Qu'est-ce que le capital-décès
Une prestation de décès de niveau est un versement d'une police d'assurance-vie qui est le même chaque fois que la personne assurée décède, peu de temps après l'achat de la police ou plusieurs années plus tard. Par rapport à une police qui offre une prestation de décès croissante, celle qui offre une prestation de décès de niveau sera moins coûteuse (c'est-à-dire que les primes seront plus faibles pour le même montant de prestation initiale). Cependant, l'inflation diminuera la valeur de l'indemnité de décès au fil du temps.
Comprendre la prestation de décès de niveau
Une police d'assurance vie entière comporte deux volets: un volet valeur de rachat et un volet assurance pure. Lorsque le preneur choisit le niveau de la prestation de décès, la valeur de la composante assurance pure diminue au fil du temps pour maintenir la prestation de décès inchangée tandis que la valeur de rachat du contrat augmente. Si le titulaire de police choisit plutôt l'option de capital-décès croissant, la composante assurance pure restera la même au fil du temps; ainsi, à mesure que la valeur de rachat du contrat augmente, la prestation de décès augmente.
Points clés à retenir
- Les polices d'assurance-vie - à la fois vie entière et assurance temporaire - versent des prestations aux bénéficiaires lorsque le preneur d'assurance est décédé. Une prestation de décès de niveau est un type de prestation dont le montant ne varie pas, quel que soit le moment où l'assurance a été souscrite. plans qui offrent des prestations croissantes, la politique de prestations de décès de niveau est généralement moins cher.Les personnes de plus de 60 ans sont plus susceptibles d'être candidats à des politiques de prestations de décès de niveau en raison des coûts.
Les polices d'assurance-vie temporaire offrent également une prestation de décès uniforme; que le preneur décède cinq ans après le terme ou 20 ans après le terme, la prestation de décès sera la même. La principale différence entre les polices à terme et les polices d'assurance vie entière est qu'il n'y a aucune composante de valeur de rachat dans une police à terme.
Fonctionnement des prestations de décès
Dans une police d'assurance vie entière de 500 000 $ avec une prestation de décès de niveau, lorsque la prime est payée, les frais et les frais de vente sont déduits et le montant restant est crédité à la valeur de rachat. Le coût de l'assurance est ensuite déduit de la valeur de rachat chaque mois. Au fil du temps, à mesure que les primes sont payées, la valeur de rachat d'une police augmente et le montant d'assurance souscrit chaque mois diminue progressivement. Par exemple, au cours de la deuxième année, une police de 500 000 $ a une valeur de rachat de 1 500 $, de sorte que seulement 498 500 $ d'assurance sont souscrits.
Au décès de l'assuré, la compagnie d'assurance verse une prestation de décès qui est en partie une assurance et en partie un remboursement de la valeur de rachat du contrat. Par exemple, supposons que le propriétaire ait payé la prime d'assurance pendant 15 ans et que la police avait accumulé une valeur de rachat de 65 000 $. La compagnie d'assurance paierait 435 000 $ pour l'assurance et rembourserait les 65 000 $ de la valeur en espèces pour une prestation totale de 500 000 $.
Qui devrait souscrire une assurance-décès de niveau?
Le fait que la valeur d'une police d'assurance-décès de niveau soit meilleure que celle d'une police d'assurance-décès croissante dépend principalement de l'âge de l'assuré. Généralement, lorsque vous avez moins de 60 ans, une prestation de décès croissante est préférable. Lorsqu'un acheteur de police a plus de 60 ans, une prestation de décès de niveau fonctionne mieux simplement parce qu'elle est plus rentable. Dans de nombreux cas, les personnes appartenant à des tranches de revenu plus élevées devraient également opter pour des polices d'assurance-vie avec une prestation de décès croissante.
