Qu'est-ce que le réseau de paiements électroniques (EPN)
L'Electronic Payments Network (EPN) est une chambre de compensation financière pour le secteur privé qui gère différents types de virements électroniques de fonds, soit entre des comptes de la même banque, soit vers des comptes différents auprès d'institutions financières distinctes. L'EPN peut traiter les virements, tels que les versements de salaires, les prestations de sécurité sociale, les remboursements d'impôts et les dividendes; ainsi que les virements par débit, tels que les paiements de prêts, les factures de services publics et les primes d'assurance.
Briser le réseau de paiements électroniques (EPN)
L'Electronic Payments Network (EPN) et la Federal Reserve Bank (avec sa FedACH) traitent toutes les transactions de la chambre de compensation automatisée (ACH) aux États-Unis. La chambre de compensation automatisée est un réseau national à travers lequel les institutions de dépôt s’envoient des lots de virements électroniques et de virements. À l'origine, le réseau ACH était principalement utilisé pour traiter les paiements récurrents; maintenant, il est largement utilisé pour traiter les virements à débit unique, tels que les paiements par chèque converti et les paiements effectués par téléphone et Internet.
L'EPN dévoile une nouvelle façon de payer et d'être payé
Le réseau des paiements électroniques a été à l'origine des plus importantes innovations d'ACH de ces 35 dernières années, notamment la création du premier environnement de transfert de fonds entièrement électronique. Cette invention cruciale a augmenté l'efficacité et la rapidité des opérations commerciales dans tous les coins du marché financier - des courtiers gérant les investissements aux particuliers qui paient des factures et tout le reste. Si votre employeur vous paie par dépôt direct, par exemple, il y a de fortes chances que l'EPN participe à cette transaction. De nombreux particuliers et entreprises préfèrent les paiements ACH car ils sont faciles, pratiques, sécurisés et idéaux pour la facturation récurrente. De plus, les paiements ACH permettent un traitement beaucoup plus rapide et des frais inférieurs par rapport aux chèques et aux cartes de crédit.
Réseau de paiements électroniques - Historique
EPN appartient à The Clearing House Payments Company, qui appartient à son tour à une vingtaine de grandes banques. L'EPN n'est donc pas n'importe quelle entreprise du secteur privé, c'est essentiellement un consortium bancaire. L'Electronic Payments Network est né en 1981 lorsque la Clearing House Payments Company a été la première à utiliser un cycle de traitement en soirée pour permettre la livraison pendant la nuit des débits ACH d'entreprise critiques. Ce système a rendu les fonds disponibles plus tôt que jamais auparavant et a remplacé une grande partie de l'utilisation des anciens chèques de transfert de dépositaire. En 2004, EPN a lancé son «EPN WATCH», qui comprend un certain nombre de services de gestion des risques, notamment ACH Fraud Detection Service et Employee Fingerprint Service, entre autres. L'EPN continue de rester à la pointe de l'industrie du transfert électronique de fonds.
EPN et FedACH - Deux opérateurs ACH américains
Le réseau de paiements électroniques et FedACH de la Réserve fédérale fournissent chacun l'infrastructure de bas niveau qui est nécessaire pour que le traitement ACH se déroule aux États-Unis. Ils travaillent tout en bas de la chaîne de valeur et facturent des prix très, très bas par transaction. Les nouveaux opérateurs ACH ne sont guère incités à entrer dans cette industrie, car le nouveau venu potentiel devrait d'abord convaincre les grandes banques - qui détiennent essentiellement EPN - de transférer leur volume d'EPN vers la nouvelle société. De plus, parce que FedACH et EPN font du bon travail et offrent un service rentable, il y a peu de besoin (perçu) de nouveaux entrants. Au lieu de cela, de nouvelles sociétés telles que PayPal et Square entrent plus haut dans la chaîne de valeur, et elles utilisent toutes les deux la «plomberie» de bas niveau qu'offrent le réseau de paiements électroniques et la Réserve fédérale.
Comment fonctionne un paiement ACH - simplement un transfert électronique d'un compte à un autre
- Un initiateur - qu'il s'agisse d'un particulier, d'une société ou d'une autre entité - initie un dépôt direct ou un paiement direct en utilisant le réseau ACH.Au lieu d'utiliser des chèques papier, les entrées ACH sont saisies et transmises par voie électronique.L'institution financière dépositaire d'origine (ODFI) entre dans l'ACH. à la demande de l'expéditeur.L'ODFI agrège les paiements des clients et les transmet par lots à intervalles réguliers et prédéterminés à un opérateur ACH.Les opérateurs CHA - c'est-à-dire la Réserve fédérale ou le réseau de paiements électroniques - reçoivent des lots d'entrées ACH de l'ODFI. Les transactions ACH sont triées et mises à disposition par l’opérateur ACH à l’ Institution financière dépositaire destinataire (RDFI).Le compte du récepteur est débité ou crédité par le RDFI, selon le type d’entrée ACH - individus, entreprises et autres entités peuvent tous être des récepteurs. Chaque transaction de crédit ACH se règle en un à deux jours ouvrables, et chaque transaction de débit se règle en un jour ouvrable.
