Générer un revenu après la retraite
Après une vie de travail et d'épargne, la retraite est la lumière au bout du tunnel. La plupart d'entre nous l'envisagent comme un moment de repos et de détente, lorsque nous profitons des fruits de nos travaux. Nous envisageons une source de revenu stable sans avoir à aller travailler chaque jour.
C'est une grande vision, mais générer des revenus sans aller travailler a tendance à être un concept trouble pendant nos années de travail. Nous savons ce que nous voulons, mais nous ne savons pas exactement comment cela se produira. Alors, comment transformerez-vous exactement votre œuf de nid en un flux constant d'argent pendant vos années de retraite? L'élaboration d'une stratégie concrète basée sur ces sources de revenus peut être utile.
Points clés à retenir
- Les rentes vous offrent une source de revenu stable à vie, mais n'augmentent pas, car au fil du temps, votre paiement diminue en valeur en raison de l'inflation.Les retraits systématiques stratégiques doivent être basés sur vos besoins de trésorerie.Les échelles des obligations et des CD peuvent créer une source de revenu cohérente tout en étant à faible risque.
1. Rentes immédiates
L'achat d'une rente immédiate est un moyen facile de convertir un montant forfaitaire en une source de revenu continue que vous ne pouvez pas survivre. Les retraités prennent souvent l'argent qu'ils ont économisé pendant leurs années de travail et l'utilisent pour acheter un contrat de rente immédiate parce que le flux de revenus commence immédiatement, est prévisible et n'est pas affecté par la chute des cours des actions ou la baisse des taux d'intérêt.
En échange du flux de trésorerie et de la sécurité, un acheteur de rente immédiate accepte que le paiement de revenu n'augmentera jamais, ce qui signifie qu'il diminue réellement en valeur au fil du temps en raison de l'inflation. La plus grande préoccupation pour la plupart des acheteurs de rentes immédiates est qu'une fois que vous en achetez un, vous ne pouvez pas changer d'avis. Votre principal est bloqué pour toujours et, à votre décès, la compagnie d'assurance conserve le solde restant sur votre compte.
Les rentes sont des produits complexes qui se présentent sous diverses formes. Avant de vous précipiter et d'en acheter un, faites vos devoirs.
2. Retraits systématiques stratégiques
Même si vous avez des millions de dollars sur votre compte bancaire, tout retirer en même temps et le fourrer dans votre matelas n'est pas une méthode stratégique pour maximiser ou protéger votre flux de revenus. Quelle que soit la taille de votre nid, retirer la seule somme d'argent dont vous avez besoin et laisser le reste continuer à travailler pour vous est la sage stratégie. Déterminer vos besoins de trésorerie et retirer uniquement cette somme d'argent régulièrement est l'essence d'une stratégie de retrait systématique. Bien sûr, retirer la même somme d'argent chaque semaine ou chaque mois peut également être catégorisé comme systématique, mais si vous ne faites pas correspondre vos retraits à vos besoins, ce n'est pas stratégique.
D'une manière ou d'une autre, la plupart des gens mettent en œuvre un programme de retrait systématique, liquidant leurs actifs au fil du temps. Les avoirs en actions, tels que les fonds communs de placement et les actions dans les plans 401 (k), sont souvent les plus grands pools d'argent prélevés de cette manière, mais les obligations, les comptes bancaires et autres actifs devraient tous être également pris en compte. Une stratégie de retrait correctement mise en œuvre peut aider à garantir que votre flux de revenus dure aussi longtemps que vous en avez besoin.
"Pour les retraités qui retirent de l'argent de la retraite des IRA traditionnels (pas des Roth IRA), 401 (k) s et 403 (b) s, le" bon montant de retrait "n'est pas leur décision. Il est plutôt déterminé par le montant requis distribution minimale, ou RMD, à partir de 70 ans 1/2 ", explique Craig L. Israelsen, Ph.D., concepteur de 7Twelve Portfolio, basé à Springville, Utah. "En général, le RMD nécessite des retraits plus modestes au cours des cinq à six premières années (environ jusqu'à l'âge de 76 ans). Après cela, les retraits annuels basés sur le RMD seront considérablement plus importants pour le reste de la vie du retraité." L'âge requis pour les RMD a été porté à 72 ans, passant de 70 ans et demi à la fin de 2019 en vertu de la loi de 2019 sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE).
