Les sociétés de cartes de crédit déterminent votre limite de crédit grâce à un processus complexe appelé souscription, qui fonctionne selon des formules mathématiques, des tests et des analyses considérables. Les détails de la procédure sont protégés car c'est la façon dont l'entreprise gagne de l'argent. Le cœur du problème est que ce système de calcul aide l'entreprise à décider qui approuver, à quel rythme et quelle limite. Plus la limite de crédit est élevée, plus l'entreprise indique qu'elle fait confiance à un emprunteur pour rembourser sa dette. Voici les principes de base que les émetteurs utilisent pour déterminer le montant de votre crédit.
Cartes avec des montants prédéfinis
Certaines entreprises aiment rester simples. Ils offrent aux candidats une variété de cartes de crédit assorties de montants prédéterminés. Les choix peuvent inclure la carte verte ordinaire avec une limite de 1 000 $, la carte or avec une limite de 2 000 $ et la carte élite platine avec une limite de 5 000 $. Les candidats peuvent choisir la carte de platine, mais le pointage de crédit et le niveau de revenu qui déterminent si l'entreprise approuve l'emprunteur pour cette carte ou pour toute autre. L'entreprise veut que les demandeurs remboursent leurs dettes, donc son évaluation repose sur les antécédents de crédit de la personne. Si l'entreprise est suffisamment impressionnée, elle peut même augmenter le montant prédéterminé de la carte de 10 à 20% afin de refléter la cote de crédit de l'emprunteur.
Histoire de credit
La plupart des entreprises vérifient vos rapports de crédit et votre niveau de revenu annuel brut pour déterminer votre limite de crédit. Les émetteurs aiment prendre en considération les facteurs suivants: votre historique de remboursement, la durée de votre historique de crédit et le nombre de comptes de crédit sur votre rapport. Il s'agit notamment des hypothèques, des prêts étudiants, des prêts automobiles, des prêts personnels et similaires. Les émetteurs vérifient également le nombre de demandes de renseignements ouvertes sur votre rapport de crédit, ainsi que le nombre de marques dérogatoires, telles que faillites, recouvrements, jugements civils ou privilèges fiscaux. L'entreprise finance votre limite en conséquence.
Autres variables
Le processus de souscription varie d'une entreprise à l'autre. Certains émetteurs vérifient également les rapports de solvabilité des demandeurs pour découvrir les limites qui existent sur leurs autres cartes de crédit. D'autres agences comparent différents types de scores, tels que le score de crédit du demandeur et le score de faillite, pour déterminer le montant à financer pour l'emprunteur. Les émetteurs peuvent également tenir compte des antécédents professionnels de la personne ou du ratio de la dette au revenu (DTI) afin de décider du niveau de risque que le demandeur représente pour elle. Plus les antécédents professionnels de la personne sont crédibles et plus sa dette est faible, plus elle est susceptible de recevoir des fonds supplémentaires.
Comment les titulaires de carte peuvent demander des fonds supplémentaires
Les candidats ont plus de chances de voir leur crédit augmenté s'ils ont accumulé un dossier d'achat régulier sur leur carte chaque mois et remboursé intégralement leur solde à temps. Les entreprises ont tendance à réévaluer tous les six mois et peuvent augmenter automatiquement le montant des crédits des candidats s'ils le méritent. Certains émetteurs indiquent aux titulaires de carte qu'ils sont admissibles et leur demandent s'ils souhaitent demander une augmentation des fonds. Les titulaires de carte peuvent également demander une augmentation et étayer leur demande en montrant qu'ils ont été des utilisateurs responsables. D'un autre côté, les émetteurs ont tendance à réduire la limite de crédit si les titulaires de carte prennent du retard dans leurs paiements ou s'ils dépassent leurs limites de carte de crédit. Vous pouvez vérifier votre limite en appelant votre entreprise ou en vous connectant à votre compte.
The Bottom Line
Les sociétés de cartes de crédit déterminent en grande partie la limite de carte de crédit d'un demandeur par un processus appelé souscription, qui varie d'une entreprise à l'autre mais, généralement, comprend des facteurs informatiques, tels que la cote de crédit du demandeur, l'historique des performances de la carte de crédit et le niveau de revenu. Les titulaires de carte peuvent augmenter leur limite de crédit en payant à temps et en respectant leur limite de crédit. Experian PLC (EXPN.L) recommande que les emprunteurs augmentent leur niveau de crédit, mais qu'ils n'utilisent qu'un petit montant afin de peaufiner leurs cotes de crédit.
