QUELS SONT LES CRITÈRES DE CRÉDIT
Les critères de crédit décrivent les différents facteurs que les prêteurs examinent lorsqu'ils déterminent s'il faut prêter de l'argent à un emprunteur éventuel. Les banques et autres institutions financières font de l'argent en prêtant, puis en facturant des intérêts sur les prêts. Cependant, si un emprunteur ne parvient pas à effectuer des paiements et fait défaut sur un prêt, la banque subira une perte de revenus. C'est pourquoi les institutions financières ont établi un ensemble de critères pour juger si un emprunteur présente ou non un risque trop élevé pour un prêt.
RÉPARTIR LES CRITÈRES DE CRÉDIT
Les critères de crédit peuvent souvent être énoncés comme incluant les 5 C du crédit. Ces «5 C» incluent le caractère, la capacité, la garantie, le capital et les conditions. Bien que d'autres facteurs puissent contribuer à la façon dont un prêteur perçoit un emprunteur potentiel, ces cinq critères constituent la base de la plupart des évaluations de la solvabilité.
Le caractère est également parfois appelé historique de crédit. Cela signifie que les prêteurs examinent les antécédents financiers d'un emprunteur, remontant généralement à sept ans. Les antécédents de crédit comprendront tous les jugements, privilèges, faillites ou dettes qui ont été versés aux collections. Le rapport de solvabilité d'une personne contiendra ces informations et pourra être obtenu auprès des bureaux de crédit Experian, TransUnion et Equifax.
La capacité décrit la capacité réaliste de l'emprunteur à rembourser la dette. Il examine leur revenu actuel et le compare à toute dette préexistante. L'institution financière peut alors déterminer si elle pense que l'emprunteur a suffisamment de revenu disponible pour effectuer un autre paiement régulier.
La garantie décrit un actif qui peut aider à garantir le prêt en raison de sa propre valeur. Par exemple, lorsqu'une personne obtient une hypothèque pour acheter une maison, la maison est la garantie de l'hypothèque. Si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, la banque prend possession du bien.
Le capital décrit le montant d'argent qu'un emprunteur a déjà en main pour payer l'investissement. Plus l'acompte initial d'un emprunteur est élevé, plus il apparaît solvable et moins il est susceptible de faire défaut.
Les conditions du prêt ont plus à voir avec les jugements du prêteur sur l'objet du prêt et son calendrier. Les prêteurs peuvent seulement être disposés à offrir des prêts à un taux d'intérêt spécifique ou pour un montant de capital inférieur à celui demandé par un emprunteur.
Choses qui ne peuvent pas être utilisées comme critères de crédit
Tout critère de crédit légitime unique peut être utilisé pour refuser un crédit à l'emprunteur potentiel. Cependant, les prêteurs doivent respecter toutes les lois de la loi sur la protection du crédit. L'Equal Credit Opportunity Act (ECOA) a interdit aux prêteurs de rejeter une demande de crédit fondée sur la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe ou l'état matrimonial, l'âge ou l'inscription à des programmes d'aide publique. Cela s'applique aux emprunteurs qui demandent des prêts pour aider à payer leurs études, une maison, la rénovation d'une maison, l'achat d'une voiture ou le financement d'une entreprise. La discrimination fondée sur l'un de ces facteurs est illégale aux États-Unis et est appliquée par la Federal Trade Commission (FTC).
