Le coût croissant d'un diplôme collégial oblige plus d'étudiants que jamais à couvrir leurs dépenses. Alors que certains étudiants optent pour des prêts auprès de prêteurs privés, environ 44 millions d'emprunteurs ont contracté des prêts auprès du Département américain de l'éducation. De ce nombre, 32, 1 millions d'emprunteurs ont des prêts directs fédéraux.
Les prêts directs fédéraux peuvent être subventionnés ou non. Les deux types offrent de nombreux avantages, notamment des options de remboursement flexibles, des taux d'intérêt bas, la possibilité de consolider les prêts et des programmes d'abstention et d'ajournement.
Voici comment les prêts bonifiés et non subventionnés se comparent.
Points clés à retenir
- Les prêts étudiants fédéraux peuvent être subventionnés ou non subventionnés.L'éligibilité d'un étudiant aux prêts subventionnés est basée sur les besoins financiers.Les deux types de prêts doivent être remboursés avec intérêts, mais le gouvernement effectue une partie des paiements d'intérêts sur les prêts subventionnés.
Qui est admissible aux prêts directs fédéraux?
Il y a quelques conditions que vous devez remplir pour être admissible à un prêt fédéral direct. Pour les prêts bonifiés et non subventionnés, les emprunteurs doivent:
- Être inscrit au moins à mi-temps dans une école qui participe au programme fédéral de prêt direct.Être citoyen américain ou non-citoyen éligible.Avoir un numéro de sécurité sociale valide.Maintenir des progrès scolaires satisfaisants.Avoir terminé un diplôme d'études secondaires ou l'équivalent Ne pas être en défaut sur les prêts fédéraux existants Être inscrit auprès du système de service sélectif (pour les hommes âgés de 18 à 25 ans).
Les prêts subventionnés directs ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle qui ont un besoin financier démontré. Les étudiants de premier cycle et les étudiants des cycles supérieurs peuvent demander des prêts directs non subventionnés, et il n'y a aucune exigence de besoin financier.
Pour demander l'un ou l'autre type de prêt, vous devrez remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Ce formulaire vous demande des informations sur vos revenus et avoirs et sur ceux de vos parents. Votre école utilise votre FAFSA pour déterminer les types de prêts auxquels vous êtes admissible et le montant que vous pouvez emprunter.
Combien pouvez-vous emprunter?
Le programme fédéral de prêts directs a des limites maximales pour le montant que vous pouvez emprunter annuellement grâce à un prêt subventionné ou non subventionné. Il existe également une limite d'emprunt globale.
Les étudiants de première année du premier cycle peuvent emprunter 5 500 $ en prêts subventionnés et non subventionnés s'ils dépendent encore financièrement de leurs parents. De ce montant, seulement 3 500 $ peuvent être des prêts bonifiés. Les étudiants indépendants - et les étudiants à charge dont les parents ne sont pas admissibles aux prêts Direct PLUS - peuvent emprunter jusqu'à 9 500 $ pour leur première année d'études de premier cycle. Encore une fois, les prêts bonifiés sont limités à 3 500 $ de ce montant.
La limite d'emprunt augmente pour chaque année d'inscription suivante. La limite totale totale des prêts subventionnés est de 23 000 $ pour les étudiants à charge, et 8 000 $ supplémentaires sont autorisés pour les prêts non subventionnés. Pour les étudiants indépendants, la limite globale est portée à 57 500 $, avec le même plafond de 23 000 $ pour les prêts subventionnés.
En incluant leurs emprunts de premier cycle, les étudiants diplômés et professionnels ont une limite globale de 138 500 $ en prêts directs, dont 65 500 $ peuvent être subventionnés. Depuis 2012, cependant, les étudiants diplômés et professionnels ne sont éligibles qu'à des prêts non subventionnés.
