De nombreux couples qui travaillent rêvent du jour où ils pourront prendre leur retraite et naviguer ensemble au coucher du soleil. Les secteurs de l'investissement et de l'assurance ont beaucoup fait pour convaincre le public que cet idéal n'est possible qu'avec l'aide de certains produits et services, et les médias financiers ont approuvé cette idée.
Cependant, les couples devraient prendre un moment pour déterminer si la retraite en même temps est une sage décision. Cet article comparera les ramifications financières de la retraite conjointe par rapport à un conjoint travaillant plus longtemps que l'autre, et pourquoi cette dernière option peut être plus avantageuse à long terme. C'est une bonne idée de commencer à réfléchir à ces questions plus tôt que vous ne le pensez - par exemple, à la mi-carrière, quand il est encore temps pour chaque partenaire de tracer une trajectoire de comment et quand il souhaite quitter le marché du travail et comment ces plans s'imbriquent.
Pourquoi les couples ne devraient-ils pas prendre leur retraite ensemble?
«À moins que les couples n'aient le même âge et la même santé, il est généralement plus logique qu'une personne prenne sa retraite plus tôt. Il peut y avoir des avantages à la fois financiers et relationnels », explique Morris Armstrong, conseiller en placement inscrit, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Financièrement parlant, les avantages sont triples. Lorsqu'un conjoint travaille plus longtemps, le montant des prestations de sécurité sociale auquel le couple a droit augmente. De plus, le revenu continu du conjoint qui travaille donne au couple quelques années de plus pour épargner en vue de la retraite. Enfin, un conjoint qui travaille de trois à cinq ans supplémentaires aura probablement une période plus courte pour avoir besoin de ses actifs de retraite, ce qui permettra des retraits plus importants chaque année.
L'impact financier
«Un retard de cinq ans est une décision extrêmement positive pour les couples qui sont sur le point d'avoir suffisamment d'argent économisé, pour ceux qui ont des antécédents familiaux de longévité ou pour ceux qui ont simplement besoin de travailler cinq ans de plus pour arriver à 'assez », Déclare Jane Nowak, CFP®, conseillère financière au sein du groupe Wealth and Pension Services Group, à Smyrna, en Géorgie.
L'exemple suivant montre clairement la différence que cinq années de travail supplémentaires peuvent faire pour un couple:
Exemple - Les avantages de travailler plus longtemps Larry et Sally Griffen ont tous deux 60 ans. Ils gagnaient chacun en moyenne 40 000 $ par an pendant leurs années de travail. Les deux viennent de familles ayant une longévité, et chacun prévoit vivre jusqu'à 90 ans. Larry et Sally prévoient tous les deux de prendre leur retraite à 65 ans. À leur taux d'épargne actuel, le couple aura 300 000 $ d'actifs de retraite communs d'ici là. Lorsque chacun atteint l'âge de la retraite complète (pour son année de naissance), à 66 et six mois, il a droit à l'intégralité des prestations de sécurité sociale. En supposant que les investissements des Griffens gagnent en moyenne 6% par an, ils peuvent s'attendre à recevoir environ 24 137, 75 $ par an de retraite en plus, avec un épuisement des actifs à l'âge de 90 ans. Les Griffen peuvent de façon réaliste s'attendre à ce que leur revenu de retraite conjoint tombe à près de 50% de leur revenu de préretraite, selon le moment où ils décident de commencer à toucher la sécurité sociale. Le calculateur en ligne des prestations de sécurité sociale rapporte que Larry et Sally peuvent chacun s'attendre à une prestation annuelle d'environ 18 850 $ s'ils prennent chacun leur retraite à l'âge de 66 ans et demi. Cela porterait leur revenu de retraite annuel total à environ 61 837, 75 $ (18 850 $ + 18 850 $ + 24 137, 75 $) par an - une baisse d'environ 30% du revenu de leur revenu de 80 000 $ avant la retraite. Mais ensuite, Larry commence à réfléchir à ce qui se passerait s'il devait travailler pendant cinq ans de plus. S'il le faisait, il pourrait augmenter ses cotisations pour accumuler 30000 $ supplémentaires dans son régime de retraite (15% de 40000 $ = 6000 $ x 5 ans, plus la croissance des investissements) et l'utiliserait pendant cinq ans de moins. Si les Griffen sont en mesure de reporter toute distribution de plan de retraite jusqu'à ce que Larry prenne sa retraite à 70 ans (car il gagnera toujours un salaire) et que Sally commence à prendre la sécurité sociale à 66 ans et demi, ils pourraient raisonnablement s'attendre à avoir un total d'environ 437 000 $ à la retraite les atouts. Larry bénéficiera également de prestations de sécurité sociale améliorées de 28 332 $ par an (au lieu de 18 850 $). Si leurs investissements continuent de croître à 6% et qu'ils épuisent toujours leurs actifs à 90 ans, le total de leurs distributions annuelles de régimes de retraite s'élèverait à environ 36 000 $, plus 47 182 $ du total des prestations de sécurité sociale. Cela remplace efficacement le revenu de leur emploi jusqu'à l'âge de 90 ans. Bien sûr, les Griffens seraient avisés de puiser un peu plus lentement dans les actifs de leur régime, de sorte qu'ils disposent d'un coussin au cas où l'un ou les deux devraient vivre au-delà de leur espérance de vie estimée.
