Avez-vous reçu une brochure par la poste ou par courriel qui offrait un excellent moyen de couper six à huit ans de votre prêt immobilier?
Selon la brochure, la façon de procéder consiste à ne plus payer un versement hypothécaire mensuel, mais à payer toutes les deux semaines. La logique conventionnelle est que de plus en plus la fréquence des paiements ne permet pas aux intérêts de s'accumuler et au cours d'une hypothèque de 30 ou 15 ans qui peut égaler les années éliminées de votre prêt.
Avant de vous inscrire à ces paiements aux deux semaines, voyons si la logique acceptée est réellement vraie et si vous économisez vraiment de l'argent.
Un meilleur crédit?
Selon Bankrate, certaines personnes pensent que faire des paiements toutes les deux semaines améliore leur crédit, mais ce n'est rien de plus qu'un mythe selon les experts. L'utilisation d'un calendrier de paiement bihebdomadaire mis en place par votre prêteur hypothécaire vous met sur un plan de retrait automatique qui garantit que vos paiements sont effectués à temps. Si vous êtes le type de personne qui manque de temps en temps des paiements parce que vous avez oublié de faire le chèque, un calendrier de paiement automatique améliorera votre crédit en raison des paiements à temps, mais vous pouvez obtenir le même avantage avec un paiement mensuel automatique aussi.
Les versements hypothécaires aux deux semaines sont-ils une bonne idée?
Réduit l'intérêt?
Malheureusement, c'est un autre mythe à ne pas croire. Selon les détails de votre prêt, il y a de fortes chances que l'entreprise qui reçoit votre paiement hypothécaire ne soit pas celle qui détient le prêt. Bien que vous payiez deux fois par mois, l'agent de service qui reçoit votre paiement n'effectue pas de paiements toutes les deux semaines à l'entreprise propriétaire de votre prêt. Ils le détiennent probablement dans un compte jusqu'à la fin du mois.
Mais cela signifie-t-il que l'intérêt qui s'accumule n'est pas réduit? N'oubliez pas que chaque année civile compte 52 semaines et si chaque mois compte quatre semaines, ce ne serait que 48 semaines. Cela signifie que les paiements aux deux semaines ne se composeront pas de deux paiements par mois, mais plutôt de 26 demi-paiements, ce qui équivaut à 13 paiements mensuels par an. Si les calculs sont un peu difficiles à suivre, cela fonctionne comme ceci: les paiements toutes les deux semaines sont égaux à 13 paiements mensuels dans une année où effectuer des paiements mensuels traditionnels équivaut à 12 paiements chaque année. En payant un mois supplémentaire, vous payez un capital supplémentaire qui réduit de six à huit ans la durée du prêt au fil du temps.
Mais devez-vous effectuer des paiements bimensuels pour ce faire? Vous pouvez diviser le montant d'un mois par 12 et ajouter ce montant à votre versement hypothécaire mensuel. Si vous payez 1 500 $ par mois, divisez 1 500 par 12 et effectuez votre paiement mensuel 1625 $. Parlez d'abord à votre société de prêts hypothécaires pour vous assurer qu'il n'y a rien de plus à faire pour vous assurer qu'elle est appliquée au montant principal de votre prêt.
N'en faites pas un contrat
Il y a deux problèmes à répondre à l'appel de votre prêteur pour les paiements aux deux semaines. Tout d'abord, la raison pour laquelle ils veulent vous inscrire à ce plan est parce qu'il y aura des frais et que c'est plus de revenus pour la banque. Ils vous font payer pour leur accorder un prêt de deux semaines, selon Bankrate. Deuxièmement, la plupart des consommateurs ont déjà suffisamment d'obligations de paiement contractuelles dans leur vie. Surtout pour ceux qui n'ont pas beaucoup de réserves financières, il est préférable de garder une certaine flexibilité dans votre budget plutôt que de vous engager dans les paiements aux deux semaines. Vous pouvez toujours effectuer des paiements supplémentaires lorsque vous recevez trois chèques de paie en un mois, recevez un remboursement d'impôt ou recevez de l'argent inattendu.
The Bottom Line
Ne craignez pas d'effectuer des paiements toutes les deux semaines par le biais d'un plan parrainé par un service bancaire ou hypothécaire. Dans ce cas, les avantages ne l'emportent pas sur les gains.
