Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence?
Un fonds d'urgence est une source d'actifs facilement accessible pour aider à surmonter les dilemmes financiers tels que la perte d'un emploi, une maladie débilitante ou une réparation majeure de votre maison ou de votre voiture. L'objectif du fonds est d'améliorer la sécurité financière en créant un filet de sécurité composé d'espèces ou d'autres actifs très liquides qui peuvent être utilisés pour faire face aux dépenses d'urgence, ainsi que de réduire le besoin de recourir à des options de dette à intérêt élevé, telles que les cartes de crédit. ou des prêts non garantis - ou compromettre votre sécurité future en puisant dans les fonds de retraite.
Comprendre les fonds d'urgence
Un fonds d'urgence devrait contenir suffisamment d'argent pour couvrir entre trois et six mois de dépenses, selon la plupart des planificateurs financiers. Notez que les institutions financières n'ont pas de comptes étiquetés comme fonds d'urgence. Il incombe plutôt à l'individu de créer ce type de compte et de le réserver comme capital réservé aux crises financières personnelles.
Points clés à retenir
- Un fonds d'urgence est un filet de sécurité financière pour les futurs accidents et / ou dépenses imprévues.Les planificateurs financiers recommandent que les fonds d'urgence aient généralement une valeur de trois à six mois de dépenses sous la forme d'actifs très liquides.Les épargnants peuvent utiliser des remboursements d'impôt et d'autres aubaines pour constituer leur fonds.
Un couple marié dont les dépenses s'élèvent à 5 000 $ par mois, y compris les versements hypothécaires, la nourriture, les voitures et les autres dépenses nécessaires, devrait mettre de côté au moins 15 000 $ (trois mois) et jusqu'à 30 000 $ (six mois) pour faire face aux charges financières imprévues.. Les fonds sont généralement détenus sous la forme d'actifs très liquides, tels que des chèques ou des comptes d'épargne assurés par la FDIC. Ces véhicules permettent un accès rapide à l'argent liquide pour payer les dépenses en cas d'urgence.
Fonds d'urgence et investissement
Les particuliers devraient envisager de créer un fonds d'urgence avant de s'aventurer dans des véhicules d'investissement plus volatils tels que les actions. Alors que ces derniers offrent un potentiel de croissance à plus long terme que la trésorerie et les équivalents de trésorerie, leur valeur peut soudainement diminuer en cas de ralentissement économique. Si c'est le moment où vous devez les exploiter - et les gens ont tendance, par exemple, à perdre leur emploi en cas de crise financière - vous pourriez perdre plus de valeur que nécessaire. Un fonds d'urgence protège votre portefeuille contre ce risque.
Fait rapide
Selon la Réserve fédérale, 39% des Américains ne pourraient pas payer une dépense imprévue de 400 $ en espèces ou en économies.
Bien que le stockage d'espèces dans un compte bancaire assuré par la FDIC puisse être l'approche la plus sûre, il existe d'autres moyens relativement sûrs de stocker une partie de votre fonds d'urgence qui offrent un plus grand potentiel de rémunération d'intérêts. Il s'agit notamment des comptes du marché monétaire ou des certificats de dépôt (CD) sans pénalité, qui ne facturent pas aux épargnants des frais s'ils doivent retirer leur argent avant la date d'échéance.
Des conseils prudents devraient dissuader un nouvel investisseur de placer immédiatement l'épargne dans un véhicule d'investissement, comme un fonds commun de placement de croissance, avant que cette personne ne crée suffisamment de capital liquide sur lequel s'appuyer en cas de perte de revenu. Les fonds de croissance, bien que moins volatils que les actions individuelles, présentent un risque pour le capital qui est le mieux atténué par l'élargissement des horizons temporels. En outre, les fonds de croissance gérés facturent souvent une charge de vente initiale pouvant atteindre 5, 75% ou des frais de vente différés conditionnels (CDSC) contre les rachats qui auraient un impact supplémentaire sur le capital requis en cas d'urgence.
