Un prêt sur valeur domiciliaire, également connu sous le nom de deuxième hypothèque, permet aux propriétaires d'emprunter de l'argent en tirant parti de la valeur nette de leur logement. La popularité des prêts sur valeur domiciliaire a explosé à la fin des années 80, car ils ont permis de contourner quelque peu la loi de 1986 sur la réforme fiscale, qui a supprimé les déductions pour intérêts sur la plupart des achats des consommateurs. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, les propriétaires peuvent emprunter jusqu'à 100 000 $ et déduire tout de même tous les intérêts lorsqu'ils produisent leur déclaration de revenus.
Le problème pour les propriétaires est que ce bonheur de déduction fiscale n'a pas duré. La nouvelle législation fiscale adoptée en décembre 2017 a supprimé la déduction fiscale pour l'emprunt sur valeur domiciliaire entre 2018 et la fin de 2025, sauf si vous utilisez l'argent pour des rénovations domiciliaires (l'expression «acheter, construire ou améliorer considérablement» la maison).. Il existe encore d'autres bonnes raisons de prendre des prêts sur valeur domiciliaire, comme des taux d'intérêt relativement bas par rapport à d'autres prêts, mais une déduction fiscale peut ne plus en faire partie.
Il existe de nombreuses bonnes raisons de prendre des prêts sur valeur domiciliaire, tels que des taux d'intérêt relativement bas par rapport à d'autres prêts, mais une déduction fiscale peut ne plus en faire partie.
Deux types de prêts sur valeur domiciliaire
Les prêts sur valeur domiciliaire existent en deux variétés, les prêts à taux fixe et les marges de crédit, et les deux types sont disponibles avec des durées allant généralement de cinq à 15 ans. Une autre similitude est que les deux types de prêts doivent être remboursés intégralement si la maison sur laquelle ils sont empruntés est vendue.
Prêts à taux fixeLes prêts à taux fixe fournissent un paiement unique et forfaitaire à l'emprunteur, qui est remboursé sur une période de temps déterminée à un taux d'intérêt convenu. Le paiement et le taux d'intérêt restent les mêmes pendant toute la durée du prêt.
Marges de crédit sur valeur domiciliaireUne ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un prêt à taux variable qui fonctionne un peu comme une carte de crédit et, en fait, parfois en accompagne une. Les emprunteurs sont pré-approuvés pour une certaine limite de dépenses et peuvent retirer de l'argent lorsqu'ils en ont besoin via une carte de crédit ou des chèques spéciaux. Les paiements mensuels varient en fonction du montant d'argent emprunté et du taux d'intérêt actuel. Tout comme les prêts à taux fixe, l'HELOC a une durée déterminée. Lorsque la fin du terme est atteinte, le montant du prêt impayé doit être remboursé en totalité.
Avantages pour les consommateurs
Les prêts sur valeur domiciliaire constituent une source facile de liquidités. Le taux d'intérêt d'un prêt sur valeur domiciliaire, bien que supérieur à celui d'une première hypothèque, est beaucoup plus bas que celui des cartes de crédit et autres prêts à la consommation. En tant que tel, la principale raison pour laquelle les consommateurs empruntent contre la valeur de leur maison via un prêt à taux fixe est de rembourser les soldes des cartes de crédit (selon bankrate.com). En consolidant la dette avec un prêt sur valeur domiciliaire, les consommateurs obtiennent un paiement unique et un taux d'intérêt inférieur, mais, hélas, plus d'avantages fiscaux.
Avantages pour les prêteurs
Les prêts sur valeur domiciliaire sont un rêve devenu réalité pour un prêteur. Après avoir gagné des intérêts et des frais sur l'hypothèque initiale de l'emprunteur, le prêteur gagne encore plus d'intérêts et de frais (en supposant que l'on va au même prêteur) sur la dette domiciliaire. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut conserver tout l'argent gagné sur l'hypothèque initiale et tout l'argent gagné sur le prêt hypothécaire; De plus, le prêteur peut reprendre possession de la propriété, la revendre et recommencer le cycle avec l'emprunteur suivant. Du point de vue du modèle d'entreprise, il est difficile de penser à un arrangement plus attrayant.
La bonne façon d'utiliser un prêt sur valeur domiciliaire
Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être des outils précieux pour les emprunteurs responsables. Si vous avez une source de revenu stable et fiable et que vous savez que vous pourrez rembourser le prêt, son faible taux d'intérêt en fait une alternative judicieuse. Les prêts sur valeur domiciliaire à taux fixe peuvent aider à couvrir le coût d'un seul achat important, comme un nouveau toit sur votre maison ou une facture médicale imprévue. Et le HELOC fournit un moyen pratique de couvrir les coûts récurrents à court terme, tels que les frais de scolarité trimestriels pour un diplôme de quatre ans dans un collège.
Reconnaître les pièges
Le principal écueil associé aux prêts sur valeur domiciliaire est qu'ils semblent parfois être une solution facile pour un emprunteur qui peut être tombé dans un cycle perpétuel de dépenses, d'emprunts, de dépenses et de s'enfoncer plus profondément dans la dette. Malheureusement, ce scénario est si courant que les prêteurs ont un terme pour cela: le rechargement, qui est essentiellement l'habitude de contracter un prêt afin de rembourser la dette existante et de libérer du crédit supplémentaire, que l'emprunteur utilise ensuite pour effectuer des achats supplémentaires.
Le rechargement conduit à un cycle de dettes en spirale qui convainc souvent les emprunteurs de se tourner vers des prêts sur valeur domiciliaire offrant un montant représentant 125% des capitaux propres de la maison de l'emprunteur.
Ce type de prêt s'accompagne souvent de frais plus élevés car, l'emprunteur ayant souscrit plus d'argent que n'en vaut la maison, le prêt n'est pas garanti par des garanties.
Un autre écueil peut survenir lorsque les propriétaires souscrivent un prêt sur valeur domiciliaire pour financer des améliorations domiciliaires. Bien que la rénovation de la cuisine ou de la salle de bain ajoute généralement de la valeur à une maison, des améliorations telles qu'une piscine peuvent valoir plus aux yeux du propriétaire que sur le marché. Si vous êtes endetté pour apporter des modifications à votre maison, essayez de déterminer si les modifications ajoutent suffisamment de valeur pour couvrir leurs coûts.
Payer pour les études collégiales d'un enfant est une autre raison populaire de contracter des prêts sur valeur domiciliaire. Mais surtout si les emprunteurs approchent de la retraite, ils doivent déterminer comment le prêt peut affecter leur capacité à atteindre leurs objectifs. Il peut être judicieux pour les emprunteurs qui approchent de la retraite de chercher d'autres options.
Devez-vous toucher les capitaux propres de votre maison?
La nourriture, les vêtements et le logement sont les nécessités de base de la vie, mais seul le logement peut être utilisé pour de l'argent. Malgré le risque encouru, il est facile d'être tenté d'utiliser la valeur nette du logement pour faire des folies sur des éléments discrétionnaires. Pour éviter les pièges du rechargement, effectuez un examen minutieux de votre situation financière avant d'emprunter contre votre maison. Assurez-vous que vous comprenez les conditions du prêt et que vous avez les moyens d'effectuer les paiements sans compromettre les autres factures et de rembourser confortablement la dette au plus tard à sa date d'échéance.
