Table des matières
- Qui a besoin (et est admissible à) une assurance-vie?
- L'assurance vie temporaire expliquée
- L'assurance-vie permanente expliquée
- 9 conseils pour ceux qui envisagent une assurance-vie
- The Bottom Line
Si vous vous demandez s'il est judicieux d'acheter une assurance-vie, posez-vous cette seule question: «Ma mort laisserait-elle quelqu'un dans une impasse financière? Si votre réponse est «oui», il est peut-être temps de vous pencher sérieusement sur l'achat d'une assurance-vie. L'assurance-vie peut vous offrir la tranquillité d'esprit et vous aider à faire en sorte que vos dettes ou vos proches soient financièrement pris en charge en cas de décès. Mais avant d'envisager de l'acheter ou non, vous voudrez peut-être vous demander si vous êtes admissible et si vous devez souscrire une assurance-vie temporaire ou permanente.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie est une considération importante pour quiconque s'inquiète de la façon dont leur décès pourrait avoir un impact financier sur leurs proches.Les parents bénéficient grandement de l'assurance-vie de sorte que s'ils décèdent alors que leurs enfants sont encore à charge, les enfants se retrouvent avec des fonds pour vivre et peuvent également rembourser les dettes.La plupart des candidats devront subir un examen médical; les compagnies d'assurance examinent également vos antécédents médicaux, votre cote de crédit, votre dossier de conduite et vos passe-temps - pour voir si vous vous livrez à de nombreuses activités imprudentes. Le montant de la couverture nécessaire est déterminé en utilisant soit une «approche de la vie humaine» qui examine l'espérance de vie et le revenu ou une «approche des besoins» qui examine les coûts récurrents et inhabituels projetés.
Qui a besoin (et est admissible à) une assurance-vie?
En règle générale, une fois que vous êtes devenu parent, tout adulte gagnant un revenu dans votre maison devrait avoir une assurance-vie qui durera jusqu'à ce que le plus jeune enfant termine ses études collégiales. Si vous avez des obligations financières importantes telles qu'une dette de carte de crédit élevée ou une hypothèque, vous pouvez utiliser une assurance-vie pour vous assurer que la dette est couverte. Parce que les prestations de décès d'assurance-vie sont généralement exonérées de l'impôt fédéral, de nombreux planificateurs financiers utilisent souvent les prestations d'assurance-vie des clients pour aider à payer les impôts successoraux applicables générés au décès d'un être cher.
Pour déterminer si vous êtes admissible, la plupart des polices d'assurance-vie vous obligent à subir un examen médical. Avant d'émettre une police, la compagnie d'assurance vérifiera également des éléments tels que vos antécédents médicaux, vos loisirs, votre cote de crédit et votre dossier de conduite. Des facteurs tels que l'âge, le tabagisme et des problèmes de santé antérieurs peuvent également faire augmenter les primes d'une police.
Les deux principales méthodes utilisées pour déterminer le montant d'assurance dont une personne a besoin sont «l'approche de la vie humaine» et «l'approche des besoins». Le premier projette le revenu d'un individu sur la base de son espérance de vie active restante, puis la valeur actuelle de la vie est déterminée au moyen d'un taux d'actualisation. Avec l'approche des besoins, toutes les dépenses récurrentes et inhabituelles sont examinées pour déterminer le montant d'assurance vie nécessaire.
L'âge, la santé et la question de savoir si la personne qui demande une assurance-vie fume tous des facteurs dans le prix d'une police.
L'assurance vie temporaire expliquée
L'assurance-vie temporaire est une protection d'assurance pure qui verse une somme prédéterminée si l'assuré décède pendant une période de temps spécifiée. Au décès de la personne assurée, l'assurance temporaire paie la valeur nominale de la police au bénéficiaire désigné. Toutes les primes payées sont utilisées pour couvrir le coût de la protection d'assurance.
La durée peut être d'un, cinq, 10, 20 ans ou plus. Mais à moins qu'elle ne soit renouvelée, la couverture d'assurance prend fin à l'expiration de la durée du contrat. Puisqu'il s'agit d'une couverture d'assurance temporaire, c'est le type le moins cher à acquérir.
Voici les principales caractéristiques de l'assurance vie temporaire:
- Protection d'assurance temporaire Faible coût Aucune valeur en espèces Habituellement renouvelable Parfois convertible en assurance vie permanente
L'assurance-vie temporaire verse un montant fixe si l'assuré décède au cours d'une période donnée et est considérée comme une assurance "temporaire", tandis que l'assurance-vie permanente garantit une assurance vie, à condition que les primes continuent d'être payées à temps.
