La limite globale est le montant maximal qu'un assureur paiera pour les pertes couvertes au cours d'une période d'assurance. La limite globale annuelle est le montant total qu'un assureur paiera au cours d'une même année.
Décomposer une limite globale
Par exemple, si votre limite globale annuelle est de 20 millions de dollars et que vous avez des réclamations totalisant 25 millions de dollars au cours d'une période d'assurance, votre compagnie d'assurance ne paiera que jusqu'à la limite de 20 millions de dollars.
Types de limites
Les compagnies d'assurance fixent des limites aux réclamations individuelles et à l'ensemble des réclamations au cours d'une période d'assurance. Certaines polices d'assurance peuvent contenir à la fois des limites de réclamation et des limites globales.
Par exemple, considérons une police de responsabilité civile avec une limite de 25 000 $ par réclamation, qui a également une limite globale de 100 000 $. Si l'assuré fait une seule réclamation de 50 000 $, la compagnie d'assurance ne paie que 25 000 $, la limite par réclamation, même si elle est inférieure à la limite globale. Le montant total est maintenant de 75 000 $ (limite de 100 000 $ moins la réclamation payée de 25 000 $). Une réclamation subséquente de 50 000 $ au cours de la même période entraîne un autre versement de 25 000 $ et une limite globale réduite de 50 000 $. Après avoir atteint la limite globale, l'assureur ne paie aucune réclamation supplémentaire pendant la période d'assurance. La plupart des périodes d'assurance ont une durée d'un an.
Limites globales des soins de santé
De nombreux régimes de soins de santé comportent des limites globales. Comme dans l'exemple ci-dessus, ces plans auront souvent un plafond sur le paiement par sinistre et une limite pour les paiements annuels des sinistres. À titre d'exemple, un régime dentaire familial paiera un montant fixe pour chaque obturation, nettoyage ou couronne réclamé par la famille dans son ensemble. La politique obligera également la famille à une limite globale annuelle de réclamations qu'elle paiera. Si la famille dépasse la limite annuelle, elle ne recevra aucun paiement pour les réclamations supplémentaires avant le début de la prochaine période d'assurance.
Protection contre les limites globales
Une réclamation catastrophique qui dépasse une limite globale peut créer une pression financière à moins qu'une protection supplémentaire ne soit en place. Pour un coût supplémentaire, de nombreux assureurs offrent des régimes complémentaires qui offrent une couverture supérieure à la limite globale du régime de base. Certains peuvent avoir une limite spécifique ou pas de limite du tout.
Les employeurs qui autofinancent les régimes de soins de santé des employés utiliseront une assurance contre les pertes pour se protéger contre les sinistres catastrophiques. Dans un régime autofinancé, l'employeur paie les réclamations présentées par ses employés jusqu'à une limite globale. Si les employés font des réclamations qui dépassent la limite globale, l'employeur, en l'absence d'une politique de stop loss, est responsable du paiement de sa poche. Dans le cadre d'une politique de stop loss, l'assureur de stop loss remboursera à l'employeur le montant qui dépasse la franchise stop loss ou la limite globale.