Aider les employés à économiser
La recherche suggère qu'une grande partie de la population est bien en deçà de l'objectif commun de trois à six mois pour les fonds d'urgence. Par exemple, un sondage de 2019 de la Réserve fédérale a révélé que près de quatre Américains sur 10 ne seraient pas en mesure de payer une dépense imprévue de seulement 400 $ en espèces ou en économies.
Préoccupés par les effets de cette instabilité financière sur la productivité et la sécurité de la retraite, plusieurs grands employeurs ont récemment introduit des programmes qui encouragent l'épargne d'urgence - et il existe également un projet de loi sur les plans d'épargne au Sénat.
Programme d'éducation de SunTrust
Les banques SunTrust, par exemple, offrent aux employés 1000 $ s'ils complètent un programme d'éducation financière en huit parties qui couvre des sujets de base comme la budgétisation, l'assurance et l'investissement, et ouvrent et financent un compte d'épargne d'urgence. Plus de 11 000 ont obtenu leur diplôme, selon Tom Crosson de SunTrust.
Fonds de contrepartie Levi Strauss
Grâce à sa Fondation Red Tab, la marque de vêtements Levi Strauss & Co. donne aux employés horaires jusqu'à 240 $ en fonds de contrepartie sur une période de six mois lorsqu'ils apportent des contributions éligibles à un compte d'épargne. S'ils économisent suffisamment pour les six mois pour se qualifier pour le match complet, ils obtiennent un bonus de 20 $ et se retrouvent avec un compte d'épargne de 500 $.
Fonctionnalité du régime de retraite prudentiel
Pendant ce temps, la société de services financiers Prudential a commencé à offrir une fonctionnalité dans ses plans de retraite en milieu de travail qui permet aux employés de détourner une partie de leur salaire vers un compte d'épargne. «Une petite contribution supplémentaire à chaque période de paie peut aider à constituer un coussin financier et à réduire les effets des retraits et des prêts du régime 401 (k) qui peuvent réduire l'épargne-retraite des employés et augmenter les coûts de main-d'œuvre pour les employeurs», Phil Waldeck, président de Prudential Retirement, a déclaré dans un communiqué annonçant le programme en 2018.
Projet de loi du Sénat
Un projet de loi bipartite présenté plus tôt cette année au Sénat irait un peu plus loin, permettant aux employeurs de mettre en place des véhicules d'épargne d'urgence financés par des retenues salariales automatiques. En vertu de la Loi sur le renforcement de la sécurité financière grâce aux comptes d'épargne à court terme de 2019, les travailleurs devraient se retirer s'ils choisissent de ne pas participer.
2 stratégies pour créer un fonds d'urgence
Commencer tôt est la clé de la mise en place d'un fonds d'urgence, car il vous aide à créer un coussin confortable contre les urgences inattendues plus tard dans la vie. Il est relativement facile de démarrer avec des fonds d'urgence. Voici deux façons simples de commencer à épargner pour un fonds d'urgence:
- Mettez de côté un montant confortable de votre salaire chaque mois. Calculez vos frais de subsistance pendant au moins trois mois et faites-en votre cible pour un fonds d'urgence. Vous pouvez ensuite détourner une partie de votre chèque de paie - peut-être en configurant un retrait électronique - vers ce compte chaque mois. Une fois que le fonds est constitué au niveau dont vous avez besoin, investissez des économies supplémentaires à long terme ou pour d'autres objectifs, tels que l'acompte sur une hypothèque. compte, avec des risques et des récompenses plus élevés. Lorsque vous obtenez votre remboursement d'impôt, enregistrez-le. Pour la plupart d'entre nous, la tendance est de considérer un remboursement d'impôt comme de l'argent «supplémentaire», que les consommateurs peuvent être tentés d'utiliser pour des achats discrétionnaires. Au lieu de dépenser le remboursement d'impôt, enregistrez-le comme contribution à votre fonds d'urgence.
