Table des matières
- Changements de bénéficiaire
- Comptabilisation de la valeur de rachat
- Pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire
- Protéger vos enfants
Parmi les tâches désordonnées qui doivent être entreprises lors d'un divorce, le tri de l'assurance-vie est souvent négligé. Au milieu des batailles de garde, le partage des actifs, la recherche d'un nouveau domicile, la garantie que les enfants s'adaptent le mieux possible et se ré-acclimatent généralement à la vie de célibataire, en découvrant quoi faire avec l'assurance-vie le bord de la route.
Cependant, le traitement de l'assurance-vie est une partie importante du processus de divorce. Cela est particulièrement vrai pour les couples en instance de divorce avec enfants. Garder une assurance-vie en ordre protège les intérêts financiers des deux parties et de leurs enfants à charge. Ce processus implique d'apporter les changements de bénéficiaire nécessaires, de tenir compte de la valeur de rachat dans les polices d'assurance vie entière ou universelle, de protéger les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires et, surtout, de veiller à ce que tous les enfants impliqués soient financièrement protégés, quoi qu'il arrive.
Points clés à retenir
- Les polices d'assurance-vie versent une prestation de décès au décès de l'assuré à leurs bénéficiaires nommés.Les polices d'assurance-vie permanentes sont également associées à des valeurs en espèces qui peuvent être utilisées.En cas de divorce, les bénéficiaires et la propriété de la police doivent être modifiés pour tenir compte de la changement d'état matrimonial et ses implications.
Modifications à apporter au bénéficiaire d'assurance pendant un divorce
La plupart des personnes mariées avec assurance-vie mentionnent leur conjoint comme principal bénéficiaire. L'assurance-vie a pour but de protéger les personnes les plus proches de vous contre les ravages financiers en cas de décès et de perte de revenus. Pour une personne mariée, personne n'est plus proche qu'un conjoint. Le fait d'avoir votre conjoint comme bénéficiaire lui permet de continuer à payer l'hypothèque, à mettre de la nourriture sur la table et, le cas échéant, à élever les enfants sans votre revenu. Avoir une assurance-vie est particulièrement important si vous fournissez la majorité des revenus.
Dans le cas d'un divorce, particulièrement acrimonieux, il y a de fortes chances que vous ne souhaitiez plus que votre ex-conjoint profite de votre décès. Si aucun enfant n'est impliqué, il existe peu de bonnes raisons de continuer à avoir un ex-conjoint comme bénéficiaire d'assurance-vie. La plupart des polices d'assurance-vie sont révocables, ce qui signifie que le propriétaire de la police peut changer de bénéficiaire à tout moment. Certains désignent des bénéficiaires irrévocables, auquel cas le bénéficiaire, une fois désigné, ne peut pas être changé. La façon la plus simple de changer de bénéficiaire après le divorce est de contacter votre agent d'assurance-vie; il peut vérifier si la police est révocable et renommer votre bénéficiaire.
Comptabilisation de la valeur de rachat
Certaines polices d'assurance-vie, en particulier les polices d'assurance vie entière et vie universelle, accumulent une valeur de rachat au fil du temps. Chaque mois, lorsque vous effectuez votre paiement de prime, une partie de cet argent entre dans un fonds qui augmente avec les intérêts. Le solde de ce fonds correspond à la valeur de rachat du contrat. C'est ton argent. À tout moment, pendant que la police est active, vous pouvez choisir de renoncer à la prestation de décès et de prendre plutôt la valeur de rachat. Ce processus est connu sous le nom d'encaissement de votre police d'assurance-vie.
La valeur de rachat d'une police d'assurance-vie représente une partie de votre valeur nette. La chose la plus équitable à faire est de répertorier la police d'assurance-vie, y compris sa valeur de rachat, parmi les actifs matrimoniaux à répartir. Dans une situation de divorce commune où les actifs sont répartis également, cela signifie que vous quittez le mariage avec la moitié de la valeur monétaire de la police.
Protection des pensions alimentaires pour enfants et des pensions alimentaires
La protection des pensions alimentaires pour enfants ou des pensions alimentaires est particulièrement importante pour le conjoint qui prend la garde principale des enfants après le divorce. L'argent que ce conjoint reçoit en pension alimentaire du parent non gardien est censé servir à nourrir et à habiller les enfants et à épargner pour l'université. Si le pire se produit et que le parent non gardien n'est plus là, ce revenu disparaît et laisse potentiellement le parent gardien dans une impasse.
Protéger vos enfants
L'un des plus grands défis du divorce est qu'il transforme souvent les gens en parents seuls. Malheureusement, de nombreux parents trouvent qu'ils ne peuvent pas compter sur leurs ex-conjoints après la fin du mariage, financièrement ou autrement. Les personnes divorcées dans ce genre de situations deviennent seules responsables des soins et de l'éducation de leurs enfants. Lorsque cela se produit, il est important d'avoir un plan d'urgence en place.
Avec votre ex-conjoint plus dans la photo et vos enfants ne comptant que sur vous pour un soutien financier, si vous décédez, ils n'ont rien. Sans vos revenus, vos enfants n'ont aucun moyen de se nourrir ou de se vêtir, encore moins d'économiser pour l'université. Un tuteur, un parent ou une personne désignée par l'État, prendra en charge vos enfants, mais il existe encore de nombreux facteurs inconnus dans cette situation.
Si le divorce fait de vous un parent seul, vous avez besoin d'une assurance-vie adéquate sur vous-même pour protéger vos enfants. Pour déterminer le montant minimum des prestations, calculez le nombre d'années qu'il vous reste avant que votre plus jeune enfant atteigne l'âge de 18 ans (ou, si vous voulez être plus en sécurité, 21 ans) et multipliez ce nombre par votre revenu annuel.
Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an et que votre plus jeune enfant a six ans, une prestation de décès de 600 000 $ remplace votre revenu jusqu'à ce que cet enfant ait 18 ans. Une prestation de 750 000 $ permet à l'enfant de vivre jusqu'à l'âge de 21 ans., il est prudent de choisir le montant le plus élevé des prestations tant que les primes ne sont pas trop oppressives.
