Devriez-vous obtenir un ira d'or?

Table des matières

• Le prix changeant de l'or
• IRA or: une tendance croissante
• Règles d'or
• Trouver un courtier / dépositaire
• Coûts spéciaux
• Problèmes RMD
• Chèques IRA
• Or roulé
• Risques spéciaux de l'or
• The Bottom Line

Qu'obtenez-vous en investissant dans un compte de retraite d'investissement en or (IRA)? Vous transformez littéralement une partie de votre œuf de nid de retraite en or. Cela dit, mettre un IRA or dans votre portefeuille est-il le bon choix pour vous? Tous les comptes IRA n'autorisent pas les investissements en or, mais cet article devrait vous aider à comprendre ce qu'il faut rechercher dans votre IRA pour voir s'il vous permet de construire un œuf de retraite en or.

Le prix changeant de l'or

Le prix de l'or par once a varié de 255 $ en août 1999 à un sommet de 1 839 $ en septembre 2011. En novembre 2019, l'or valait 1 468 $ par once. Il y a donc eu une croissance importante, mais aussi quelques retranchements.

Un IRA or est une espèce (jeu de mots destiné) de compte de retraite d'investissement (IRA) qui permet à l'investisseur de posséder de l'or, de l'argent, du platine et du palladium physiques au lieu d'actifs plus habituels - tels que des espèces, des actions et des obligations - auxquels régulièrement Les IRA sont limités. L'IRA d'or a été créé par le Congrès en 1997, explique Edmund C. Moy, stratège en chef de Fortress Gold, qui, en tant qu'ancien directeur de la Monnaie des États-Unis, a supervisé la plus grande production de pièces d'or et d'argent au monde.

Points clés à retenir

• Un IRA d'or doit être un IRA autogéré. Un IRA d'or est livré avec plus de frais qu'un IRA traditionnel ou Roth. Un IRA d'or peut servir de bonne couverture contre l'inflation.

IRA or: une tendance croissante

Les IRA d'or séduisent les investisseurs qui souhaitent un portefeuille de retraite diversifié. «Parce que les prix de l'or évoluent généralement dans la direction opposée des actifs papier, l'ajout d'un IRA or à un portefeuille de retraite fournit une police d'assurance contre l'inflation», explique Moy. «Cette approche équilibrée atténue les risques, en particulier à long terme, ce qui en fait un choix judicieux pour les investissements de retraite comme les IRA.»

Au cours de son mandat en tant que directeur de la Monnaie, Moy a déclaré qu'il y avait peu de demande d'or IRA car ils impliquaient une transaction très compliquée que seul l'investisseur le plus persistant était disposé à poursuivre. «Vous devez trouver un fiduciaire ou un dépositaire pour l'IRA avec un dépositaire agréé. Ensuite, vous devez acheter l'or approuvé ou tout autre métal précieux et le faire transférer au dépositaire de manière à ce que le dépositaire puisse en rendre compte », explique-t-il.

Depuis la crise financière de 2008 et la grande récession qui en a résulté, cependant, les IRA d'or sont devenus beaucoup plus populaires. Des ventes d'or record combinées à l'apparition de nombreuses autres entreprises pour gérer et simplifier les transactions ont fait de l'investissement dans un IRA d'or un guichet unique. Le résultat: une solide croissance de l'IRA en or.

Ensuite, bien sûr, il y a l'impact des nouvelles économiques et mondiales. «Le fort intérêt pour les IRAs d'or s'est poursuivi en raison de l'impact inflationniste potentiel des programmes de relance de la Réserve fédérale et d'une forte augmentation du risque géopolitique», explique Moy.

1 468 $

Le prix de l'or, par once, en novembre 2019.

Règles d'or

«Les IRA or peuvent être des options traditionnelles ou Roth», explique Daniel Sentell, ancien directeur des communications chez Broad Financial, une société de services financiers basée à Monsey, New York, qui propose ces comptes. Quelle que soit la version, un IRA d'or ne peut être investi que dans de l'or réel, que ce soit des pièces ou des lingots.

Selon Brett Gottlieb, représentant en conseil en placement et fondateur de Comprehensive Advisor à Carlsbad, en Californie, la première chose à considérer est de savoir si vous voulez avoir un investissement physique dans votre portefeuille plutôt qu'une action de société aurifère ou un fonds commun de placement ou une bourse. - fonds négocié qui suit un indice d'or.

L'or dans un IRA d'or doit être stocké dans un dépôt agréé par l'IRS; vous ne pouvez pas le conserver dans un coffre-fort, dans un coffre-fort ou sous votre matelas.

