Ouais, ouais, tout le monde est gagnant… nous savons. Mais sérieusement, à quoi sert votre score FICO si vous ne savez pas ce que signifie le nombre sur l'échelle de rapport globale? Vous avez peut-être un score de 740 FICO. Si le score maximum est de 750, vous êtes à peu près un génie du crédit. Si le maximum est supérieur à 1 000, vous portez une moyenne «C» - pas vraiment impressionnante.
Alors, quel est le score maximum, et comment y parvenir?
Comment ça marche?
Bien qu'il existe de nombreux scores de crédit différents, votre score FICO (Fair Isaac Corp.) principal est l'étalon-or que les institutions financières utilisent pour décider de prêter de l'argent ou d'accorder un crédit aux consommateurs. Votre score FICO n'est pas en fait un seul score. Vous en avez un de chacune des trois agences d'évaluation du crédit - Experian, TransUnion et Equifax. Chaque score FICO est basé exclusivement sur le rapport de ce bureau de crédit. Le score que FICO communique aux prêteurs pourrait provenir de l'un de ses 50 modèles de notation différents, mais votre score principal est le score moyen des trois bureaux de crédit, qui peuvent avoir des données légèrement différentes. Si vous avez des scores de 720, 750 et 770, vous avez un score FICO de 750. (Et vous devez examiner attentivement vos rapports de crédit parce que ces trois chiffres sont considérés comme très différents.)
Quelle est la gamme?
C'est vraiment ce que tu veux savoir, non? La plage la plus connue des scores FICO est de 300 à 850. Tout ce qui dépasse 700 est généralement considéré comme bon. FICO propose également des scores FICO spécifiques à l'industrie, comme pour les cartes de crédit ou les prêts automobiles, qui peuvent aller de 250 à 900. Il existe de nombreuses versions FICO; FICO 9 est le plus récent. Les prêteurs hypothécaires ont tendance à utiliser des versions de score FICO plus anciennes.
Voici les plages de base des notes de crédit de FICO:
- Crédit exceptionnel: 800-850 Très bon crédit: 740-799 Bon crédit: 670-739 Crédit équitable: 580-669 Mauvais crédit: Moins de 580
Selon FICO, plus le score est élevé, plus le risque que vous posez à un prêteur est faible. Mais aucun score ne dit si un individu spécifique sera un «bon» ou «mauvais» client.
FICO a sans aucun doute une équipe d'avocats qui lui dit de conduire à la maison au point qu'elle (la société) ne juge pas le risque de crédit de quelqu'un. Il rapporte uniquement un score et peut fournir des conseils basés sur des données statistiques. Une personne n'est pas un risque de crédit élevé en soi si elle a un score de 500 FICO. FICO rapporte simplement, sur la base de ses statistiques, que les personnes ayant un score inférieur ont plus fait défaut sur les prêts que celles ayant un score plus élevé. Regarde la différence?
Comment obtenir le meilleur score?
Mettez de côté vos manières perfectionnistes en ce qui concerne votre pointage de crédit. Bien qu'il soit théoriquement possible d'obtenir un score parfait de 850, statistiquement, cela ne se produira probablement pas. En fait, moins de 1% de tous les consommateurs verront un 850 et s'ils le font, ils ne le verront probablement pas longtemps, car les scores FICO sont constamment recalculés par les bureaux de crédit.
Et ce n'est pas comme si vous pouviez savoir avec une certitude absolue ce qui affecte votre pointage de crédit. FICO dit que 35% de votre score provient de votre historique de paiement et 30% du montant que vous devez (utilisation du crédit). La durée des antécédents de crédit compte pour 15%, et la combinaison de comptes et de nouvelles demandes de crédit est prise en compte à 10% chacun. Bien sûr, dans le calcul du score, chacune de ces catégories est encore plus détaillée, et FICO ne révèle pas comment cela fonctionne. Les bureaux de crédit qui créent des cotes de crédit peuvent également changer la façon dont ils effectuent leurs calculs - parfois à votre avantage. Par exemple, une modification a été apportée récemment pour réduire le poids des factures médicales, des privilèges fiscaux et des jugements civils.
Pas besoin d'être obsédé par le fait de franchir cette barre des 850. Mais si vous voulez essayer de l'atteindre: payez toutes vos factures à temps, éliminez presque toutes vos dettes (hors hypothèque) et n'utilisez en moyenne pas plus de 7% de votre crédit disponible sur tous vos comptes. Et soyez prudent avec les transferts de solde, la fermeture d'une carte de crédit ou en avoir trop.
The Bottom Line
Bien qu'il soit agréable d'avoir un score parfait ou presque parfait, cela signifie très peu, à part avoir un badge d'honneur que moins de 1% de la population pourrait atteindre. Une fois que votre score atteint et reste supérieur à 780, les prêteurs vous considèrent comme un faible risque de crédit. Vous obtiendrez les meilleurs taux d'intérêt et vous aurez à peu près la garantie d'un «oui» à tout prêt auquel vous faites une demande qui correspond à votre niveau de revenu. Et si vous êtes curieux, voici les meilleurs endroits pour obtenir gratuitement votre pointage de crédit ou votre rapport.
