Obtenir un prêt auto à plus long terme avec des taux d'intérêt plus bas peut maintenir la facture mensuelle en dessous d'un niveau de compression budgétaire, mais est-ce une bonne affaire pour vous?
Pour répondre à cette question, vous devez comprendre comment fonctionnent les taux d'intérêt sur les prêts automobiles.
Trois grands facteurs au sujet des prêts automobiles
Le prix moyen d'une voiture neuve est de 33652 $ en juin 2016, en hausse de 2% par rapport à juin 2015, il n'est donc pas surprenant que les consommateurs financent de plus en plus leurs achats avec des prêts à plus long terme. La durée moyenne des prêts automobiles atteint un record de 68 mois au premier trimestre 2016.
Mais voici les trois grands facteurs à considérer avant de contracter votre propre prêt auto:
- Les taux d'intérêt sur les prêts automobiles changent quotidiennement et varient considérablement. Avant d'entrer dans un showroom, vérifiez les tarifs en vigueur publié sur BankRateMonitor.com. Vous pourriez envisager d'obtenir une pré-approbation d'une banque ou d'une caisse populaire avant d'acheter une voiture. Les défenseurs des consommateurs disent qu'un vendeur d'automobiles pourrait vous donner soit un bon prix sur la voiture, soit une bonne affaire sur le financement, mais pas les deux. Dans tous les cas, vous souhaitez être informé de ce qu'est actuellement une «bonne affaire» sur un prêt. (Voir 6 façons de réduire le coût de votre prêt-auto. ) Les prêts automobiles comprennent les frais d'intérêt simples et non les intérêts composés. C'est bon. L'emprunteur accepte de rembourser l'argent, plus un pourcentage fixe du montant emprunté. (Dans l'intérêt composé, l'intérêt rapporte des intérêts au fil du temps, donc le montant total payé des boules de neige.) Les prêts automobiles sont «amortis». Comme dans une hypothèque, les intérêts dus sont prélevés en avance sur les premiers paiements. Pendant l'effondrement du prix du logement, les propriétaires qui devaient plus que ce que leur maison valait pour la revente étaient censés être «sous l'eau». De même, les acheteurs de voitures peuvent conduire «sous l'eau» pendant une longue période, à moins d'avoir un acompte élevé ou un retard -échange de modèle car une voiture se déprécie fortement en valeur dès que vous la sortez du lot.
Croquer les chiffres
Les exemples ci-dessous montrent comment le coût réel d'une voiture est déterminé par le prêt auto que vous choisissez. Dans tous les cas, la voiture, l'acompte et le montant à financer sont les mêmes: le prix est en moyenne de 33 652 $. L'acompte est de 10%. Le montant financé sera de 30 287 $.
- Un prêt de 4% pour une période de 5 ans coûterait 557, 78 $ par mois. À la fin de cette période, vous auriez payé 33 466, 80 $ en paiements mensuels. Ajoutez l'acompte de 3365, 20 $ et le coût réel de la voiture sera de 36832 $.Si vous étirez ce prêt à huit ans, le paiement mensuel tombera à 369, 18 $. À la fin de cette période, vos paiements de prêt totaliseraient 35 441, 28 $. Y compris l'acompte de 3365, 20 $, le coût réel de la voiture s'élève à 38806, 48 $.
Votre paiement mensuel - et le total
Le taux d'intérêt que vous obtenez sur le prêt a un impact dramatique sur ces chiffres. Considérez comment les chiffres changent si vous deviez payer un taux de 6% au lieu de 4% pour la même voiture.
- Le paiement mensuel d'un prêt de 30 287 $ sur 5 ans à 6% d'intérêt serait de 585, 53 $. Vous paieriez 35 131, 80 $ en paiements mensuels. Ajoutez 10% d'acompte, et la voiture coûte 38497 $.Si la durée est de 8 ans, le paiement mensuel de ce prêt de 30204 $ à 6% d'intérêt tombe à 398, 01 $ par mois. Les paiements de prêt totaliseraient 38 208, 96 $. Ajoutez 10% d'acompte et la voiture coûte 41 574, 16 $.
Vous pouvez exécuter les chiffres pour vous-même en utilisant le calculateur de prêt de BankRateMonitor.com.
The Bottom Line
Choisir un prêt auto est toujours un compromis. Si votre budget est serré, une facture mensuelle moins élevée est une option intéressante, mais cela signifie plus de paiements mensuels et un prix réel plus élevé pour la voiture. Si vous voulez payer le meilleur prix pour la voiture et sortir plus rapidement de la dette, vous devrez gérer un lourd paiement mensuel.
Pour en savoir plus, consultez les didacticiels d'Investopedia, le guide complet d'achat d'une nouvelle voiture et comment obtenir une bonne affaire sur une voiture d'occasion.
