Mais avant de vous préparer à exploiter votre épargne-retraite de cette façon, vérifiez que vous êtes autorisé à le faire. Les employeurs n'ont pas à offrir de retraits difficiles, ni les deux autres façons d'obtenir de l'argent de vos 401 (k) —prêts et retraits en cours sans difficultés.
Même si votre employeur propose la mesure, vous devez être prudent quant à son utilisation. Les conseillers financiers déconseillent généralement de piller votre épargne-retraite, sauf en dernier recours. En effet, avec les nouvelles règles en place qui facilitent les retraits difficiles, certains conseillers craignent une ruée sur les fonds de retraite au détriment de l'utilisation d'options moins dommageables pour la santé financière à long terme.
Voici ce que vous devez savoir sur les retraits pour difficultés, en commençant par ce que vous devez prouver pour pouvoir en bénéficier.
Points clés à retenir
- Un retrait difficile d'un compte de retraite 401 (k) peut vous aider à trouver les fonds nécessaires en un rien de temps. Contrairement à un prêt 401 (k), les fonds à ne pas avoir besoin d'être remboursés. Mais vous devez payer des impôts sur le montant du retrait.Un retrait pour difficultés peut vous donner des fonds de retraite sans pénalité, mais uniquement pour certaines dépenses spécifiques spécifiques telles que des factures médicales paralysantes ou la présence d'un handicap.
Admissibilité à un retrait pour difficultés
La stipulation de l '«IRS (Internal Revenue Service)» concernant les «besoins financiers immédiats et importants» pour un retrait pour difficultés ne s'applique pas seulement à la situation de l'employé. Un tel retrait peut également être effectué pour répondre aux besoins d'un conjoint, d'une personne à charge ou d'un bénéficiaire.
Les dépenses immédiates et lourdes comprennent:
- Certaines dépenses médicales Frais d'achat d'une résidence principale Jusqu'à 12 mois de frais de scolarité et frais Frais pour éviter d'être saisi ou expulsé Frais funéraires ou funéraires Certaines dépenses pour réparer les pertes de vies humaines dans une résidence principale (telles que les pertes causées par des incendies, des tremblements de terre ou des inondations)
Vous ne serez pas admissible à un retrait pour difficultés si vous avez d'autres actifs sur lesquels vous pourriez puiser pour répondre au besoin ou une assurance qui couvrira le besoin. Cependant, vous ne devez pas nécessairement avoir emprunté à votre régime avant de pouvoir déposer une demande de retrait pour difficultés. Cette exigence a été supprimée dans les réformes, qui faisaient partie de la loi sur le budget bipartite adoptée en 2018.
Rien dans les réformes, cependant, ne rend plus certain que vous pouvez prendre une répartition des difficultés. Cette décision appartient toujours à votre employeur. "Un plan de retraite peut, mais n'est pas obligé, prévoir des distributions de difficultés", déclare l'IRS. Si le plan autorise de telles distributions, il doit spécifier les critères qui définissent les difficultés, comme le paiement des frais médicaux ou funéraires. Votre employeur vous demandera certaines informations et éventuellement des documents sur vos difficultés.
Combien vous pouvez retirer
Vous ne pouvez pas simplement retirer autant que vous le souhaitez; il doit s'agir du montant «nécessaire pour satisfaire les besoins financiers». Cette somme peut toutefois inclure ce qui est requis pour payer les impôts et les pénalités sur le retrait.
Les récentes réformes permettent au retrait maximal de représenter une plus grande proportion de votre plan 401 (k) ou 403 (b). En vertu des anciennes règles, vous ne pouviez retirer vos propres cotisations de report de salaire - les montants que vous aviez retenus sur votre chèque de paie - de votre régime que lorsque vous preniez un retrait difficile. De plus, en prenant un retrait pour cause de difficultés, vous ne pouviez pas faire de nouvelles contributions à votre régime au cours des six prochains mois.
