Table des matières
- Inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire
- Prêts sur valeur domiciliaire vs HELOC
- Étapes à suivre avant de postuler
- The Bottom Line
Les prêts sur valeur domiciliaire sont un moyen pour les propriétaires fonciers de transformer la valeur inutilisée de leur maison en espèces. Et si vous avez un mauvais crédit, un prêt sur valeur domiciliaire est plus susceptible d'être approuvé par un prêteur, et à un taux d'intérêt inférieur, qu'un prêt traditionnel ou une ligne de crédit renouvelable.
La raison en est que votre maison sert de garantie ou de garantie pour le prêt, vous faisant moins de risque financier aux yeux d'un prêteur. Les prêteurs accordent généralement jusqu'à 80% des capitaux propres que vous avez dans votre maison, et plus vous avez de capitaux propres, plus vous serez un candidat attrayant, surtout si vous possédez 20% ou plus de la maison gratuitement et clairement. Cela peut être particulièrement utile lorsque vous avez une mauvaise cote de crédit.
Points clés à retenir
- Les prêts sur valeur domiciliaire permettent aux propriétaires fonciers d'emprunter sur la valeur sans dette de leur maison.Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours obtenir un prêt sur valeur domiciliaire.Un inconvénient majeur est que vous mettrez votre maison en danger si vous ne peut pas rembourser.
Inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire
Alors qu'un prêt sur valeur domiciliaire peut être utile si vous avez un mauvais crédit, il y a quelques inconvénients. Vous pouvez vous attendre à des conditions moins favorables sur votre financement par actions, par exemple, que si votre crédit était meilleur. Vous pouvez être limité à un montant de prêt inférieur et devoir mettre en place plus de garanties (plus de capitaux propres). Vous devrez peut-être également payer un taux d'intérêt plus élevé.
Un prêt sur valeur domiciliaire s'ajoute également à votre dette hypothécaire sur la propriété, ce qui pourrait vous mettre dans une position vulnérable si vous perdez votre emploi ou faites face à des factures inattendues et que vous avez du mal à effectuer tous vos paiements à temps. De plus, vous risquez d'être frappé de frais de retard importants que votre prêteur signalera aux bureaux de crédit, ce qui aggravera votre crédit.
Le plus gros inconvénient est que le prêteur pourrait saisir votre propriété si vous n'êtes pas en mesure de payer la dette, vous laissant sans logement.
Prêts sur valeur domiciliaire vs HELOC
Il existe deux principaux types de financement sur valeur domiciliaire. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous empruntez un montant forfaitaire et le remboursez en versements réguliers, généralement à un taux d'intérêt fixe, plus de 25 à 30 ans.
Le deuxième type est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), où le prêteur réserve une somme d'argent que vous pouvez emprunter au besoin. La plupart des HELOC facturent des taux d'intérêt ajustables, offrent des paiements d'intérêt uniquement et ont une période de «tirage» de 10 ans, pendant laquelle vous pouvez accéder aux fonds. Une fois la période de tirage terminée, vous devez rembourser le solde impayé sur une certaine période, généralement 15 ans.
Étapes à suivre avant de postuler
Voici ce que vous devez savoir et faire avant de postuler pour tout type de financement sur valeur domiciliaire.
1. Lisez votre dossier de crédit
Obtenez une copie de votre rapport de solvabilité afin de savoir exactement ce que vous affrontez. Vous avez droit à un service gratuit chaque année auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit nationaux (Equifax, Experian et TransUnion) via le site officiel AnnualCreditReport.com. Vérifiez soigneusement le rapport pour vous assurer qu'aucune erreur ne nuit à votre score (il est judicieux de le faire chaque année de toute façon).
2. Préparez vos états financiers
Rassemblez vos informations financières, telles que la preuve du revenu et des investissements, afin qu'il soit prêt à être présenté aux établissements de crédit. Ils voudront voir en noir et blanc que vous êtes suffisamment stable financièrement pour soutenir votre prêt, surtout si vous avez un mauvais crédit. Si possible, remboursez toute dette impayée qui pourrait nuire à votre demande.
Si l'emprunt peut attendre, vous voudrez peut-être utiliser le temps pour améliorer votre pointage de crédit.
3. Considérez combien d'argent vous avez besoin
Demandez-vous: quel est le but de ce prêt? Et combien d'argent ai-je besoin à cet effet? Il peut être tentant de viser les étoiles et de maximiser le montant de votre prêt, peut-être pour fournir un coussin financier au cas où. Mais c'est seulement si vous êtes sûr de pouvoir résister à la tentation de tout dépenser. Si vos habitudes de dépenses sont sous contrôle, il peut être judicieux d'emprunter et en utilisant un HELOC, vous ne payez que des intérêts sur l'argent que vous retirez réellement. Cependant, dans le cas d'un prêt sur valeur domiciliaire, vous paierez l'intégralité des intérêts (et du capital) sur la totalité du montant forfaitaire, il est donc logique d'emprunter pas plus que ce dont vous avez besoin.
4. Comparez les taux d'intérêt
Il est logique de s'adresser directement à votre prêteur actuel pour le financement sur valeur domiciliaire et, étant donné que vous êtes déjà un client, ce prêteur peut offrir un taux plus attrayant. Cependant, ce n'est pas garanti, surtout si vous avez un mauvais crédit, il est donc sage de faire le tour. En obtenant plusieurs devis, vous serez en meilleure position pour négocier le meilleur tarif possible. Présentez votre première offre à une autre institution de crédit et voyez si elle la battra. Un courtier hypothécaire peut également vous aider.
5. N'oubliez pas les autres frais
Lorsque vous comparez des offres de prêt, ne vous concentrez pas uniquement sur le taux d'intérêt. N'oubliez pas de vous renseigner sur les autres frais associés, tels que le traitement des prêts et les frais de clôture. De cette façon, vous pouvez comparer les prêts sur une base équitable et ne serez pas surpris plus tard par des surprises.
6. Recrutez un cosignataire
Pour vous mettre dans une meilleure position pour emprunter, il peut être judicieux de faire appel à un cosignataire, une personne qui utilise ses antécédents de crédit et ses revenus pour servir de garant du prêt. Assurez-vous de choisir un cosignataire avec un crédit impressionnant, une bonne stabilité d'emploi et des revenus importants pour maximiser vos chances d'approbation. Cette personne, bien sûr, devrait être consciente des risques de cosigner un prêt si vous ne pouvez pas le rembourser.
7. Regardez les prêts à risque, peut-être
En dernier recours, vous pouvez vous tourner vers les prêteurs offrant des prêts à risque, qui sont plus faciles à qualifier et ciblent les emprunteurs à faible crédit qui ne satisfont pas aux exigences de prêt traditionnelles. Les prêteurs à risque offrent généralement des limites de prêt plus basses et des taux d'intérêt nettement plus élevés. Cependant, vous devriez éviter ces prêts dans la mesure du possible, surtout si vous avez déjà des problèmes de crédit.
The Bottom Line
Les prêteurs hypothécaires tiennent généralement compte de facteurs tels que vos antécédents de paiement, votre endettement actuel et la durée de votre compte de crédit. Vous manquez fréquemment des paiements, vous avez des soldes importants ou vous demandez de nouveaux comptes? Le simple fait de modifier l'un de ces comportements peut affecter positivement votre pointage de crédit et faciliter les futurs emprunts.