Trouver un courtier / dépositaire

Pour mettre des fonds IRA en or, vous devez établir un IRA autogéré, une sorte d'IRA que l'investisseur gère directement et qui est autorisé à posséder une gamme plus large de produits d'investissement que les autres IRA. Pour un IRA d'or, vous avez besoin d'un courtier pour acheter l'or et d'un dépositaire pour créer et administrer le compte. Cette société conservera ou conservera vos lingots réels, a déclaré John Johnson, président de Goldstar Trust, dont le siège est à Canyon, au Texas.

Les dépositaires sont généralement des banques, des sociétés de fiducie, des coopératives de crédit, des sociétés de courtage ou des associations d'épargne et de prêt qui ont été agréées par des agences fédérales et / ou étatiques pour fournir des services de conservation d'actifs à des investisseurs individuels et à des conseillers financiers. Ils ne sélectionnent pas les marchands de métaux pour leurs clients IRA. C'est la responsabilité de l'investisseur. Cependant, les dépositaires établis ont des relations avec plusieurs centaines de concessionnaires à travers le pays et peuvent être disposés à partager cette liste.

Cela peut également fonctionner dans l'autre sens. «Certains marchands de métaux peuvent recommander un dépositaire IRA», explique Johnson. «Cependant, les consommateurs sont toujours libres de rechercher eux-mêmes des dépositaires.»

Selon Moy, choisir une entreprise à utiliser est compliqué, car c'est une tâche spécialisée que les grandes sociétés de courtage n'offrent généralement pas. "Quand j'ai fait mes devoirs, il y avait quelques critères qui étaient importants pour moi", dit-il. Ceux-ci inclus:

• Transparence: connaître tous vos coûts à l'avance peut éviter toute mauvaise surprise, comme des frais cachés après avoir investi. Antécédents: recherchez une entreprise jouissant d'une excellente réputation auprès de tiers objectifs, comme le Better Business Bureau ou la Business Consumer Alliance. Moy dit qu'il peut également être utile de creuser ce que les clients disent de l'entreprise, en particulier le nombre de plaintes déposées. Il a recherché des entreprises qui étaient «éducatives et qui ne poussent pas à une vente difficile». Flexibilité: les besoins et les objectifs de chaque investisseur sont différents, alors Moy suggère de choisir une entreprise qui répondra à vos besoins, plutôt que d'avoir une approche universelle.. Qualifications: Vous ne devez traiter qu'avec une entreprise disposant de toutes les licences, inscriptions, assurances et obligations appropriées et requises pour protéger votre investissement. Demandez la vérification de ces licences et d'autres informations.

Coûts spéciaux

Posséder de l'or dans un IRA d'or entraîne des dépenses spéciales. Les frais auxquels un investisseur devra faire face comprennent:

• Les frais du vendeur ( majoration ): «Bien que l'or ait un taux courant, il existe des majorations selon que vous souhaitez des lingots d'or, des pièces de monnaie, des preuves, etc.», explique Sentell. Le balisage, qui peut également varier en fonction du fournisseur, est une redevance unique. "De même, chaque forme d'or présente son propre ensemble d'exigences lorsqu'un investisseur doit vendre", ajoute-t-il. Configuration du compte de retraite: des frais uniques sont également facturés pour établir votre nouveau compte IRA. Cela varie également selon l'institution., mais il peut être supérieur aux frais d'installation habituels, car toutes les sociétés de services financiers ne traitent pas avec des IRA d'or. Frais de dépositaire: Encore une fois, alors que vous rencontriez ces coûts annuels (ainsi que tous les frais d'actif ou de transaction associés) avec tous les IRA, ils peuvent être plus élevés pour ce type de compte, surtout si vous devez vous rendre dans une autre institution financière que celle qui détient vos autres comptes. Frais de stockage: l'or doit être détenu par une installation de stockage qualifiée pour laquelle des frais de stockage Les coûts de retrait : si vous souhaitez clôturer un IRA d'or en vendant votre or à un revendeur tiers, ce dernier voudra payer moins que ce qui peut être obtenu sur le marché libre. Donc, à moins que les prix ont considérablement augmenté depuis que vous l'avez acheté, vous se un morceau de capital. Certaines sociétés IRA garantissent de vous racheter l'or au taux de gros actuel, mais vous pouvez toujours perdre de l'argent en fermant le compte, ce qui ne se produit généralement pas avec l'ouverture et la fermeture des IRA réguliers.

Problèmes de distribution minimum requis

Une fois que vous atteignez 70½, vous devrez prendre des distributions minimales (RMD) d'un IRA d'or traditionnel (mais pas d'un Roth). Les métaux, bien sûr, ne sont pas particulièrement liquides, donc trouver de l'argent pour ces distributions pourrait être un problème, vous obligeant à vendre une partie de votre or alors qu'il ne serait pas avantageux de le faire. Ce problème, cependant, peut être amélioré en prenant le montant total de vos RMD à partir d'autres IRA.

