Si vous approchez de la retraite, vous avez probablement prévu des dépenses comme le logement, la nourriture, le transport, les assurances, les soins de santé, etc. Bien que ce type de planification soit une bonne chose (rappelez-vous les cinq P de la réussite: une bonne planification empêche une mauvaise performance), il est facile pour de nombreux parents d'ignorer un coût continu important qu'ils seront probablement confrontés à la retraite: fournir un soutien financier à leurs enfants adultes.
Une affaire de famille
Le fait est que la plupart des parents donnent de l'argent à leurs enfants adultes. Selon une étude de Merrill Lynch de 2013, plus des deux tiers des parents âgés de 50 ans et plus avaient fourni un certain type de soutien financier à leurs enfants adultes au cours des cinq années précédentes. Mais pour la plupart, les coûts n'ont jamais été pris en compte dans leur planification de la retraite. Une étude de 2017 de Merrill Lynch, «Les finances à la retraite: nouveaux défis, nouvelles solutions», confirme la tendance et montre que les préoccupations financières sont une affaire de famille:
- 48% des Américains de 50 ans et plus disent qu'ils sont prêts à se dépasser financièrement pour donner à leurs enfants une vie plus confortable 60% disent qu'ils retarderaient la retraite pour soutenir financièrement les membres de la famille (y compris les enfants adultes) 40% disent qu'ils retourneraient au travail après la retraite pour soutenir les membres de la famille (Pour une lecture connexe, voir: Est-ce que plus de baby-boomers retournent au travail après la retraite? ) Alors que 50% disent qu'ils pensaient que c'était une obligation, 80% l'appellent «juste la bonne chose à faire»
La banque de maman
La recherche montre que les parents peuvent être particulièrement vulnérables lorsqu'un enfant adulte perd son emploi. Dans leur rapport, «Parents avec un enfant adulte sans emploi: offre de travail, consommation, et les effets sur les économies », Kathryn Anne Edwards et Jeffrey B. Wenger de la RAND Corporation ont examiné si la perte d'emploi d'un enfant présentait des risques supplémentaires pour sa mère (les pères ont été exclus de l'étude).
Edwards et Wenger ont passé en revue les données pour les mères et leurs enfants de la Panel Study of Income Dynamics (PSID). Dans cette étude, 60% du chômage observé s'est produit avant que les enfants atteignent l'âge de 30 ans - lorsque les mères ont un âge médian de 55 ans. Cela signifie que la perte d'emploi d'un enfant adulte survient fréquemment au moment où maman devrait se concentrer sur la retraite. (Pour une lecture connexe, voir: Comment équilibrer la sécurité de la retraite avec le soutien des enfants adultes .)
Selon la recherche, les mères ont accordé un soutien financier supplémentaire de 24% à leurs enfants pendant l'année de chômage (270 $ pendant les années ordinaires contre 334 $ lorsque leur enfant était au chômage). Mais ce n'est pas seulement de l'argent que les mamans donnent à leurs enfants sans emploi. Les mamans de moins de 62 ans (ce que les chercheurs appellent la «préretraite») ont travaillé trois jours et demi supplémentaires au cours de l'année où leur enfant était sans travail. Leurs dépenses en épicerie ont également diminué, passant d'une moyenne de 11 000 $ par an à environ 10 775 $, avec une baisse plus importante pour les mères à la retraite (celles âgées de 62 à 70 ans).
Les mères qui travaillent avant la retraite ont également réduit leur épargne-retraite de 0, 7% à environ 0, 45% pour cette année, ce qui peut ne pas sembler beaucoup avant de faire le calcul: 0, 7% de 50000 $, par exemple, est de 3500 $, mais 0, 45% est seulement 2250 $, ou 1250 $ de moins. Au fil du temps, cela peut faire une grande différence dans l'œuf de nid de la mère. En supposant que le même montant soit réservé à la retraite chaque année pendant 30 ans à 5%, le montant inférieur (2 250 $) produirait un nid d'oeuf d'environ 156 962 $. Le montant plus élevé (3 500 $), cependant, entraînerait un solde d'environ 244 163 $, soit environ 87 000 $ de plus. Bien sûr, maman est susceptible d'augmenter ses économies après la reprise du travail de son enfant, cependant, l'exemple illustre l'effet financier profond qu'un enfant peut avoir sur le chômage de sa mère.
The Bottom Line
Sans surprise, les membres de la famille qui sont les plus financièrement responsables, qui ont le plus d'argent ou qui sont les plus faciles à approcher sont ceux qui comptent le plus pour un soutien financier. Et ce sont souvent les parents qui donnent parce que beaucoup ont du mal à dire non à leurs enfants même lorsqu'ils sont adultes. Alors que la plupart des parents veulent aider, surtout lorsque leur enfant éprouve des difficultés comme le chômage, cela peut nuire à la situation financière des parents, à la fois maintenant et à long terme. La recherche d'Edwards et Wenger souligne que lorsqu'il s'agit d'aider les enfants au chômage, ce n'est pas seulement la valeur monétaire de l'aide financière que les parents perdent: ils travaillent également plus, lésinent sur l'épicerie (ce qui peut, bien sûr, avoir un effet négatif sur la santé)) et économisez moins pour la retraite.
Lorsque les parents proposent de l'aide, il est préférable de mettre en place des directives afin que l'aide ne devienne pas une habitude. Si un enfant adulte souhaite rentrer chez lui, par exemple, vous pouvez créer un programme de tâches qui contourne sa recherche d'emploi. (Pour en savoir plus, voir: 5 choses à savoir si votre enfant adulte vit à la maison. )
Vous pouvez également être ferme sur ce que vous êtes prêt à financer exactement: même si vous êtes d'accord pour leur donner de l'argent pour qu'ils puissent se rendre aux entretiens d'embauche, vous ne voudrez peut-être pas remettre 100 $ pour qu'ils puissent emmener leurs amis (dans ce cas, une carte d'essence fonctionne mieux que l'argent comptant). Ces lignes directrices peuvent aider votre enfant adulte à assumer davantage de responsabilités financières tout en vous laissant un peu plus à réserver pour la retraite.
(Pour une lecture connexe, voir: Comment protéger la retraite et aider les enfants adultes .)
