Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée exclusive
Un prêt hypothécaire inversé exclusif est un prêt qui permet aux propriétaires seniors de récupérer les capitaux propres de leur maison par le biais d'une entreprise privée. Les hypothèques inversées exclusives ne sont pas largement disponibles et représentent un faible pourcentage du marché des hypothèques inversées. Les prêts hypothécaires à la conversion (HECM), qui sont assurés et strictement réglementés par le gouvernement fédéral, constituent l'essentiel du marché hypothécaire inversé.
Prêt hypothécaire inversé
RÉPARTITION Hypothèque inversée exclusive
Les prêts hypothécaires inversés exclusifs permettent aux prêteurs d'établir leurs propres conditions puisque ces prêts hypothécaires ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral. L'une des conditions les plus importantes est le montant du prêt. Alors que les HECM sont limités au moindre de la valeur estimative de la maison ou 679 650 $ en janvier 2018, les hypothèques inversées exclusives ne sont limitées qu'au montant du risque que le prêteur est prêt à prendre. Ce montant sera toujours basé sur la valeur estimative de la maison, mais il peut être de plusieurs millions. Pour cette raison, les hypothèques inversées exclusives sont parfois appelées hypothèques inversées jumbo, et elles sont principalement destinées aux personnes âgées dont le logement vaut plus que la limite du gouvernement.
Étant donné que les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral, ils n'ont pas de primes d'assurance hypothécaire initiales ou mensuelles. Bien que le propriétaire n'ait rien à payer sur une hypothèque inversée jusqu'à son échéance, les primes mensuelles réduisent le montant que le propriétaire peut emprunter.
Avantages et inconvénients d'une hypothèque inversée exclusive
Il pourrait sembler qu'une hypothèque inversée exclusive serait une meilleure affaire qu'un HECM, mais les prêteurs peuvent facturer des taux d'intérêt plus élevés et prêter moins par rapport à la valeur de la maison pour compenser le manque d'assurance hypothécaire.
Si vous envisagez une hypothèque inversée exclusive, vous ne devez pas seulement comparer les taux d'intérêt et les frais de plusieurs prêteurs hypothécaires inversés exclusifs; vous devez comparer ces devis avec plusieurs devis HECM pour voir quelle option vous offre la meilleure offre. Votre âge et la limite au-dessus de HECM limitent la valeur de votre maison, ce qui est également la meilleure affaire. Envisagez également des alternatives comme les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit.
Contrairement à une hypothèque inversée à usage unique, le produit d'une hypothèque inversée exclusive peut être utilisé pour n'importe quoi, y compris le remboursement de l'hypothèque existante du propriétaire pour libérer des flux de trésorerie mensuels. Et contrairement aux HECM, les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne limitent pas le montant du produit que les emprunteurs peuvent recevoir au cours de la première année du terme hypothécaire inversé. Au lieu de cela, les emprunteurs peuvent généralement obtenir tout le produit du prêt à l'avance, bien qu'une ligne de crédit soit une autre possibilité.
Ces prêts ne nécessitent pas non plus que les emprunteurs obtiennent des conseils hypothécaires avant de les souscrire, bien que les conseils soient peu coûteux et puissent être une bonne idée. Ils peuvent avoir des caractéristiques que les autres hypothèques inversées n'ont pas, comme les dispositions de partage des actions, également appelées dispositions d'appréciation partagée. À tous égards, l'hypothèque inversée exclusive est la moins restrictive des trois types d'hypothèques inversées. Cependant, les frais sont moins strictement réglementés que les frais HECM et les prêts exclusifs peuvent ne pas avoir les mêmes protections pour les conjoints non emprunteurs que les HECM.
Les hypothèques inversées exclusives ont disparu après l'éclatement de la bulle immobilière, puis sont redevenues disponibles lorsque les prix des maisons ont rebondi. Pourtant, ils ne sont pas aussi courants que les HECM car il n'y a pas beaucoup de marché secondaire pour les prêteurs pour vendre des hypothèques inversées exclusives. Ils n'offrent pas de titrisation facile comme les prêts hypothécaires réguliers qui sont vendus à Fannie Mae et Freddie Mac, donc les prêteurs conservent des prêts hypothécaires inversés exclusifs dans leurs propres portefeuilles ou les vendent à des investisseurs non gouvernementaux.