3. Obligations échelonnées
Les échelles d'obligations sont créées par l'achat de plusieurs obligations qui arrivent à échéance à intervalles décalés. Cette structure offre des rendements constants, un faible risque de perte et une protection contre le risque d'appel, car les échéances échelonnées éliminent le risque que toutes les obligations soient appelées en même temps. Les obligations effectuent généralement des paiements d'intérêts deux fois par an, de sorte qu'un portefeuille de six obligations générerait un flux de trésorerie mensuel stable. Comme le taux d'intérêt payé par les obligations est bloqué au moment de l'achat, les paiements périodiques d'intérêts sont prévisibles et inchangés.
Lorsque chaque obligation arrive à échéance, une autre est achetée et l'échelle est allongée, car la date d'échéance du nouvel achat survient plus loin dans le futur que la date d'échéance des autres obligations du portefeuille. La variété des obligations disponibles sur le marché offre une flexibilité considérable dans la création d'une échelle d'obligations, car des émissions de qualité de crédit variable peuvent être utilisées pour construire le portefeuille.
«Les obligations individuelles, réparties sur différents secteurs, classes d'actifs et périodes, peuvent offrir un rendement du capital garanti (basé sur la viabilité de la société émettrice) et un taux d'intérêt compétitif», explique David Anthony, CFP®, président et portefeuille directeur chez Anthony Capital LLC, de Broomfield, Colorado. "J'ai récemment eu un client qui, lorsqu'on lui a présenté cette stratégie, a décidé de prendre une offre de rachat de pension forfaitaire de 378 000 $ et d'acheter 50 obligations individuelles différentes, de 50 sociétés différentes, non risquant plus de 2% dans une même entreprise, répartis sur les sept prochaines années. Son rendement de trésorerie était de 6% par an, plus que sa pension ou une rente individuelle."
4. Certificats de dépôt échelonnés
La construction d'une échelle de certificat de dépôt (CD) reflète la technique de construction d'une échelle obligataire. Plusieurs CD avec des dates d'échéance variables sont achetés, chaque CD venant à échéance plus tard que son prédécesseur. Un CD peut arriver à maturité en six mois, par exemple, avec la prochaine échéance dans un an et la prochaine échéance dans 18 mois. À mesure que chaque CD arrive à échéance, vous en achetez un nouveau et l'échelle est allongée puisque la date d'échéance du nouvel achat est plus éloignée dans le futur que la date d'échéance des CD achetés précédemment.
Cette stratégie est plus conservatrice que la stratégie des obligations échelonnées car les CD sont vendus par le biais des banques et sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les échelles CD sont souvent utilisées pour des besoins de revenu à court terme, mais elles peuvent être utilisées pour des besoins à plus long terme si les taux d'intérêt sont attractifs et fournissent le niveau de revenu souhaité.
L'intérêt gagné sur les CD n'est payé que lorsque les CD arrivent à maturité.Par conséquent, pour garantir que les dates d'échéance coïncident avec les besoins de revenu, il est important de bien structurer l'échelle. Notez que certains CD ont une fonction de réinvestissement automatique, ce qui pourrait vous empêcher de recevoir le revenu de l'investissement. Assurez-vous que tous les CD que vous utilisez pour générer un flux de revenu de retraite n'incluent pas cette fonctionnalité.
Le fait d'avoir diverses sources de revenu de retraite protège contre les investissements sous-performants.
Autres sources de revenus
Pour de nombreuses personnes, le financement de la retraite ne dépend pas d'une seule source de revenu. Au lieu de cela, leurs flux de trésorerie proviennent d'une combinaison de sources, qui peuvent inclure une pension, des prestations de sécurité sociale, un héritage, des biens immobiliers ou d'autres investissements générateurs de revenus. Le fait d'avoir plusieurs sources de revenus, y compris un portefeuille structuré pour inclure une rente immédiate, un programme de retrait systématique, une échelle d'obligations, une échelle CD ou une combinaison de ces investissements, peut aider à protéger vos revenus si les taux d'intérêt baissent ou l'un de vos investissements. offre des rendements inférieurs aux attentes.
The Bottom Line
Une source de revenu stable pendant la retraite est possible, mais il faut une planification. Économisez avec diligence, investissez consciencieusement et déterminez les meilleures options de paiement lorsque vient le temps de retirer vos fonds.
