Qu'est-ce qu'une retenue de chèque?
Une retenue de chèque indique le nombre maximum de jours pendant lesquels une banque peut légalement détenir l'argent d'un chèque déposé. Après l'expiration de la période de retenue des chèques, la banque doit créditer les fonds sur le compte de la partie effectuant le dépôt.
La période de détention du chèque est généralement égale au nombre de jours qu'il faut au chèque pour passer par le cycle de compensation de la banque.
Comment fonctionnent les chèques
La loi sur la disponibilité accélérée des fonds de 1987 (EFAA) stipulait que les chèques locaux ne pouvaient pas être détenus plus de deux jours ouvrables. Après 2010, tous les chèques aux États-Unis étaient considérés comme locaux. La suspension de deux jours a été étendue à cinq jours comme limite raisonnable pour la détention de chèques locaux. Les institutions financières peuvent détenir des articles sur nous pendant un jour ouvrable suivant le dépôt. Beaucoup utilisent le terme Règlement EFAA de manière interchangeable avec (Reg) CC.
Les banques peuvent actuellement décider de placer six types de retenues sur les chèques:
- Tout montant dépassant un dépôt de 5 000 $ peut être retenu. Ce «reste» doit être rendu disponible dans un délai raisonnable, généralement de deux à cinq jours ouvrables. Ces dépôts sont considérés comme des dépôts importants. Les chèques qui sont redéposés peuvent être conservés pendant une période raisonnable; cependant, si un client retourne le chèque en raison d'un endossement manquant ou parce que le chèque a été postdaté, une fois que la banque corrige le défaut, elle ne peut pas retenir ledit chèque comme redéposé. La définition du découvert est le cas où le compte avait un solde négatif au moins six jours ouvrables bancaires au cours de la période de six mois la plus récente, ou si le solde du compte était négatif de 5000 $ ou plus deux fois au cours de la période de six mois la plus récente. a des motifs raisonnables de douter de la recouvrabilité d'un chèque (p. ex., recouvrement douteux). Cela peut se produire dans certains cas de chèques postdatés, de chèques datés de six mois (ou plus) et de chèques que l'institution payante a jugé qu'elle n'honorerait pas. Les banques doivent informer les clients de leur capacité de recouvrement douteuse, y compris la raison spécifique.Une banque peut détenir des chèques déposés lors de situations d'urgence (par exemple, des catastrophes naturelles ou des dysfonctionnements des communications) qui empêcheraient la banque de fonctionner avec ses processus normaux. Une banque peut détenir de tels chèques jusqu'à ce que les conditions lui permettent de fournir les fonds disponibles. Les banques peuvent détenir des dépôts sur les comptes de nouveaux clients. Les nouveaux clients sont définis comme ceux qui ont ouvert des comptes depuis moins de 30 jours. Les banques peuvent choisir un calendrier de disponibilité pour les nouveaux clients.
Les banques ne peuvent pas détenir d'espèces ou de paiements électroniques, ainsi que les premiers 5 000 $ de chèques traditionnels qui ne sont pas en cause (effets du lendemain). Il est également impératif que les banques commerciales divulguent leurs politiques de retenue à tous les titulaires de compte. Si un client le demande, la banque doit fournir sa politique par écrit.
