Tout le monde a une opinion sur le montant d'argent que vous devez ranger dans votre compte bancaire. La vérité est que cela dépend de votre situation financière. Ce que vous devez garder en banque, c'est l'argent pour vos factures courantes, vos dépenses discrétionnaires et la partie de votre épargne qui constitue votre fonds d'urgence.
Tout commence par votre budget. Si vous ne budgétez pas correctement, vous n'aurez peut-être rien à garder dans votre compte bancaire. Vous n'avez pas de budget? Il est maintenant temps d'en construire un. Voici quelques réflexions sur la façon de procéder.
La règle 50/30/20
Tout d'abord, regardons la règle 50/30/20 toujours populaire. Au lieu d'essayer de suivre un budget compliqué et insensé, vous pouvez penser à votre argent comme assis dans trois seaux.
Coûts qui ne changent pas (fixes): 50%
Ce serait bien si vous n'aviez pas de factures mensuelles, mais la facture d'électricité vient, tout comme les factures d'eau, d'Internet, de voiture et d'hypothèque (ou de loyer). En supposant que vous avez évalué comment ces coûts s'intègrent à votre budget et décidé qu'ils sont des moûts, vous ne pouvez pas faire grand-chose d'autre que de les payer.
Les coûts fixes devraient absorber environ 50% de votre budget mensuel.
Argent discrétionnaire: 30%
C'est le seau où tout (dans des limites raisonnables) va. C'est votre argent à utiliser sur les désirs plutôt que sur les besoins.
Fait intéressant, la plupart des planificateurs incluent la nourriture dans ce seau, car il y a tellement de choix dans la façon dont vous gérez ces dépenses: vous pouvez manger au restaurant ou à la maison; vous pouvez acheter une marque générique ou de marque, ou vous pouvez acheter une boîte de soupe bon marché ou un tas d'ingrédients biologiques et faire votre propre.
Ce seau comprend également un film, l'achat d'une nouvelle tablette ou la contribution à la charité. Tu décides. La règle générale est de 30% de votre revenu, mais de nombreux gourous financiers soutiendront que 30% est beaucoup trop élevé.
Objectifs financiers: 20%
Si vous n'économisez pas agressivement pour l'avenir - peut-être en finançant un IRA, un plan 529 si vous avez des enfants et, bien sûr, en contribuant à un 401 (k) ou à un autre plan de retraite, si possible - vous vous installez pour les moments difficiles à venir. C'est là que devraient aller les 20% finaux de votre revenu mensuel. Ce financement d'urgence est essentiel pour votre avenir. Les fonds de retraite comme les IRA et Roth IRA peuvent être mis en place par la plupart des maisons de courtage.
Une autre stratégie budgétaire
Le gourou financier Dave Ramsey a une vision différente de la façon dont vous devez récupérer votre argent. Ses allocations recommandées ressemblent à ceci (exprimées en pourcentage de votre salaire net):
- Dons de bienfaisance: 10% -15% Nourriture: 5% -15% Économies: 10% -15% Vêtements: 2% -7% Logement: 25% -35% Transport: 10% -15% Services publics: 5% -10% Médical / Santé: 5% -10%
À propos de ce fonds d'urgence
Au-delà de vos frais de subsistance mensuels et de votre argent discrétionnaire, la majeure partie des réserves en espèces de votre compte bancaire devrait être constituée de votre fonds d'urgence. L'argent pour ce fonds devrait provenir de la partie de votre budget consacrée à l'épargne - que ce soit de 20% du 50/30/20 ou de 10% à 15% de Ramsey.
Combien as tu besoin? Tout le monde a une opinion différente. La plupart des experts financiers finissent par suggérer que vous avez besoin d'une cachette de trésorerie égale à six mois de dépenses: si vous avez besoin de 5 000 $ pour survivre chaque mois, économisez 30 000 $.
Le gourou des finances personnelles, Suze Orman, conseille un fonds d'urgence de huit mois, car il s'agit du temps qu'il faut à la personne moyenne pour trouver un emploi. D'autres experts disent trois mois, tandis que certains n'en disent pas du tout si vous avez peu de dettes, avez déjà beaucoup d'argent économisé en investissements liquides et avez une assurance de qualité.
Ce fonds devrait-il vraiment être en banque? Certains de ces mêmes experts vous conseilleront de conserver votre fonds d'urgence à cinq chiffres dans un compte d'investissement avec des allocations relativement sûres pour gagner plus que les faibles intérêts que vous recevrez dans un compte d'épargne.
Le principal problème est que l'argent doit être accessible instantanément si vous en avez besoin. (De l'autre côté, n'oubliez pas que l'argent sur un compte bancaire est assuré par la FDIC.)
Après cela, votre épargne devrait aller à la retraite et à d'autres objectifs - investis dans quelque chose qui rapporte plus qu'un compte bancaire.
Combien d'argent à garder en banque
The Bottom Line
Les données les plus récentes de la Réserve fédérale du «Rapport sur le bien-être économique des ménages américains en 2017» ont interrogé des Américains et indiqué que «quatre adultes sur 10, s'ils devaient faire face à des dépenses imprévues de 400 $, ne seraient pas en mesure de les couvrir ou le couvrirait en vendant quelque chose ou en empruntant de l'argent. " Cela ne laisse pas beaucoup de place pour économiser.
La plupart des gourous financiers conviendraient probablement que si vous commencez à économiser quelque chose, c'est une excellente première étape. Prévoyez d'augmenter ce montant au fil du temps.