Si vous êtes un emprunteur pour la première fois après le 1er juillet 2013, il y a une limite au nombre d'années académiques pendant lesquelles vous pouvez recevoir des prêts directs subventionnés. La période d'éligibilité maximale est de 150% de la durée publiée de votre programme. En d'autres termes, si vous vous inscrivez à un programme menant à un diplôme de quatre ans, la plus longue période pendant laquelle vous pourriez recevoir des prêts subventionnés directs est de six ans. Aucune limite de ce type ne s'applique aux prêts directs non subventionnés.
Taux d'intérêt sur les prêts bonifiés et non subventionnés
Les prêts fédéraux sont connus pour avoir certains des taux d'intérêt les plus bas disponibles, en particulier par rapport aux prêteurs privés qui peuvent facturer aux emprunteurs un TAP à deux chiffres. À compter de 2019-2020, les prêts directs subventionnés et non subventionnés comportent un TAP de 4, 53% pour les étudiants de premier cycle. L'APR sur les prêts non subventionnés pour les étudiants diplômés et professionnels est de 6, 08%. Et contrairement à certains prêts étudiants privés, ces taux sont fixes, ce qui signifie qu'ils ne changent pas pendant la durée du prêt.
Une autre chose à noter au sujet des intérêts: bien que le gouvernement fédéral paie les intérêts sur les prêts directs subventionnés pendant les six premiers mois après avoir quitté l'école et pendant les périodes de report, vous êtes responsable des intérêts si vous reportez un prêt non subventionné ou si vous mettre l'un ou l'autre type de prêt en suspens.
Les plans de remboursement axés sur le revenu peuvent signifier des paiements mensuels moins élevés, mais vous pourriez toujours les effectuer dans 25 ans.
Remboursement de prêts bonifiés et non subventionnés
Quand il est temps pour vous de commencer à rembourser vos prêts, vous aurez plusieurs options. À moins que vous ne demandiez à votre prêteur une option différente, vous serez automatiquement inscrit au plan de remboursement standard. Ce plan fixe votre durée de remboursement jusqu'à 10 ans, avec des paiements égaux chaque mois. Le plan de remboursement progressif, par comparaison, commence vos paiements à un niveau inférieur, puis les augmente progressivement. Ce plan a également une durée maximale de 10 ans, mais en raison de la façon dont les paiements sont structurés, vous paierez plus que vous ne le feriez avec l'option Standard.
Il existe également plusieurs plans de remboursement basés sur le revenu pour les étudiants qui ont besoin d'une certaine flexibilité dans le montant qu'ils paient chaque mois. Le remboursement basé sur le revenu (IBR), par exemple, fixe vos paiements à 10% à 15% de votre revenu discrétionnaire mensuel et vous permet d'étirer le remboursement sur 20 ou 25 ans. L'avantage des régimes axés sur le revenu est qu'ils peuvent réduire votre paiement mensuel. Mais il y a un hic: plus il vous faudra de temps pour rembourser les prêts, plus vous paierez en intérêts totaux. Et si votre plan prévoit la remise d'une partie du solde de votre prêt, vous devrez peut-être le déclarer comme revenu imposable. Notez également que la plupart de ces plans ne sont disponibles que pour rembourser les prêts étudiants fédéraux, pas les prêts privés.
L'avantage est que les intérêts payés sur les prêts étudiants sont déductibles d'impôt. À partir de 2019, vous pouvez déduire jusqu'à 2500 $ d'intérêts payés sur un prêt étudiant admissible, et vous n'avez pas besoin de détailler pour obtenir cette déduction. Les déductions réduisent votre revenu imposable pour l'année, ce qui peut réduire votre facture d'impôt ou augmenter le montant de votre remboursement. Si vous avez payé 600 $ ou plus en intérêts sur les prêts étudiants pour l'année, vous recevrez un formulaire 1098-E de votre service de prêt à utiliser pour la déclaration de revenus.
The Bottom Line
Les prêts directs subventionnés et non subventionnés peuvent être utiles pour payer les études collégiales. N'oubliez pas que chaque type de prêt doit éventuellement être remboursé avec intérêts. Réfléchissez donc attentivement au montant que vous devrez emprunter et à l'option de remboursement la plus adaptée à votre budget.
