Cartes de crédit et cartes de débit: un aperçu
Les cartes de crédit et les cartes de débit sont généralement presque identiques, avec des numéros de carte à 16 chiffres, des dates d'expiration et des codes PIN (Personal Identification Number). Mais c'est là où la similitude se termine. Les cartes de débit permettent aux clients des banques de dépenser de l'argent en puisant dans les fonds qu'ils ont déposés à la banque. Les cartes de crédit permettent aux consommateurs d'emprunter de l'argent à l'émetteur de la carte jusqu'à une certaine limite afin d'acheter des articles ou de retirer de l'argent.
Vous avez probablement au moins une carte de crédit et une carte de débit dans votre portefeuille. La commodité et la protection qu'ils offrent sont difficiles à battre, mais ils ont des différences importantes qui pourraient affecter considérablement votre portefeuille. Voici comment choisir lequel utiliser lorsque vous devez faire glisser le plastique.
Points clés à retenir
- Les cartes de crédit vous donnent accès à une ligne de dette émise par une banque. Les cartes de débit déduisent l'argent directement de votre compte bancaire.Les cartes de crédit offrent une meilleure protection des consommateurs grâce à des garanties et une protection contre la fraude mais sont plus coûteuses.Les cartes de débit offrent moins de protection, mais elles ont des frais plus bas.Les cartes de débit plus récentes offrent une protection plus semblable à une carte de crédit, tandis que de nombreuses cartes de crédit ne facturent plus de frais annuels.
Cartes de crédit
Une carte de crédit est une carte émise par une institution financière, généralement une banque, et elle permet au titulaire de la carte d'emprunter des fonds à cette institution. Les titulaires de carte acceptent de rembourser l'argent, avec intérêts, selon les modalités de l'institution.
Les cartes de crédit sont émises en quatre catégories:
- Les cartes standard étendent simplement une ligne de crédit à leurs utilisateurs. Les cartes de récompenses offrent des remises en argent, des points de voyage ou d'autres avantages aux clients. Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt en espèces initial qui est détenu par l'émetteur en garantie. Les cartes de paiement n'ont pas de limite de dépenses prédéfinie, mais ne permettent souvent pas de reporter les soldes impayés d'un mois à l'autre.
Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent récolter de l'argent, des remises, des points de voyage et de nombreux autres avantages non disponibles pour les titulaires de cartes de débit en utilisant des cartes de récompenses. Les consommateurs qui paient leurs cartes en totalité et à temps chaque mois peuvent profiter considérablement de l'exécution de leurs achats et factures mensuels via des cartes de récompenses.
L'utilisation des cartes de crédit est également reflétée dans le rapport de crédit du consommateur, ce qui permet aux dépensiers responsables d'augmenter leurs scores avec un historique des dépenses et des paiements en temps opportun. Ces cartes peuvent également fournir des garanties ou des assurances supplémentaires pour les articles achetés, supérieurs à ceux proposés par le détaillant ou la marque. Si un article acheté avec une carte de crédit devient défectueux après l'expiration de la garantie du fabricant, par exemple, cela vaut la peine de vérifier auprès de la compagnie de carte de crédit pour voir s'il fournira une couverture.
Les cartes de crédit offrent toujours une protection beaucoup plus grande que les cartes de débit dans la plupart des cas. Tant que le client signale la perte ou le vol en temps opportun, sa responsabilité maximale pour les achats effectués après la disparition de la carte est de 50 $. L'Electronic Fund Transfer Act offre aux clients de cartes de débit la même protection contre la perte ou le vol, mais uniquement si le client le signale dans les 48 heures suivant sa découverte. Après 48 heures, la responsabilité de l'utilisateur de la carte s'élève à 500 $; après 60 jours, il n'y a plus de limite.
Le Fair Credit Billing Act permet aux utilisateurs de cartes de crédit de contester les achats non autorisés ou les achats de marchandises endommagées ou perdues lors de l'expédition.. De plus, les victimes de vol de cartes de débit ne sont pas remboursées tant qu'une enquête n'est pas terminée. Les titulaires de cartes de crédit, en revanche, ne sont pas évalués les frais contestés; le montant est généralement déduit immédiatement et restitué uniquement si le litige est retiré ou réglé en faveur du commerçant. Alors que certains fournisseurs de cartes de crédit et de débit offrent une protection à responsabilité zéro à leurs clients, la loi est beaucoup plus indulgente pour les titulaires de cartes de crédit.
Cartes de débit
Une carte de débit est une carte de paiement qui effectue le paiement en déduisant de l'argent directement du compte courant du consommateur, plutôt que via un prêt bancaire. Les cartes de débit offrent la commodité des cartes de crédit et bon nombre des mêmes protections pour les consommateurs lorsqu'elles sont émises par les principaux processeurs de paiement comme Visa ou MasterCard.
Il existe également deux types de cartes de débit qui n'exigent pas du client d'avoir un compte courant ou d'épargne, ainsi qu'un type standard:
- Les cartes de débit standard tirent sur votre compte bancaire. Les cartes de transfert électronique des avantages (EBT) sont émises par les agences étatiques et fédérales pour permettre aux utilisateurs éligibles d'utiliser leurs avantages pour effectuer des achats. Les cartes de débit prépayées donnent aux personnes n'ayant pas accès à un compte bancaire un moyen d'effectuer des achats électroniques jusqu'à concurrence du montant pré-chargé sur la carte.
Les consommateurs économe peuvent préférer utiliser les cartes de débit car il y a généralement peu ou pas de frais associés, sauf si les utilisateurs dépensent plus que ce qu'ils ont dans leur compte et encourent des frais de découvert. (L'avantage sans frais ne s'applique pas aux cartes de débit prépayées, qui facturent fréquemment des frais d'activation et d'utilisation, entre autres coûts.) En revanche, les cartes de crédit facturent généralement des frais annuels, des frais de dépassement de limite, des frais de retard et une pléthore d'autres pénalités, en plus des intérêts mensuels sur le solde impayé de la carte.
Fonctionnement des cartes de débit
Une carte de débit puise dans l'argent que possède déjà l'utilisateur, éliminant ainsi le risque d'accumuler des dettes. Les détaillants savent que les gens dépensent généralement plus lorsqu'ils utilisent du plastique que s'ils payaient en espèces. En utilisant des cartes de débit, les dépensiers impulsifs peuvent éviter la tentation du crédit. Bon nombre des avantages offerts aux utilisateurs par les sociétés de cartes de crédit sont financés par les intérêts et autres frais de ceux qui ne remboursent pas leur solde chaque mois.
De plus, certaines cartes de débit - en particulier celles émises par des processeurs de paiement, comme Visa ou MasterCard - commencent à offrir davantage de protections dont bénéficient les utilisateurs de cartes de crédit.
