Une clause d'incontestabilité est une clause de la plupart des polices d'assurance-vie qui empêche le fournisseur d'annuler la couverture en raison d'une anomalie de la part de l'assuré après un certain délai. Une clause d'incontestabilité type précise qu'un contrat ne sera pas résiliable après deux ou trois ans en raison d'une anomalie.
Briser la clause d'incontestabilité
Les clauses d'incontestabilité contribuent à protéger les assurés contre les entreprises qui pourraient essayer d'éviter de verser des prestations en cas de sinistre. Bien que cette disposition profite à l'assuré, elle ne peut pas protéger contre la fraude pure et simple. Mentir à une compagnie d'assurance avec une intention de tromper peut entraîner l'annulation de la couverture ou même des accusations criminelles.
La clause d'incontestabilité dans les polices d'assurance-vie est l'une des protections les plus solides pour un preneur d'assurance ou un bénéficiaire. Si de nombreuses autres règles légales en matière d'assurance favorisent les compagnies d'assurance, cette règle est notamment et fortement du côté du consommateur.
Bien que les règles conventionnelles relatives aux contrats stipulent que si des informations fausses ou incomplètes ont été fournies par une partie lors de la conclusion du contrat, la deuxième partie a le droit d'annuler ou d'annuler l'accord. La clause d'incontestabilité interdit précisément aux compagnies d'assurance de le faire.
Trois exceptions communes à la clause d'incontestabilité
- Dans la plupart des États, si la personne assurée fait une déclaration erronée sur son âge ou son sexe lors de sa demande d'assurance-vie, la compagnie d'assurance ne peut pas annuler la police, mais elle peut ajuster les prestations de décès pour refléter l'âge réel du preneur d'assurance. indiquant qu'une période de contestabilité d'un ou deux ans doit être accomplie au cours de la vie de l'assuré. Dans ce scénario, une compagnie d'assurance-vie peut refuser de verser des prestations si un preneur d'assurance était si malade lorsqu'il a demandé une couverture qu'il est décédé avant la fin de la période de contestabilité. Certains États autorisent également la compagnie d'assurance à annuler une police si une fraude délibérée est prouvée.
Comment les clauses d'incontestabilité aident les consommateurs
Les erreurs sont faciles à faire lors de la demande d'assurance-vie. Une compagnie d'assurance exigera souvent des antécédents médicaux complets avant l'approbation de la police. Si un demandeur oublie un seul détail, la compagnie d'assurance a des motifs potentiels de refuser ultérieurement de payer des prestations d'assurance-vie.
Les compagnies d'assurance réputées ont à l'origine introduit la clause d'incontestabilité à la fin des années 1800 pour renforcer la confiance des consommateurs. En promettant de payer l'intégralité des prestations après la mise en place de la police depuis deux ans (même s'il y avait des erreurs dans la proposition initiale), ces compagnies d'assurance ont tenté de nettoyer l'image de l'industrie. L'effort a été couronné de succès et au début du 20e siècle, les gouvernements des États ont commencé à adopter des lois exigeant la clause d'incontestabilité.
Aujourd'hui, l'horloge commence immédiatement à courir sur la période de contestabilité dès l'achat d'une police d'assurance-vie. Si, après deux ans, la compagnie d'assurance n'a pas trouvé d'erreur dans la proposition d'origine, les prestations sont assurées. Même pendant cette période, il n'est pas facile pour l'entreprise d'annuler une politique. En vertu de la plupart des lois des États, la compagnie d'assurance doit intenter une action en justice pour annuler un contrat. L'envoi d'un avis au preneur d'assurance ne suffit pas.