L'assurance-vie permanente expliquée
L'assurance-vie permanente offre une protection d'assurance-vie (n'expire pas), mais les primes doivent être payées à temps. La plupart des polices permanentes offrent une composante d'épargne ou d'investissement combinée à la couverture d'assurance. Cette composante, à son tour, fait en sorte que les primes sont plus élevées que celles de l'assurance temporaire. L'investissement peut offrir un taux d'intérêt fixe ou prendre la forme de titres du marché monétaire, d'obligations ou de fonds communs de placement. Cette portion d'épargne du contrat permet au propriétaire du contrat de créer une valeur de rachat au sein du contrat qui peut être empruntée ou distribuée à un moment donné dans le futur.
Voici les principales caractéristiques de l'assurance vie permanente:
- Protection d'assurance permanente Plus chère à posséder Valeur de rachat des bâtiments Les prêts sont autorisés contre la police Traitement fiscal favorable des bénéfices de la police Primes de niveau
Il existe trois types de base d'assurance permanente: la vie entière, la vie variable et la vie universelle. Les deux plus courantes sont la vie entière et la vie universelle. L'assurance vie entière offre une protection à vie pour laquelle vous payez une prime prédéterminée. Les valeurs de rachat ont généralement un taux d'intérêt minimum garanti et la prestation de décès est un montant fixe. L'assurance vie entière est le produit d'assurance vie le plus cher du marché.
L'assurance vie universelle sépare l'investissement et les prestations de décès. Les choix d'investissement disponibles incluent généralement un certain type de placements en actions, ce qui peut accélérer l'accumulation de votre valeur de rachat. Au fil du temps, vous pouvez généralement modifier vos primes et prestations de décès en fonction de votre budget actuel.
9 conseils pour ceux qui envisagent une assurance-vie
- Envisagez d'acheter un niveau de couverture d'assurance «point d'arrêt» - de meilleurs taux de prime sont accordés à des niveaux de couverture de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $. Assurez-vous d'obtenir une illustration de la police que vous avez choisie. Si l'assureur ne vous en fournira pas, cherchez une autre compagnie d'assurance. Faites toujours des achats pour une police à primes égales. Personne n'aime une augmentation surprise de leurs paiements de primes. Donc, avant d'acheter une assurance temporaire ou permanente, assurez-vous que votre illustration montre que le paiement de votre prime est garanti de ne pas augmenter pendant la durée de votre couverture.Ne pas être vendu en assurance permanente uniquement pour le placement ou la valeur de rachat. Pour les deux à dix premières années, vos primes paient probablement la commission de l'agent de toute façon. La plupart des polices ne commencent à générer une valeur en espèces respectable qu'à partir de leur douzième année, alors demandez-vous si la fonctionnalité en vaut vraiment la peine.Déterminez la durée de couverture souhaitée afin d'acheter le bon type de police et de garder vos primes à un prix abordable. Si vous n'avez besoin que d'une assurance pour 10 ans, vous voudrez probablement acheter une assurance temporaire. Consultez également les compagnies d'assurance de qualité multiple pour leurs tarifs. Assurez-vous que votre compagnie d'assurance a la stabilité financière pour payer votre réclamation en cas de décès. Vous pouvez rechercher la solidité financière de votre assureur à http: //www.ambest.com. Ne pas être pris avec des cavaliers. Seules quelques polices paient jamais en vertu de ces avenants, alors évitez des choses comme la mort accidentelle et la renonciation des avenants premium car ils ne feront que hausser vos primes.Pendant 24 heures avant votre examen médical, gardez le sucre et la caféine hors de votre système. Il est préférable de planifier votre examen tôt le matin et d'éviter de consommer autre chose que de l'eau pendant au moins huit heures à l'avance.Si vos primes sont beaucoup trop élevées pour des raisons médicales ou si la couverture vous est refusée, vérifiez si un plan de groupe est disponible via votre entreprise. Ces régimes collectifs ne nécessitent aucun examen médical ou physique.
The Bottom Line
Lorsque vous cherchez une assurance, ne vous précipitez pas dans l'achat d'une assurance vie permanente coûteuse avant de vous demander si une assurance vie temporaire répond suffisamment à vos besoins. Malheureusement, dans de nombreux cas, les frais facturés pour les polices avec des caractéristiques d'investissement dépassent de loin les avantages.
En achetant une assurance-vie, vous pariez que vous vivrez, mais vous garantissez également la tranquillité d'esprit au cas où cela ne fonctionnerait pas de cette façon. Ne laissez pas votre famille sans protection en cas de décès soudain - après tout, ce sont vos atouts les plus importants.