Cet exemple illustre clairement l'impact financier que quelques années de travail supplémentaires peuvent avoir sur la retraite d'un couple. Le triple pouvoir de l'augmentation des prestations de sécurité sociale, de l'augmentation de l'épargne-retraite et de la réduction du temps consacré à ces économies peut faire la différence entre une retraite financièrement sûre et une retraite marquée par des difficultés financières.
Impact sur l'assurance maladie
Un autre facteur important à considérer est l'assurance maladie. Si, dans l'exemple précédent, Larry continue de travailler pendant encore cinq ans, il peut conserver sa couverture santé fournie par son employeur. Cela éviterait au couple d'avoir à payer pour cinq ans des primes d'assurance maladie plus élevées à un taux individuel.
Raisons émotionnelles de prendre sa retraite séparément
La retraite à l'ère moderne peut être une proposition émotionnellement complexe. Perdre son sentiment d'identité par le travail peut être un ajustement majeur pour certains, tandis que d'autres sont capables de faire cette transition avec relativement peu de difficultés. Lorsqu'un couple qui travaille prend sa retraite, il se retrouve soudainement à la maison, tout le temps, sans la séparation du travail à laquelle il est peut-être habitué. Ce changement soudain peut souvent perturber les frontières relationnelles établies d'un couple. En tant que tel, il peut être plus facile pour les couples si un seul conjoint passe par ce processus à la fois, surtout si l'un des conjoints s'attend à avoir des difficultés à s'adapter au nouveau style de vie.
Cela donne au moins un des conjoints (peut-être celui qui devrait avoir plus de difficultés avec le processus) un peu de temps pour commencer à créer une nouvelle identité tandis que certains éléments de leur relation, y compris la séparation pendant la journée, restent stables. Si les deux conjoints prennent leur retraite en même temps, l'impact émotionnel sur chaque partenaire - et sur leur relation de couple - peut créer des frictions qui auraient autrement pu être évitées. Si les deux conjoints ont du mal à trouver de nouveaux chemins pour eux-mêmes, ils peuvent finir par se frustrer mutuellement.
The Bottom Line
La retraite est une phase de vie complexe et coûteuse. Lorsque les couples échelonnent leur date de retraite, ils peuvent récolter des récompenses financières et émotionnelles qui faciliteront cette transition vitale. La vie peut, bien sûr, façonner quel partenaire finit par prendre sa retraite en premier et changer les plans du couple lorsqu'ils étaient plus jeunes. La situation professionnelle d'une personne peut changer, ou des problèmes de santé ou des problèmes avec d'autres membres de la famille peuvent intervenir.
"Une date de retraite échelonnée est une excellente idée pour des raisons de santé financière et conjugale", explique la planificatrice financière certifiée Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Financièrement, elle vous permet de retirer plus lentement des actifs en cas de retraite anticipée. Si quelqu'un a moins de 65 ans, le conjoint qui travaille peut, espérons-le, souscrire une assurance médicale pour combler l'écart jusqu'à l'admissibilité à Medicare. De plus, le fait de ne pas prendre sa retraite en même temps peut permettre aux couples de trouver leur rythme de vie à la retraite sans être immédiatement les uns sur les autres. »
Penser à l'avance facilitera ce processus, quoi qu'il arrive. Il existe de nombreuses ressources auxquelles les couples peuvent se tourner pour obtenir de l'aide dans le processus décisionnel. Pour plus d'informations, visitez le site Web de la sécurité sociale www.ssa.gov ou consultez votre conseiller financier et conseiller en retraite. La planification de la retraite pour les couples vous aidera également à résoudre ces problèmes.
