Qu'est-ce que l'accélérateur hypothécaire
L'accélérateur hypothécaire est un type de programme de prêt hypothécaire populaire au Royaume-Uni et en Australie qui ressemble à la combinaison d'un prêt sur valeur domiciliaire et d'un compte courant. Les chèques de paie des emprunteurs sont déposés directement dans le compte hypothécaire et le solde hypothécaire est réduit de ce montant. Ensuite, au fur et à mesure que des chèques sont émis sur le compte au cours du mois, le solde hypothécaire augmente. Tout montant déposé dans le compte qui n'est pas retiré par le biais de la rédaction de chèques est appliqué au solde de l'hypothèque à la fin du mois à titre de remboursement du capital du prêt.
Les prêts accélérateurs hypothécaires ont été commercialisés pour la première fois aux États-Unis au milieu des années 2000. Bien que leur popularité ait augmenté aux États-Unis, ils sont beaucoup plus utilisés en Australie, où environ une hypothèque sur trois est un prêt accélérateur d'hypothèque.
ACCOMPAGNER L'accélérateur hypothécaire
Un prêt accélérateur hypothécaire est très différent d'un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel de 30 ans. Dans le cadre d'un programme d'accélération hypothécaire, les acheteurs de maison reçoivent une ligne de crédit sur valeur domiciliaire à taux variable (HELOC) au lieu d'un prêt à taux fixe pour leur première hypothèque. De nombreux prêteurs offrent l'accélérateur pour les achats de maisons neuves ainsi que pour le refinancement d'une hypothèque existante.
Les programmes de prêts accélérateurs hypothécaires présentent un certain nombre d'avantages potentiels. L'une de leurs caractéristiques les plus intéressantes est que, lorsque le chèque de paie d'un emprunteur est déposé dans le compte, cela réduit le solde mensuel moyen du principal impayé de l'hypothèque sur laquelle les intérêts sont facturés, même si ce solde principal à la fin du mois est égal à ce que c'était au début du mois.
Un autre avantage est que les intérêts courent quotidiennement dans le cadre du plan. De plus, le montant du chèque de paie qui reste dans le compte à la fin du mois pourrait être plus élevé que ce qui serait payé pour le solde principal de l'hypothèque en vertu d'une hypothèque amortissante traditionnelle. Dans ce cas, le capital est retiré à l'avance, ce qui réduit la durée totale de l'hypothèque et entraîne des économies d'intérêt.
Inconvénients potentiels des prêts accélérateurs hypothécaires
Les prêts accélérateurs hypothécaires sont généralement plus appropriés pour les emprunteurs qui ont toujours plus d'argent à entrer qu'à sortir. Les emprunteurs qui ont des flux de trésorerie négatifs augmenteraient continuellement leur dette hypothécaire. Un inconvénient potentiel du programme de prêts accélérateurs hypothécaires est qu'il pourrait porter un taux d'intérêt plus élevé qu'une hypothèque traditionnelle. Cela est particulièrement vrai dans un environnement de taux en hausse, car ce type de prêts a un taux variable. De plus, le titulaire d'une hypothèque traditionnelle peut effectuer la même retraite anticipée du capital que dans un programme d'accélération hypothécaire, raccourcissant ainsi la durée de vie de l'hypothèque et réalisant des économies d'intérêt en effectuant des versements de capital imprévus sur l'hypothèque à amortissement traditionnelle.