Chèques IRA

Il existe un moyen possible d'éviter d'avoir un dépositaire et les coûts qui y sont associés: vous pouvez ouvrir ce que l'on appelle un «chéquier IRA», un IRA autogéré qui ne nécessite pas de gestion de la conservation. La mise en place d'un chéquier IRA est compliquée: vous doit être une société à responsabilité limitée (LLC) et avoir un compte courant, pour nommer deux des exigences.

Cependant, comme le souligne Sentell, cela permet aux investisseurs d'acheter de l'or américain Eagles, une pièce de monnaie du Trésor américain, pour leurs comptes de retraite et de les détenir personnellement, en évitant les frais de garde et de stockage. Aucune autre pièce ne bénéficie de cette exception du code fiscal, décrite dans l'Internal Revenue Code 408 (m). L'IRS serait en train d'examiner ce type d'IRA, alors procédez avec prudence avec cette option.

Or roulé

«Une fois la demande de transfert signée reçue par toutes les parties, les deux dépositaires communiqueront entre eux pour transférer les fonds au nouveau dépositaire et financer un nouvel IRA or», explique Gottlieb. Lorsque les fonds sont disponibles dans le nouveau compte IRA, un représentant de compte examinera les options actuelles de métaux précieux qu'un consommateur peut acheter. "Vous les informez du type exact que vous souhaitez acheter et les prix sont bloqués à ce moment-là", ajoute Gottlieb.

Risques spéciaux de l'or

Tous les investissements comportent des risques et des avantages, y compris l'or. «À bien des égards, les IRA d'or présentent les mêmes risques que tout investissement», explique Moy. «Le prix de l'or peut monter ou descendre et avoir de la volatilité. Personne ne peut prédire avec précision son avenir. »

Mais malgré le risque, Moy dit qu'il y a une raison d'investir une partie de vos fonds de retraite dans le jaune. "L'or a une histoire de 5000 ans d'être un magasin de valeur", explique Moy. «Les actions peuvent aller à zéro, comme nous l'avons vu avec Lehman Brothers, les obligations peuvent faire défaut comme en Argentine ou faire de grosses coupes de cheveux comme en Grèce. La valeur du dollar n'a cessé de baisser. Mais l'or ne vaudra jamais zéro. »

Si le prix de l'or baisse, Moy indique que cela signifie probablement que vos actifs en papier se porteront bien. Donc, si votre portefeuille est équilibré avec des investissements sur l'or et sur papier, une perte du côté de l'or sera compensée par le gain subi par d'autres actifs. «Beaucoup de ces risques existent également pour les IRA traditionnels. Et les IRA traditionnels présentent des risques que les IRA or n'ont pas », ajoute-t-il.

Cependant, il existe également certains risques spécifiques à l'investissement dans l'or physique. Toute marchandise physique est sujette au vol. Quelqu'un pourrait pénétrer dans le dépôt où votre or est stocké. Cependant, pour bénéficier des IRA or, les dépositaires doivent être assurés, ce qui protégerait votre investissement tant que votre compte ne dépasse pas la valeur indiquée par le dépositaire sur les comptes, «Il existe également des dépositaires non fiables qui pourraient voler les comptes de leurs clients ou commettre des fraudes en vendant vos métaux précieux qu'ils ne possèdent pas ou n'ont pas l'intention d'acheter», explique Moy. «Ces risques peuvent être atténués en choisissant un dépositaire qui assure la transaction financière.»

The Bottom Line

Les IRA d'or sont normalement définis comme des «investissements alternatifs», ce qui signifie qu'ils ne sont pas négociés sur un marché public et nécessitent une expertise spéciale pour être valorisés. Alors que l'or a le potentiel d'un rendement élevé, il est facile d'être aveuglé par ses paillettes. Les prix de l'or peuvent chuter de façon inattendue. Lorsque l'or monte, vous devez également décider si vous achèterez au sommet du marché - ou près de celui-ci - si vous investissez à ce moment-là. Attendre pourrait avoir plus de sens.

Si vous envisagez un IRA or, consultez un conseiller financier pour déterminer comment le métal pourrait s'adapter aux objectifs généraux de votre portefeuille. En général, ce n'est jamais une bonne idée de mettre tous vos œufs dans le même panier d'actifs. Si l'or vous semble un choix solide, Sentell suggère de ne pas mettre plus d'un tiers de vos fonds de retraite dans un IRA d'or. Gottlieb vous recommande de ne pas avoir plus de «10% à 15% d'un portefeuille total personnel investi dans l'or, que ce soit sous forme papier ou dans les avoirs physiques».