Les comptes d'épargne sur livret traditionnel ne payant que légèrement mieux maintenant que presque rien dans l'intérêt, de plus en plus de particuliers recherchent des alternatives mieux rémunérées. Parmi eux figurent les comptes du marché monétaire, d'autres options de compte bancaire et les prêts de pair à pair. Voici ce que vous devez savoir.
1. Comptes du marché monétaire à rendement supérieur
L'une des alternatives les plus simples au dépôt d'argent sur un livret d'épargne traditionnel consiste à obtenir un compte du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tout comme les comptes d'épargne ou les comptes chèques ordinaires.
En plus de payer des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne standard, les comptes du marché monétaire offrent des services de compte courant limités. Il y a généralement un nombre maximum relativement faible de chèques qu'un client peut écrire sur son compte par mois, généralement entre cinq et 10. En échange de se conformer à cette activité de retrait restreint, les titulaires de comptes du marché monétaire reçoivent un taux d'intérêt plus élevé que ceux qui sont disponibles pour les comptes d'épargne traditionnels. Une banque n'offrant qu'un taux d'intérêt de 0, 09% sur les comptes d'épargne standard, par exemple, pourrait Taux d'intérêt de 0, 20% sur un compte du marché monétaire.
Avec les comptes d'épargne sur livret qui paient si peu, essayez de trouver un meilleur endroit pour ranger votre fonds d'urgence - surveillez simplement si l'argent est toujours assuré.
En plus de la limite des transactions mensuelles, les comptes du marché monétaire ont généralement également d'autres restrictions, comme un montant minimum de dépôt d'ouverture requis ou un solde minimum qui doit être maintenu. S'il y a une exigence de solde minimum et que le compte tombe en dessous du minimum, les titulaires de compte peuvent être payés uniquement au taux d'intérêt standard et inférieur offert sur les comptes d'épargne réguliers; cependant, certaines banques facturent également des frais de pénalité. Avant d'ouvrir un marché monétaire ou un autre compte alternatif, examinez les petits caractères de votre accord pour les restrictions qui s'appliquent au compte, ainsi que tous les frais que le compte peut encourir.
2. Certificats de dépôt
Pour les personnes qui ne prévoient pas avoir besoin d'accéder à leurs économies pendant au moins un an ou deux, il existe des certificats de dépôt (CD). Plus la durée pendant laquelle les clients sont prêts à bloquer leur argent est longue, plus le taux d'intérêt disponible est élevé. Les CD d'un an et de deux ans offrent plus taux d’intérêt actuellement disponibles sur les comptes d’épargne traditionnels.
Selon Bankrate.com. 0, 72% était le taux APY moyen national pour un CD d'un an (au 24 septembre 2018); les CD de deux ans offraient 0, 94%. Cependant, Synchrony Bank offrait 2, 65% pour deux ans et 13 mois (dépôt minimum: 2 000 $) et Marcus by Goldman Sachs payait 2, 55% pour un an avec un minimum de 500 $. Avec un peu de planification, les individus peuvent répartir leur capital sur des CD de durées variables pour se procurer plus de liquidités, au cas où ils auraient besoin d'accéder à une partie de leur épargne. Encore mieux, les CD sont assurés par la FDIC. (Pour plus d'informations, voir Certificats de dépôt .)
3. Caisses populaires et banques en ligne
Il est souvent possible d'obtenir un taux d'intérêt plus élevé en déplaçant simplement un compte d'épargne dans une autre institution financière, soit en bas de la rue, soit via Internet. Les coopératives de crédit fonctionnent de la même manière que les banques, bien qu'elles offrent généralement moins de services financiers. Les comptes des coopératives de crédit sont assurés au niveau fédéral par le biais du Fonds national d'assurance-actions des coopératives de crédit (NCUSIF), l'équivalent des coopératives de crédit de la FDIC.
Les coopératives de crédit offrent généralement des taux d'intérêt nettement meilleurs sur les comptes d'épargne que les banques parce que les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif. Une personne peut passer de 0, 09% à 1, 75% ou 1, 80% simplement en ouvrant un compte d'épargne dans une caisse populaire plutôt que dans une banque traditionnelle.
Les banques en ligne, comme Ally Bank ou American Express Bank, proposent généralement des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes d'épargne. Ils peuvent le faire car ils évitent les frais généraux de maintenance des succursales physiques.
