Tout d'abord, il y a quelque chose que vous devez savoir sur les scores que vous obtenez des services gratuits de notation de crédit: ils ne sont généralement pas les mêmes que les prêteurs. Les scores gratuits sont parfois appelés «scores d'équivalence» ou «scores pédagogiques» (et, dérisionnellement, scores «FAKO»)., nous examinerons les raisons des différences entre les scores gratuits que vous pouvez obtenir sur des sites Web tels que Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com et plusieurs sociétés de cartes de crédit et les scores de crédit que les prêteurs utilisent.
Les prêteurs utilisent des cotes de crédit personnalisées
Tout d'abord, clarifions une idée fausse. Les cotes de crédit gratuites sont, en fait, réelles. Mais pour plusieurs raisons, ils peuvent seulement vous donner une idée générale de votre position avec un créancier particulier.
Différents prêteurs tirent des cotes de crédit différentes, et parfois ces cotes sont adaptées spécifiquement au type de prêt que vous demandez. Par exemple, le modèle de gestion de compte de TransUnion est conçu pour aider les institutions à évaluer leurs comptes existants, à identifier leurs titulaires de compte les plus rentables et à discerner quels titulaires de compte sont les plus susceptibles de devenir délinquants. Et le nouveau compte TransUnion, disponible gratuitement auprès de Credit Karma, aide les institutions financières à identifier le risque posé par les clients potentiels. TransUnion a même des modèles de notation de crédit pour des types spécifiques de prêteurs et de créanciers, comme les prêteurs automobiles et les sociétés de services publics. Credit Karma montre également votre pointage de crédit d'Equifax gratuitement.
Experian propose également différents modèles de notation. Le score national d'équivalence Experian, disponible pour les clients du site Web gratuit de notation de crédit Credit Sesame, est un score que les institutions financières utilisent pour filtrer leurs listes de sollicitation d'offres, évaluer les demandes de prêt et de crédit et identifier les opportunités de vendre plus de produits financiers aux clients existants. Ce score peut varier de 360 à 840, tandis que les scores FICO varient de 300 à 850. Equifax propose également des modèles de notation de crédit personnalisés. La seule façon de connaître le score exact qu'un prêteur particulier voit pour vous est de demander ce prêt.
Chaque bureau de crédit a des données différentes
Une autre limite à l'obtention de votre pointage de crédit à partir d'une seule source est que votre pointage avec chacun des trois bureaux de pointage de crédit est généralement différent. Cela est dû, en partie, au fait que les prêteurs peuvent choisir de déclarer à un, deux ou aux trois des principaux bureaux de crédit, ou ils peuvent choisir de ne pas déclarer du tout. De plus, chaque bureau pèse les données de votre rapport de crédit de manière quelque peu différente lors du calcul de votre pointage de crédit. De plus, un prêteur peut retirer vos scores des trois bureaux de crédit, ou il peut simplement en tirer un. Lorsque vous ne connaissez votre score qu'avec un seul bureau, vous ne voyez pas l'image entière.
Certains prêteurs utilisent VantageScore, pas FICO
Le VantageScore est un nouveau modèle de notation créé par une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit. Ils voulaient créer un score plus cohérent d'un bureau à l'autre et plus précis par rapport aux scores FICO traditionnels. Bien que le VantageScore ne soit pas aussi largement utilisé que le score FICO traditionnel, il a fait son chemin parmi les fournisseurs de scores de crédit gratuits en raison de la manière dont il compense les lacunes des modèles traditionnels.
Le modèle VantageScore le plus utilisé actuellement, VantageScore 3.0, classe les consommateurs sur une plage de 300 à 850, tout comme un score FICO. VantageScore attribue des poids différents aux cinq facteurs qui déterminent votre pointage de crédit, par rapport aux scores FICO traditionnels. VantageScore est également plus indulgent pour les personnes ayant des antécédents de crédit plus courts. Pour cette raison, il peut créer un pointage de crédit pour les personnes qui ne seraient pas admissibles à un score FICO. De plus, alors que FICO traite tous les paiements en retard de la même manière, VantageScore les juge différemment (les paiements hypothécaires en retard sont pires pour un pointage de crédit qu'un type de retard de paiement différent, par exemple). VantageScore est également plus indulgent envers les demandes dures que FICO, bien que FICO soit plus indulgent envers les collections à faible solde.
Il y a un VantageScore 4.0 qui a été introduit à l'automne 2017 qui n'a pas encore été largement adopté et n'est pas encore proposé par les sociétés de notation de crédit gratuites. Il utilise l'échelle de notation familière 300-850 et tente d'élargir la notation de crédit en ignorant les privilèges ou jugements fiscaux et les comptes de recouvrement de créances médicales. Pour l'instant, VantageScore 3.0 est la norme. Si vous obtenez un pointage de crédit gratuit de l'un des fournisseurs suivants (pas une liste complète), il est probable que cela se fera via VantageScore 3.0 pour un certain temps à venir:
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Différentes méthodes de notation attribuent des poids différents aux facteurs qui déterminent votre pointage de crédit:
Critères VantageScore et VantageScore 3.0, classés
- Historique des paiements: 40% Type et âge du crédit: 21% Utilisation du crédit: 20% Solde du crédit: 11% Demandes de crédit récentes: 5% Crédit disponible: 3%
Critères de score FICO, classés
- Historique des paiements: 35% Montants dus: 30% Durée des antécédents de crédit: 15% Nouveau crédit: 10% Types de crédit utilisés: 10%
Tout comme chacun des trois principaux bureaux de crédit émet son propre score FICO basé sur les informations du consommateur avec ce bureau, chacun des trois principaux bureaux de crédit émet son propre VantageScore basé sur les informations du consommateur avec ce bureau. Un VantageScore de TransUnion sera le même qu'un VantageScore d'Equifax si TransUnion et Equifax contiennent des informations identiques sur un consommateur. Comme il existe généralement des différences dans les informations communiquées à chaque bureau, les consommateurs peuvent toujours avoir différents VantageScores, tout comme ils peuvent avoir des scores FICO différents.
Les émetteurs de cartes de crédit qui offrent des scores de crédit FICO gratuits (pas une liste complète) comprennent:
- Ally Bank (clients de prêts automobiles) DiscoverBank of AmericaFirst National BankBarclaysCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
The Bottom Line
Avec n'importe quel pointage de crédit gratuit, il est important de comprendre les limites de ce que vous obtenez - que le pointage que vous voyez peut ne pas être le même qu'un prêteur ou un créancier utilisera lorsqu'il décidera de vous engager en tant que client. Le meilleur type de pointage de crédit gratuit à obtenir est un pointage FICO réel d'Experian, Equifax ou TransUnion, car ce sont les points que la grande majorité des prêteurs utilisent. Pourtant, vous ne saurez pas exactement quel score un prêteur particulier utilise, sauf si vous demandez un prêt spécifique.
