Table des matières
- Évaluation de l'assurance automobile
- Valeur de rachat vs coût de remplacement
- Autres défis
Lorsque votre véhicule est totalisé dans un accident de voiture, votre compagnie d'assurance vous paie pour la valeur de la voiture - ou, plus précisément, elle vous paie pour ce qu'elle prétend être la valeur. Vous pouvez affecter cet argent au montant que vous devez encore sur le total de la voiture, ou vous pouvez l'utiliser pour acheter un nouveau véhicule. Presque tous ceux qui ont suivi ce processus peuvent attester que la partie la plus frustrante est d'accepter l'évaluation de la valeur de votre voiture par la compagnie d'assurance automobile. Presque invariablement, l'estimation est beaucoup plus faible que prévu, et le montant que vous recevez n'est pas suffisant pour acheter un remplacement de pommes à pommes. Pour de nombreux conducteurs, il ne suffit même pas de couvrir ce qu'ils doivent encore sur la voiture.
Le problème est confondu par le fait que la plupart des clients de l'assurance automobile ne savent rien de la méthodologie utilisée par les compagnies d'assurance pour évaluer les voitures. Les méthodes d'évaluation des assureurs automobiles sont ésotériques, s'appuyant sur des données abstraites, dont elles veillent à ne pas révéler les spécificités. Cette asymétrie d'information rend difficile pour un consommateur de contester une offre low-ball d'une compagnie d'assurance automobile. Cependant, le simple fait de connaître les bases de la façon dont les compagnies d'assurance évaluent les voitures et la terminologie qu'elles utilisent peut vous amener à un endroit plus propice à partir duquel négocier.
Points clés à retenir
- L'assurance automobile est censée vous rassurer au cas où votre voiture serait endommagée ou volée, mais que vaut réellement votre voiture pour votre assureur? La valeur marchande par rapport au coût de remplacement peut être divergente, alors assurez-vous de comprendre ce que votre police vous indemnise. Pour les réparations, les compagnies d'assurance feront souvent appel à un expert en sinistres pour inspecter le véhicule et estimer le coût, ainsi que recommander un garage préféré.
Le processus d'évaluation de l'assurance automobile
Lorsque vous signalez un accident de voiture à votre compagnie d'assurance, la compagnie envoie un expert en sinistre pour évaluer les dommages. Le premier ordre du jour de l'expert consiste à déterminer s'il faut classer le véhicule comme totalisé. Une compagnie d'assurance peut considérer le total de la voiture même si elle peut être réparée. D'une manière générale, l'entreprise totalise une voiture si le coût de sa réparation dépasse un certain pourcentage, généralement 60 à 70%, de sa valeur.
En supposant que le véhicule est totalisé, le régleur effectue ensuite une évaluation et attribue une valeur au véhicule. Les dommages causés par l'accident ne sont pas pris en compte dans l'évaluation. L'expert en sinistres cherche à estimer ce qu'aurait été une offre en espèces raisonnable pour le véhicule juste avant l'accident.
Ensuite, la compagnie d'assurance fait appel à un évaluateur tiers pour émettre sa propre estimation sur le véhicule. Ceci est fait pour minimiser toute apparence d'irrégularité ou de sournoiserie et pour soumettre le véhicule à une méthodologie d'évaluation différente. L'entreprise tient compte de sa propre appréciation et de celle du tiers lorsqu'elle vous fait son offre.
Valeur de rachat réelle versus coût de remplacement
Une énorme distinction existe entre la valeur de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d'assurance et le montant qu'il en coûte réellement pour acheter un véhicule de remplacement approprié. La compagnie d'assurance base son offre sur la valeur de rachat réelle (ACV). Il s'agit du montant que l'entreprise détermine que quelqu'un paierait raisonnablement pour la voiture, en supposant que l'accident ne s'est pas produit. Par conséquent, la valeur prend en compte l'amortissement, l'usure, les problèmes mécaniques, les imperfections cosmétiques et l'offre et la demande dans votre région.
Même si vous avez acheté une voiture neuve et ne l'avez conduite qu'un an avant l'accident, son ACV sera nettement inférieur à ce que vous avez payé. Le simple fait de conduire une voiture neuve hors du terrain la déprécie jusqu'à 20% et la compagnie d'assurance vous plonge plus loin, des kilomètres au compteur kilométrique aux taches de soude sur le revêtement accumulées au cours de cette année.
Le montant de l'offre ACV sera également inférieur au coût de remplacement - le montant qu'il vous en coûte pour acheter un nouveau véhicule similaire à celui que vous avez détruit. À moins que vous ne souhaitiez compléter le paiement de l'assurance avec vos propres fonds, votre prochaine voiture va être un peu en retrait de votre ancienne.
Une solution à ce problème consiste à souscrire une assurance automobile qui paie le coût de remplacement. Ce type de politique utilise la même méthodologie pour totaliser un véhicule, mais après cela, il vous paie le taux actuel du marché pour une nouvelle voiture dans la même classe que votre voiture accidentée. Les primes mensuelles pour l'assurance des coûts de remplacement peuvent être considérablement plus élevées que pour l'assurance automobile traditionnelle.
Autres défis
Ne pas pouvoir se permettre une voiture comparable avec l'argent de votre compagnie d'assurance après un accident est extrêmement frustrant. Cela étant dit, il existe une autre situation potentielle qui peut aggraver encore le stress d'un accident de voiture.
Souvent, le montant qu'une compagnie d'assurance offre pour une voiture totale n'est même pas suffisant pour couvrir ce qui est dû sur la voiture accidentée. Cela peut se produire si vous détruisez une nouvelle voiture peu de temps après l'avoir achetée. Le véhicule a subi sa grosse dépréciation initiale, mais vous avez à peine eu le temps de rembourser le solde de votre prêt. Cela peut également se produire si vous avez profité d'une offre de financement spéciale qui a minimisé ou éliminé votre mise de fonds. Bien que ces programmes vous empêchent certainement d'avoir à vous séparer d'une grande partie de l'argent pour acheter une voiture, ils garantissent presque que vous quittez le terrain avec des capitaux propres négatifs. Cela devient un problème si vous additionnez la voiture avant de restaurer une position d'équité positive.
Lorsque votre chèque d'assurance ne peut rembourser intégralement votre prêt-auto, le montant restant est appelé solde de déficit. Parce que cela est considéré comme une dette non garantie - la garantie qui la garantissait auparavant est maintenant détruite - le prêteur est particulièrement agressif pour la recouvrer.
Comme le problème du coût de remplacement, ce problème a une solution. Ajoutez une assurance écart à votre police d'assurance automobile pour vous assurer que vous n'aurez jamais à gérer un solde restant sur une voiture totalisée. Cette couverture paie la valeur de rachat de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d'assurance et paie tout solde de déficit restant après avoir appliqué le produit de votre prêt. La couverture de l'écart, comme la couverture des coûts de remplacement, ajoute à votre prime d'assurance. Cependant, vous devez considérer que si vous tombez dans l'un des scénarios ci-dessus, cela pourrait rendre un équilibre de carence plus probable en cas d'accident.