4. Comptes chèques à haut rendement
Il existe des comptes chèques à haut rendement qui offrent de meilleurs taux d'intérêt que les comptes d'épargne. Certains de ces comptes chèques offrent jusqu'à 5, 00% de rendement annuel en pourcentage, contrairement aux taux des comptes d'épargne de seulement 0, 09%.
Pour obtenir des taux d'intérêt plus élevés, les clients doivent généralement satisfaire à certaines exigences, comme un solde minimum, l'établissement d'un dépôt direct ou du paiement de factures ou la réalisation d'un nombre minimum de transactions mensuelles par carte de débit. Si les titulaires de compte ne remplissent pas les conditions requises pour bénéficier des taux plus élevés, il n'y a généralement aucune pénalité. Ils sont simplement facturés au taux inférieur standard de la banque pour les comptes chèques.
5. Services de prêt d'égal à égal
Les services de prêt entre pairs, généralement exploités par le biais de sites Web, sont devenus de plus en plus populaires ces dernières années. Le prêt pair à pair permet aux individus qui cherchent à emprunter de l'argent d'obtenir des prêts personnels en dehors d'aller à une banque et aux investisseurs prêteurs individuels de gagner un excellent retour sur investissement en finançant les prêts avec leurs dépôts sur le compte de prêt. Par le biais de sites Web tels que Prosper.com, les particuliers prêteurs fournissent des capitaux de prêt aux particuliers emprunteurs.
Les comptes de prêt avec des prêteurs peer-to-peer ne sont pas assurés par la FDIC comme un compte d'épargne dans une banque, et il est possible de perdre de l'argent. Cependant, l'écrasante majorité des investisseurs est en mesure de réaliser systématiquement des rendements annuels dans le voisinage d'environ 8% à 15%, avec très peu de risque réel. Les emprunteurs sont contrôlés par le service et doivent répondre à certaines exigences pour obtenir des prêts.
La caractéristique des prêts entre particuliers qui réduit considérablement le risque est la structure des prêts. Le risque sur tout prêt individuel est réparti sur un grand nombre d'investisseurs prêteurs. Les prêteurs individuels ne financent généralement pas plus de 25 $ à 50 $ d'un même prêt. Par exemple, une personne qui sollicite un prêt de 2 000 $ pour des améliorations de son logement peut être financée par 40 prêteurs individuels différents, chacun fournissant 50 $ pour le total du prêt.
Le service de prêt évalue les emprunteurs et l'objectif du prêt pour déterminer le risque de crédit et le taux d'intérêt à facturer pour un prêt. Les investisseurs prêteurs individuels peuvent sélectionner leur niveau de risque pour déterminer quels types de prêts leur argent sera utilisé pour financer. Même si un seul emprunteur fait défaut de temps en temps, parce que l'investissement est réparti sur de nombreux prêts différents, en 2017, les investisseurs prêteurs ont pu obtenir un rendement global de 6% à 10, 8%, selon le degré de risque du prêt. En 2017, le taux de défaut de paiement sur Prosper.com se situait entre 2, 6% et 15, 9%, toujours en fonction du degré de risque du prêt.
L'un des avantages de mettre de l'argent dans un compte de prêt peer-to-peer est qu'un individu peut ouvrir un compte de prêt avec un dépôt minimum très bas, aussi peu que 25 $ à 50 $, puis ajouter de l'argent au compte tous les mois comme on le fait avec un compte d'épargne.
Bien que cette option ne soit pas assurée par le gouvernement, à revenu garanti de la même manière qu'un compte d'épargne, il peut s'agir d'un investissement à faible risque qui offre des rendements potentiels bien supérieurs à ceux d'un compte d'épargne ordinaire. Cependant, l'environnement réglementaire des prêts P2P est compliqué et peut différer d'un État à l'autre. Une diligence raisonnable avant d'investir - et un examen minutieux de la façon dont le paiement est organisé en tant que prêteur - est particulièrement nécessaire ici.
The Bottom Line
Il existe certainement des alternatives au compte d'épargne sur livret traditionnel qui vous permettent de gagner des taux d'intérêt plus élevés sur votre argent. Ils peuvent ne pas offrir la liquidité d'un compte d'épargne et ils viennent avec des exigences allant des soldes minimums et des limites mensuelles sur les transactions au manque d'assurance fédérale. Mais, selon votre situation financière, ils pourraient s'avérer attractifs.
