Bien que l'emprunt auprès de votre police d'assurance-vie puisse être un moyen rapide et facile d'obtenir de l'argent en main lorsque vous en avez besoin, il y a quelques détails à connaître avant d'emprunter. Plus important encore, vous ne pouvez emprunter qu'avec une police d'assurance vie permanente ou entière. L'assurance vie temporaire, une option moins chère et adaptée à de nombreuses personnes, n'a pas de valeur monétaire et expire à la fin du terme, généralement entre un et 30 ans.
Points clés à retenir
- Emprunter auprès de votre police d'assurance-vie peut être un moyen rapide et facile d'obtenir de l'argent liquide lorsque vous en avez besoin.Vous ne pouvez emprunter que contre une police d'assurance vie permanente ou entière.Les prêts-polices sont empruntés contre la prestation de décès, et la compagnie d'assurance utilise la police en garantie du prêt. Les compagnies d'assurance ajoutent des intérêts au solde, qui s'accumule, que le prêt soit payé mensuellement ou non.
Une police d'assurance vie entière coûte plus cher mais n'a pas de date d'expiration. Le terme dure toute la vie de l'assuré. Bien que les primes mensuelles puissent être plus élevées, l'argent versé au contrat dépassant ce qui est nécessaire pour la prestation de décès est investi par la compagnie d'assurance-vie, créant une valeur de rachat après quelques années. La police d'assurance vie entière a essentiellement deux valeurs: la valeur nominale ou la prestation de décès et la valeur de rachat qui fait office de compte d'épargne. Une fois que l'argent investi augmente le montant de la prestation de décès, la valeur de rachat en franchise d'impôt peut alors être empruntée. Il est également important de comprendre que le prêt sur police n'est pas prélevé sur votre capital-décès mais emprunté sur celui-ci, et la compagnie d'assurance utilise votre police en garantie du prêt.
Contrairement à un prêt bancaire ou à une carte de crédit, les prêts sur police n'affectent pas votre crédit et il n'y a pas de processus d'approbation ni de vérification de crédit puisque vous empruntez essentiellement auprès de vous-même. Lors de l'emprunt sur votre police, aucune explication n'est nécessaire sur la façon dont vous prévoyez d'utiliser l'argent, il peut donc être utilisé pour tout, des factures aux dépenses de vacances. Le prêt n'est pas non plus reconnu par l'IRS comme un revenu, il reste donc libre d'impôt. Cependant, le prêt sur police devrait toujours être remboursé avec des intérêts, bien que les taux d'intérêt soient généralement beaucoup plus bas que sur un prêt bancaire ou une carte de crédit, et il n'y a pas de paiement mensuel obligatoire.
Même avec des taux d'intérêt bas et un calendrier de remboursement flexible, il est toujours important que le prêt soit remboursé en temps opportun. À moins qu'il ne soit payé de sa poche, les intérêts s'ajoutent au solde et s'accumulent, que la facture soit payée mensuellement ou non, ce qui expose votre prêt au risque de dépasser la valeur de rachat de la police et d'entraîner la déchéance de votre police. Les compagnies d'assurance offrent généralement de nombreuses opportunités pour maintenir le prêt à jour et empêcher la déchéance. Cependant, en cas d'expiration de la police, des taxes doivent être payées sur la valeur de rachat. Si le prêt n'est pas remboursé avant le décès de la personne assurée, le montant du prêt majoré des intérêts dus est soustrait du montant que les bénéficiaires devraient recevoir de la prestation de décès.
Conseiller Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Le cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Vous pouvez emprunter de l'argent à une assurance-vie qui a un compte en espèces à utiliser pendant que l'assuré est en vie. Mais voici trois écueils à éviter:
- Ne réduisez pas la prestation de décès: retirer de l'argent de la police d'assurance-vie de votre vivant pourrait réduire la prestation de survivant. Ne pas altérer la garantie: les garanties d'assurance permanente sont basées sur certaines hypothèses. Le plus important est que vous vous en tiendrez à vos paiements de primes et accumulerez de l'argent à un certain niveau. Si vous retirez de l'argent, vous pouvez épuiser le montant requis pour garantir la garantie.Ne finissez pas par payer plus d'argent: certaines politiques permanentes assureront même la garantie lorsque vous retirez de l'argent, mais à un coût qui pourrait vous obliger à payer plus de prime pour couvrir la différence.
