Définition des points d'origine

Que sont les points d'origine?

L'origine est un processus étape par étape que chaque emprunteur doit suivre pour obtenir un prêt hypothécaire ou immobilier. Pendant ce temps, les points d'origine représentent les frais que les emprunteurs paient aux prêteurs ou aux agents de crédit pour compenser l'évaluation, le traitement et l'approbation des prêts hypothécaires. Ils représentent un moyen de payer les frais de clôture et ces frais sont négociables entre les prêteurs.

Contrairement à d'autres types de points (par exemple, les points de remise), les points d'origine ne sont pas déductibles d'impôt.

Points clés à retenir

Il existe deux types de points dans une hypothèque: l'escompte et l'origination.Les points d'origine sont des frais payés pour l'évaluation, le traitement et l'approbation des prêts hypothécaires.Plus de points d'escompte payés, plus le taux d'intérêt sur l'hypothèque est bas.Un point est généralement égal à 1% du montant de l'hypothèque.Contrairement à certains autres frais hypothécaires, les points d'origine ne sont pas déductibles d'impôt.Il peut être utile de faire des recherches et de poser des questions car le nombre de points d'origine peut varier d'un prêteur à l'autre.

Remise vs points d'origine

Il existe deux types de points: les points de remise et les points d'origine. Les points de remise représentent les intérêts payés d'avance sur le prêt et ceux-ci sont déductibles d'impôt. Le taux d'intérêt sera inférieur en fonction du nombre de points qu'un emprunteur paie, car plus il y a de points payés, plus le taux d'intérêt est bas. Selon combien un emprunteur souhaite réduire son taux d'intérêt, il peut payer de zéro à quatre points.

Alors que les points de remise représentent des intérêts payés d'avance, les points d'origine sont les coûts que l'emprunteur doit payer au prêteur pour prolonger le prêt. Le coût des points est déductible d'impôt s'il est utilisé pour l'hypothèque et non pour les frais de clôture. Selon l'IRS, si les frais sont pour des articles qui apparaissent sur une déclaration de règlement, tels que les frais d'inspection ou de notaire, le coût n'est pas déductible d'impôt.

Les points d'origine varient d'un prêteur à l'autre et un seul point d'origine représente 1% du prêt hypothécaire. Par exemple, si une personne emprunte 150 000 $ et que la banque facture les 1, 5 points d'origine, elle paiera 2 250 $ (ou 1, 5% de 150 000 $) en points d'origine. Les frais facturés par les banques pour créer le prêt sont généralement de 1 point d'origine, soit 1% du montant emprunté.

Exemple de points pour réduire le paiement

Le fait qu'un emprunteur doive ou non payer des points de remise dépend de facteurs tels que le montant qu'il doit déposer en tant que dépôt à la clôture et la durée pendant laquelle l'emprunteur a l'intention de rester dans la maison. Si des points d'escompte sont payés pour abaisser le taux d'intérêt, c'est un avantage si l'emprunteur prévoit de rester dans la maison pendant une longue période car les versements hypothécaires seront moins élevés. Cependant, dans de nombreux cas, il est préférable de payer zéro point et d'utiliser à la place l'argent pour l'ameublement ou d'autres investissements.

Prenons un exemple utilisant une hypothèque à taux fixe (FRM) de 30 ans d'un prêteur hypothétique (prêteur X). Cet exemple spécifique est une gracieuseté du site Web du calculateur hypothécaire américain et montre un exemple de la façon dont le paiement de points d'escompte réduit le taux d'intérêt. Il suppose que le taux pour un FRM à 30 ans est de 4, 125%.

Taux	Points	AVR
3, 875%	1, 524	4, 075%
4.000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%

Si un particulier emprunte 300 000 $ pour une nouvelle maison, le taux d'intérêt peut être réduit à 3, 875% en payant 1, 524 point de réduction (soit 4572 $) ou à 4% en versant 0, 461 point (1383 $) au prêteur. Le fait de payer plus de points réduira les versements hypothécaires mensuels et augmentera possiblement la possibilité de faire approuver le prêt.

En ce qui concerne les points d'origine, les emprunteurs devraient rechercher des prêteurs et se renseigner sur les frais de clôture, car ils pourraient être en mesure de négocier le montant payé. De toute évidence, un emprunteur souhaite minimiser les frais, les frais de clôture et les points d'origine sur le prêt hypothécaire.

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