Table des matières
- Des dettes à éliminer maintenant
- Des dettes à rembourser plus tard
- Envisagez un fonds d'urgence
- The Bottom Line
Il y a peu de choses aussi décourageantes que de se retrouver avec une énorme dette. Malheureusement, c'est une expérience que de nombreux consommateurs ont, qu'il s'agisse de maximiser les cartes de crédit ou de financer une nouvelle maison. Donc, si vous avez quelques dollars supplémentaires dans votre compte bancaire, vous devriez les utiliser pour rembourser vos prêts plus tôt que prévu, non?
En réalité, choisir d'éliminer votre dette n'est pas aussi clair. Bien que certains prêts soient intrinsèquement toxiques pour la situation financière d'une personne, d'autres formes de crédit sont relativement bénignes. Lorsque vous envisagez d'autres moyens de dépenser votre argent excédentaire, il pourrait être plus néfaste que bénéfique de l'utiliser pour payer plus que votre minimum mensuel.
Points clés à retenir
- Si vous avez plusieurs prêts ou dettes à rembourser, décider lesquels rembourser en premier peut être une tâche difficile.Essayez de prioriser les dettes à intérêt élevé ainsi que celles qui auront le plus d'impact négatif sur votre pointage de crédit si vous êtes en retard. les mesures objectives peuvent être difficiles à réaliser, car les gens s'attachent émotionnellement à rembourser certains types de dettes plus bénignes, comme une hypothèque résidentielle ou un prêt étudiant en premier.
Des dettes à éliminer maintenant
Certains types de dettes devraient être éliminés le plus rapidement possible. Le calcul est radicalement différent lorsque vous regardez la dette de carte de crédit, qui pour de nombreux consommateurs est livrée avec un taux d'intérêt à deux chiffres. La meilleure stratégie pour les soldes de cartes de crédit est de s'en débarrasser le plus rapidement possible.
En plus de vous débarrasser d'une grosse charge d'intérêt, abandonner la dette de carte de crédit améliorera probablement également votre pointage de crédit. Environ un tiers de votre score FICO très important est lié au montant que vous devez aux créanciers - et les soldes renouvelables des cartes de crédit sont encore plus pondérés par rapport à d'autres types de dettes.
En abaissant votre «taux d'utilisation du crédit» - combien vous devez par rapport à votre crédit disponible - vous pouvez augmenter votre score et améliorer vos chances d'obtenir les prêts dont vous avez vraiment besoin. Une bonne règle d'or consiste à ne pas emprunter plus de 30% de votre ligne de crédit totale.
Un autre type de crédit qui peut nuire à vos finances est le prêt auto. Bien que le taux d'intérêt sur ces derniers soit assez bas de nos jours, c'est la durée de ces prêts qui peut être préoccupante. Selon Experian Automotive, le prêt automobile moyen dure près de six ans. C'est bien au-delà de la période de garantie de base pour la plupart des fabricants, donc vous pourriez être sur la glace si quelque chose arrive à votre véhicule et vous avez toujours un solde de prêt. Par conséquent, c'est une bonne idée de retirer cette dette automobile pendant que vous êtes encore sous garantie.
Des dettes à rembourser plus tard
Quels types de dettes sont mieux remboursés plus tard? La plupart des experts financiers conviennent que les prêts étudiants et les prêts hypothécaires appartiennent à cette catégorie.
C'est en partie parce que certains prêts hypothécaires comportent une pénalité pour remboursement anticipé si vous retirez le prêt plus tôt. Mais peut-être une considération encore plus importante est de savoir à quel point ces prêts sont peu coûteux par rapport à d'autres formes de dette. Cela est particulièrement vrai dans un environnement de taux d'intérêt bas.
Aujourd'hui, de nombreux propriétaires paient entre quatre et cinq pour cent de leur prêt hypothécaire. De nombreux prêts étudiants fédéraux pour les étudiants de premier cycle facturent actuellement un taux similaire, à 4, 45%. Ces taux sont encore moins chers si l'on considère que les intérêts sur ces deux prêts sont généralement déductibles d'impôt.
Supposons que vous ayez une hypothèque de 30 ans avec un taux d'intérêt fixe de quatre pour cent. Même si vous n'avez aucun autre prêt à taux d'intérêt plus élevé, vous ne voudrez peut-être pas payer plus que le montant minimum dû chaque mois.
Pourquoi? Parce que vos dollars supplémentaires pourraient être mieux utilisés. Les économistes appellent cela un «coût d'opportunité». Même si vous êtes du côté extrêmement conservateur, investir cet argent dans un portefeuille diversifié vous donne une très bonne chance de retourner plus de quatre pour cent.
Le rendement annuel moyen des actions américaines au fil du temps a été d'environ 10%. Voici où nous devons nous souvenir du vieil adage: les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Et les actions peuvent certainement connaître une volatilité à court terme. Mais le fait est qu'au fil du temps, le marché a montré une tendance à revenir bien au-delà de 4% sur le long terme.
Si vous placez votre argent de rechange dans des comptes de retraite fiscalement avantageux tels qu'un 401 (k) ou un IRA traditionnel, l'avantage d'investir votre argent de rechange est encore plus fort. En effet, vous pouvez déduire vos contributions à ces comptes de votre revenu imposable. Lorsque vous accélérez les prêts étudiants et les versements hypothécaires, vous faites le contraire; vous utilisez des dollars après impôt pour réduire les intérêts déductibles d'impôt.
Ainsi, bien qu'il puisse y avoir un avantage émotionnel à se débarrasser de ces prêts, cela n'a souvent aucun sens d'un point de vue purement mathématique.
Envisagez de créer un fonds d'urgence
Bien que le remboursement des prêts à taux d'intérêt élevé soit un objectif important, il ne devrait pas nécessairement être votre priorité n ° 1. De nombreux planificateurs financiers suggèrent que votre premier objectif devrait être de créer un fonds d'urgence pouvant couvrir entre trois et six mois de dépenses.
Il est également sage d'éviter de payer d'avance vos prêts au détriment d'un compte de retraite. Sauf dans des circonstances spécifiques, le prélèvement anticipé de fonds sur votre 401 (k) entraînera une pénalité coûteuse de 10% sur la totalité du retrait.
Renoncer aux cotisations au régime de retraite de votre employeur peut être tout aussi périlleux, surtout s'il offre une cotisation de contrepartie. Disons que votre entreprise offre une contrepartie de 50 cents sur chaque dollar que vous mettez dans le compte, jusqu'à trois pour cent de votre salaire. Jusqu'à ce que vous atteigniez le match, pour chaque dollar que vous payez à un prêteur au lieu de votre 401 (k), vous jetez essentiellement un tiers de votre investissement possible (50 cents de la contribution totale de 1, 50 $). Ce n'est qu'après avoir contribué suffisamment pour obtenir tous les fonds correspondants disponibles que vous devez payer plus que le paiement minimum mensuel, même sur la dette de carte de crédit.
The Bottom Line
Il existe certains types de dettes que vous devez éliminer dès que vous le pouvez (sauf au détriment des correspondances des employeurs avec les comptes de retraite fiscalement avantageux). Mais avec des prêts à faible taux d'intérêt, y compris des prêts étudiants et des prêts hypothécaires, il vaut mieux normalement détourner de l'argent supplémentaire dans un compte de placement fiscalement avantageux.