En vertu des nouvelles règles, vous pouvez, si votre employeur le permet, retirer les cotisations de votre employeur ainsi que tout revenu de placement en plus de vos cotisations de report de salaire. Vous pourrez également continuer à cotiser, ce qui signifie que vous perdrez moins de terrain en épargnant pour la retraite et que vous serez toujours admissible à recevoir les cotisations de contrepartie de votre employeur.
Certains pourraient faire valoir que la possibilité de retirer non seulement les cotisations de report de salaire, mais aussi les cotisations des employeurs et les retours sur investissement n'est pas une amélioration du programme. Voici pourquoi.
Quels retraits de difficultés vous coûteront
Les retraits de difficultés vous nuisent à long terme lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. Vous supprimez de l'argent que vous avez mis de côté pour vos années de chèque de paie et perdez la possibilité de l'utiliser ensuite, et de le faire continuer à apprécier entre-temps. Et vous devrez payer de l'impôt sur le montant du retrait, et à votre taux actuel, qui pourrait bien être supérieur à ce que vous auriez payé si les fonds avaient été retirés à la retraite.
dix%
La pénalité sur les fonds de retraite retirés avant l'âge de 59 ans et demi, en plus du paiement des impôts dus, s'ils ne remplissent pas les critères de dispense de pénalité.
Si vous appartenez à ce groupe d'âge, vous serez soumis à la pénalité de 10%, sauf si vous recevez des fonds dans l'une des circonstances suivantes:
- Une distribution corrective. Il s'agit d'argent qui vous est remboursé en tant qu'employé hautement rémunéré réputé avoir trop contribué à un 401 (k) par rapport aux autres employés; impôt sur le revenu est dû sur cet argentDécèsInvalidité totale et permanenteUne ordonnance de relations familiales qualifiée, émise dans le cadre d'un jugement de divorce) Des prélèvements de l'IRS sur le planUne série de versements périodiques sensiblement égauxUne redistribution des dividendes d'un plan d'actionnariat salariéFrais médicaux supérieurs à 10% du revenu brut ajusté (AGI) cessation de service des employés après 55 ans Certaines distributions aux réservistes militaires qualifiés appelés au service actif
Notez également que les règles de retrait sans pénalité 401 (k) sont légèrement différentes de celles applicables au retrait d'un IRA traditionnel.
Autres options pour obtenir de l'argent 401 (k)
Si vous avez au moins 59½ ans, vous êtes autorisé à retirer des fonds de votre 401 (k) sans pénalité, que vous souffriez de difficultés ou non. Et les titulaires de compte de tout âge peuvent, si leur employeur le permet, avoir la possibilité de prêter de l'argent à partir d'un 401 (k).
La plupart des conseillers ne recommandent pas non plus d'emprunter à votre 401 (k), en grande partie parce que ces prêts menacent également le nid que vous avez accumulé pour votre retraite. Mais un prêt peut valoir la peine d'être considéré au lieu d'un retrait si vous croyez qu'il y a une chance que vous puissiez rembourser le prêt en temps opportun (avec la plupart des 401 (k), cela signifie dans les cinq ans). Les prêts sont généralement autorisés pour le moindre de la moitié de votre solde 401 (k) ou 50 000 $ et doivent être remboursés avec intérêts, bien que cela soit retourné à votre compte. Si vous deviez faire défaut sur les paiements, le prêt se transforme en un retrait, avec la plupart des mêmes conséquences que s'il avait commencé comme un seul.
401 (k) les prêts doivent être remboursés avec intérêts afin d'éviter les pénalités.
Environ les deux tiers des 401 (k) autorisent également des retraits en cours sans difficultés. Cette option, cependant, ne fournit pas immédiatement des fonds pour un besoin pressant. Le retrait est plutôt autorisé afin de transférer des fonds vers une autre option d'investissement. Vous pouvez cependant consulter un conseiller fiscal ou financier pour déterminer si cette option pourrait répondre à vos besoins. En effet, il est judicieux d'engager des conseils professionnels pour vous aider à explorer vos options si vous envisagez un retrait difficile ou tout autre mouvement pour obtenir des fonds immédiatement.
