La perte au sol est le montant total de la perte qui est couvert par une police d'assurance. La perte au sol n'inclut pas les franchises payées par l'assuré, ni les créances de réassurance.
Décomposer la perte au sol
Les compagnies d'assurance tiennent compte d'un certain nombre de facteurs, y compris les pertes subites, lors de la détermination du montant total de couverture qu'elles sont prêtes à accorder à un preneur d'assurance lors de la souscription d'une nouvelle police d'assurance. La contrepartie de base de l'assureur est basée sur la perte initiale, qui représente la perte totale que l'assureur devra couvrir si l'assuré n'a pas à payer de franchise et si l'assureur ne cède aucune responsabilité à une société de réassurance.
Les assureurs offrent souvent aux titulaires de polices un certain nombre d'options en ce qui concerne l'équilibre entre les primes et les franchises. En règle générale, plus la franchise est élevée, plus la prime est faible, car une franchise élevée signifie que l'assuré est responsable d'une plus grande partie de la perte avant le déclenchement de toute couverture d'assurance. L'assureur tient compte de la fréquence et de la gravité des sinistres par rapport à la prime qu'il facture pour la couverture, y compris si la franchise est calculée globalement ou par événement. Une franchise élevée peut réduire l'exposition aux pertes sur les petites réclamations et donc justifier une prime plus faible, mais une réclamation de gravité élevée peut éclipser la valeur de la prime et entraîner des pertes.
Pour réduire le passif, les compagnies d'assurance peuvent également recourir à la réassurance. Cela permet à l'assureur de transférer une partie de son passif à une société de réassurance en échange d'une partie de sa prime. Si l'assureur subit des pertes à la suite d'une réclamation contre une police couverte par un accord de réassurance, l'assureur peut récupérer une partie des pertes auprès du réassureur. Pour le réassureur, la perte au sol représente le montant total de la perte dont il est responsable selon l'accord de réassurance qu'il a conclu avec l'assureur.
Analyse au sol
L'analyse au sol estime les coûts des sinistres au sol pour une cohorte de sinistres donnée, telle qu'une composante année de l'accident / gamme de produits. Il s'agit d'analyser l'exposition à un niveau assuré individuel, puis d'estimer les pertes initiales de ces assurés. Les pertes totales pour la cohorte sont alors la somme des pertes pour chaque assuré individuel. Dans la pratique, la méthode est parfois simplifiée en effectuant l'analyse des assurés individuels uniquement pour les plus grands assurés, les coûts pour les plus petits assurés étant estimés via des approches d'échantillonnage (extrapolées au reste de la population assurée plus petite) ou des approches agrégées (en utilisant des hypothèses cohérentes avec l’analyse de l’assuré plus importante).
Différence entre la perte au sol, les pertes brutes, nettes et nettes finales
Une perte au sol est la perte subie par le preneur d'assurance ou la personne assurée; la perte brute se réfère généralement à la réclamation faite à l'assureur; la perte nette fait généralement référence à la perte brute nette de réassurance; la perte nette finale fait généralement référence à la perte brute nette de réassurance et de réintégration.
