêteurs, car l'emprunteur peut choisir de ne pas rembourser le prêt en cas de faillite. Dans cette situation, le prêteur peut chercher à poursuivre l'emprunteur pour remboursement du prêt. Cependant, si aucun actif spécifique n'a été donné en garantie, le prêteur peut ne pas être en mesure de récupérer son investissement initial.
Parce que les prêts non garantis sont considérés comme plus risqués pour le prêteur, ils portent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis.
Bien que la faillite puisse permettre aux emprunteurs d'éviter de rembourser leurs dettes, ce n'est pas sans conséquences. Les emprunteurs qui ont déclaré faillite dans le passé peuvent trouver difficile ou impossible d'obtenir de nouveaux prêts à l'avenir, car la faillite aura un impact négatif grave sur leur pointage de crédit, probablement pour de nombreuses années à venir.
Les prêteurs, quant à eux, peuvent rechercher des méthodes alternatives pour récupérer leur investissement. En plus de poursuivre l'emprunteur, les prêteurs peuvent également signaler tout cas de défaut ou de défaillance à une agence de notation de crédit. Alternativement, le prêteur peut également embaucher une agence de recouvrement de crédit qui cherchera ensuite à recouvrer la dette impayée.
Exemple réel de dette non garantie
Max est un prêteur privé spécialisé dans les prêts non garantis. Il est approché par un nouvel emprunteur, Elysse, qui souhaite emprunter 20 000 $.
Parce que le prêt n'est pas garanti, Elysse n'est pas tenue de mettre en gage des actifs spécifiques en garantie en cas de défaut de paiement sur le prêt. En compensation de ce risque, Max lui facture un taux d'intérêt supérieur aux taux associés aux prêts garantis.
Six mois plus tard, le prêt devient impayé en raison d'une série de paiements tardifs et manqués par Elysse. Max a plusieurs options à considérer:
Bien que Max puisse chercher à poursuivre Elysse pour remboursement du prêt, il soupçonne que cela ne vaudrait pas la peine car il n'y a pas d'actifs spécifiques donnés en garantie. Comme alternative, il choisit d'engager une agence de recouvrement pour poursuivre le remboursement du prêt en son nom. En compensation de ce service, Max s'engage à verser à l'agence de recouvrement un pourcentage de tout montant que l'agence de recouvrement parvient à récupérer.
Autre option: Max aurait pu vendre la dette à un autre investisseur utilisant le marché secondaire. Dans ce scénario, il aurait probablement vendu la dette à un escompte considérable par rapport à sa valeur nominale. En échange du prix d'achat réduit, le nouvel investisseur assumerait le risque de ne pas être remboursé.
