Quel est l'intérêt
L'intérêt est la charge pour le privilège d'emprunter de l'argent, généralement exprimée en pourcentage annuel (APR). L'intérêt peut également se référer au montant de la propriété d'un actionnaire dans une entreprise, généralement exprimé en pourcentage.
L'intérêt
RÉPARTITION Intérêt
Deux types principaux d'intérêt peuvent être appliqués aux prêts: simples et composés. L'intérêt simple est un taux fixe sur le principe initialement prêté à l'emprunteur que l'emprunteur doit payer pour pouvoir utiliser l'argent. L'intérêt composé est l'intérêt à la fois sur le principe et l'intérêt composé payé sur ce prêt. Le dernier des deux types d'intérêt est le plus courant.
Certaines des considérations qui entrent dans le calcul du type d'intérêt et du montant qu'un prêteur facturera à un emprunteur comprennent:
- Durée pendant laquelle l'argent est prêté Possibilité d'intervention gouvernementale sur les taux d'intérêt Liquidité du prêt accordé
Un moyen rapide d'avoir une idée approximative du temps qu'il faudra pour qu'un investissement double est d'utiliser la règle de 72. Divisez le nombre 72 par le taux d'intérêt, 72/4 par exemple, et vous doublerez votre investissement en 18 ans.
Historique des taux d'intérêt
Ce coût d'emprunt est considéré comme courant aujourd'hui. Cependant, la large acceptabilité de l'intérêt n'est devenue courante qu'à la Renaissance.
L'intérêt est une pratique ancienne; cependant, les normes sociales des anciennes civilisations du Moyen-Orient à l'époque médiévale considéraient les intérêts sur les prêts comme une sorte de péché. Cela était dû, en partie au fait que des prêts étaient accordés à des personnes dans le besoin, et il n'y avait pas d'autre produit que de l'argent en train de prêter des actifs avec intérêt.
La suspicion morale de facturer des intérêts sur les prêts a disparu au cours de la Renaissance. Les gens ont commencé à emprunter de l'argent pour développer des entreprises dans le but d'améliorer leur propre station. La croissance des marchés et la relative mobilité économique ont rendu les prêts plus courants et rendu les intérêts plus acceptables. C'est à cette époque que l'argent a commencé à être considéré comme une marchandise, et le coût d'opportunité de son prêt était considéré comme payant.
Les philosophes politiques des années 1700 et 1800 ont élucidé la théorie économique derrière la facturation des taux d'intérêt pour l'argent prêté, les auteurs comprenaient Adam Smith, Frédéric Bastiat et Carl Menger. Certains de ces titres incluaient Theory of Fructification d'Anne-Robert-Jacques Turgo et Interest and Prices de Knut Wicksell.
L'Iran, le Soudan et le Pakistan ont retiré l'intérêt de leurs systèmes bancaires et financiers, ce qui fait que les prêteurs s'associent au partage des profits et des pertes au lieu de facturer des intérêts sur l'argent qu'ils prêtent. Cette tendance de la banque islamique - refus de prendre intérêt sur les prêts - est devenue plus courante vers la fin du 20e siècle, indépendamment des marges bénéficiaires.
Aujourd'hui, les taux d'intérêt peuvent être appliqués à divers produits financiers, y compris les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts personnels. En 2017, la Fed a augmenté ses taux à trois reprises, en raison du faible taux de chômage et de la croissance du PIB. En raison de ces chiffres, les taux d'intérêt devraient continuer d'augmenter en 2018.
Différents taux d'intérêt
À la fin de 2017, on pouvait s'attendre à ce que le taux d'intérêt moyen national pour un prêt automobile aux États-Unis soit d'environ 4, 21% sur un prêt de 60 mois; pour les prêts hypothécaires, le taux d'intérêt moyen sur 30 ans était d'environ 4, 15%.
Les taux d'intérêt moyens sur les cartes de crédit varient en fonction de nombreux facteurs tels que le type de carte de crédit (récompenses de voyage, remise en argent ou affaires, etc.) ainsi que le pointage de crédit. En moyenne, les taux d'intérêt vont des cartes de récompenses de voyage à environ 15, 99%, des cartes de visite à 15, 37%, des cartes de remise en argent à 20, 90% et des cartes de crédit aux étudiants à 19, 80% APR.
Le marché des subprimes des cartes de crédit, qui est conçu pour ceux qui ont un mauvais crédit, porte généralement des taux d'intérêt pouvant atteindre 25%. Les cartes de crédit dans ce domaine entraînent également plus de frais avec les taux d'intérêt plus élevés et sont utilisées pour construire ou réparer un crédit mauvais ou inexistant.
Taux d'intérêt et pointage de crédit
Votre pointage de crédit a le plus d'impact sur le taux d'intérêt qui vous est offert pour divers prêts et marges de crédit. Par exemple, pour les APR de prêts personnels, en 2018, une personne ayant un excellent score de 850 à 720 paierait environ 10, 3% à 12, 5%. À l'autre extrémité, si vous avez une mauvaise cote de crédit de 300 à 639, le TAEG passera de 28, 5% à 32, 0%. Si vous avez un score moyen de 640 à 679, votre taux d'intérêt sera de 17, 8% à 19, 9%.
Environnements à faible taux d'intérêt
Un environnement de taux d'intérêt bas vise à stimuler la croissance économique afin qu'il soit moins cher d'emprunter de l'argent. Cela est avantageux pour ceux qui achètent de nouvelles maisons, tout simplement parce que cela réduit leur paiement mensuel et signifie des coûts moins chers. Lorsque la Réserve fédérale baisse les taux, cela signifie plus d'argent dans les poches des consommateurs, à dépenser dans d'autres domaines, et des achats plus importants d'articles, tels que des maisons. Les banques bénéficient également de cet environnement car elles peuvent prêter plus d'argent.
Cependant, les taux d'intérêt bas ne sont pas toujours idéaux. Un taux d'intérêt élevé nous indique généralement que l'économie est forte et se porte bien. Dans un environnement de taux d'intérêt bas, les rendements des investissements et des comptes d'épargne sont moindres et, bien sûr, une augmentation de la dette qui pourrait signifier davantage de risques de défaut lorsque les taux remontent.
