Lorsque des particuliers prennent du retard sur leurs factures et ont besoin de protection contre les créanciers, ils le font généralement en utilisant la forme de faillite du chapitre 7. Le principal avantage d'un dépôt au chapitre 7 est que vous pouvez essentiellement nettoyer votre ardoise financière sans vous soucier des montants en souffrance. Une fois qu'un syndic a liquidé vos actifs vendables et payé vos créanciers, les prêteurs ne peuvent généralement pas vous appeler dans le but de les récupérer.
Cependant, il existe une autre voie que les emprunteurs en difficulté peuvent emprunter: le chapitre 13 de la faillite. Il s'agit d'une forme de réorganisation de la dette dans laquelle les individus élaborent un plan pour rembourser autant de leur dette que possible sur une période de trois à cinq ans. Le tribunal de faillite leur demande de fournir des états financiers détaillés pour montrer leurs revenus et dépenses; ils font ensuite un paiement mensuel convenu à un syndic, qui à son tour paie leurs créanciers.
Une fois qu'un plan de remboursement du chapitre 13 est terminé, vous n'êtes plus responsable de vos dettes précédentes, même si vous n'avez pas payé le montant total que vous deviez à l'origine. Cela empêche également l'horloge des taux d'intérêt d'augmenter, par exemple, le montant que vous devez sur votre dette de carte de crédit. Gardez à l'esprit que certains types de dettes - y compris les prêts étudiants, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants - ne peuvent être apurés en vertu de l'un ou l'autre type de faillite, chapitre 7 ou chapitre 13.
Avantages et inconvénients
Peut-être que la raison la plus convaincante d'opter pour la protection du chapitre 13 par rapport au chapitre 7 est de sauver votre maison. Si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire, seul le chapitre 13, également connu sous le nom de «régime du salarié», vous permet de rattraper les paiements manqués et, éventuellement, de devenir à jour sur le prêt.
La perte de votre maison n'est pas inévitable si vous déposez un dossier de mise en faillite en vertu du chapitre 7. Si vous êtes à jour sur votre hypothèque et que vous avez peu ou pas de valeur nette dans la propriété, vous êtes généralement en sécurité. Le syndic ne pourra pas gagner beaucoup d'argent sur la vente de votre maison pour payer d'autres créanciers, il n'y a donc aucune incitation à la mettre sur le marché. Cependant, si vous dépassez l'équité autorisée, ou l'exemption de propriété, dans votre état, le chapitre 13 peut commencer à paraître plus attrayant. Un avocat de faillite qualifié sera en mesure de vous conseiller sur la façon dont votre maison serait affectée par l'une ou l'autre option.
En outre, vous pouvez envisager le chapitre 13 si:
- vous avez un cosignataire sur un prêt et souhaitez qu'ils bénéficient d'une certaine protection contre les créanciers, vous êtes sous l'eau sur votre première hypothèque et souhaitez utiliser le chapitre 13 de la faillite pour éliminer tout privilège subalterne sur votre maison, vous ne pouvez pas déposer en vertu du chapitre 7 parce que vous avez obtenu une décharge de faillite en vertu du chapitre 7 au cours des huit dernières années, vous ne pouvez pas utiliser le chapitre 7 parce que vous pouvez vous permettre de rembourser une partie de votre dette et donc échouer au test des ressources.
L'un des inconvénients majeurs est que le paiement de dettes passées en plus de ses obligations actuelles peut être une proposition stressante. Selon les chercheurs, seulement un tiers environ de tous les déclarants achèvent leur plan de remboursement et voient leur dette acquittée. À moins qu'il n'y ait une bonne raison de choisir le chapitre 13 plutôt qu'une autre forme de faillite, ce faible taux de réussite pourrait vous convaincre de jeter un œil attentif au chapitre 7.
Qui peut déposer
La protection du chapitre 13 est destinée aux individus et aux couples mariés, même si l'emprunteur est un travailleur indépendant. Cependant, le US Bankruptcy Code impose des restrictions sur les personnes qui peuvent déposer une plainte. Les dettes non garanties et garanties d'un particulier ne peuvent dépasser un certain montant (actuellement 383 175 $ et 1 149 525 $, respectivement). Parce que le ou les débiteurs doivent suivre un plan de remboursement, ils doivent également avoir une forme régulière de revenu pour être admissibles.
Si le déclarant satisfait à ces exigences, il ou elle doit recevoir des conseils en matière de crédit par l'intermédiaire d'une agence agréée avant de déposer le bilan.
The Bottom Line
Choisir entre le chapitre 13 et le chapitre 7 de la faillite est une entreprise importante, avec des répercussions importantes. Pour vous assurer que votre avocat vous donne les meilleurs conseils, assurez-vous de fournir des informations précises sur vos finances et de l'alerter de toute considération particulière susceptible d'affecter votre décision. Pour plus d'informations, consultez la bibliothèque d'articles sur la faillite personnelle d'Investopedia.
