Table des matières
- Certains avantages de la retraite anticipée
- Quelques inconvénients de la retraite anticipée
- Un terrain d'entente
- The Bottom Line
Même si la valeur nette des Américains ne s'est pas encore complètement remise de la grande récession de 2007-2009, bon nombre d'entre nous continuent de rêver de prendre une retraite anticipée. Une enquête réalisée en 2019 par la société de prêt hypothécaire américain American Advisors Group a révélé que 52% des Américains prévoyaient de quitter un emploi à temps plein avant l'âge de 65 ans.
Bien sûr, tout le monde n'aura pas le choix. La perte d'emploi, les problèmes de santé ou les responsabilités familiales peuvent perturber les plans de retraite les mieux préparés, forçant les gens à quitter le marché du travail plus tôt que prévu.
Mais si vous avez la chance d'avoir le contrôle sur votre retraite, cela vaut la peine de réfléchir aux avantages et aux inconvénients avant de prendre des décisions. Même si vous pouvez vous permettre de prendre une retraite anticipée, vous ne voudrez peut-être pas.
Points clés à retenir
- De nombreux Américains prévoient de prendre une retraite anticipée, avant l'âge proverbial de 65 ans. Les avantages de la retraite anticipée comprennent les avantages pour la santé, les possibilités de voyager ou de commencer une nouvelle carrière ou une entreprise commerciale. Les contraintes de la retraite anticipée incluent la pression sur l'épargne, en raison de l'augmentation des dépenses et de la diminution Prestations de sécurité sociale, et un effet déprimant sur la santé mentale. Il peut y avoir des moyens de tracer une voie intermédiaire - la réduction du travail sans retraite complète.
Certains avantages de la retraite anticipée
1. Cela pourrait être bon pour votre santé. Dormir plus tard, sortir au grand air et au soleil, ne plus avaler de repas à votre bureau… on peut facilement imaginer comment le fait de laisser le travail au bureau entraîne des habitudes plus saines. Et ce n'est pas qu'une supposition. Une étude réalisée en 2002 sur des fonctionnaires britanniques, par exemple, a révélé que la retraite à 60 ans n'avait aucun effet négatif sur la santé physique des sujets en général. En fait, ceux qui occupaient des postes de niveau supérieur ont vu une amélioration de leur santé mentale, peut-être parce qu'ils n'étaient plus soumis au stress lié au travail (et avaient de meilleures pensions que les travailleurs de rang inférieur). Cependant, d'autres études suggèrent que la retraite peut être dangereuse pour votre santé, comme nous le verrons dans la section suivante.
2. Vous profiterez de plus de temps pour voyager. Oh, les endroits où vous irez! Ou pourrait partir, maintenant que vous n'êtes plus limité aux deux semaines de vacances proverbiales par an. De plus, plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous aurez d'années avant que les problèmes de santé commencent à limiter votre mobilité.
3. C'est l'occasion de commencer une nouvelle carrière. Si vous rêvez de changer de domaine ou de créer votre propre entreprise, mieux vaut tôt que tard. Vous serez un candidat à l'emploi plus souhaitable pour de nombreux employeurs, plus vous avez d'années devant vous. Et si vous voulez être votre propre patron, vous aurez plus de temps pour lancer votre nouvelle entreprise. Une entreprise que vous lancez à 60 ans, par exemple, pourrait facilement vous garder intellectuellement défié et à l'abri de méfaits pendant encore 20 ans ou plus.
Avantages de la retraite anticipée
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Potentiellement bon pour votre santé
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Plus de temps pour voyager
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Possibilité de commencer une nouvelle carrière
Les inconvénients de la retraite anticipée
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Déclin possible de la santé mentale, transition de style de vie difficile
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Des prestations de sécurité sociale moindres
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L'épargne-retraite doit durer plus longtemps
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Besoin de trouver une assurance maladie
Quelques inconvénients de la retraite anticipée
1. Cela pourrait être mauvais pour votre santé. Une analyse réalisée en 2008 par le National Bureau of Economic Research a révélé que la retraite entraîne une baisse de la santé mentale et de la mobilité et une augmentation d'autres mauvais résultats de santé, tels que les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. Bien que ce soit un argument pour retarder la retraite, ces problèmes ne sont pas inévitables. Le rapport a également conclu que les retraités qui restaient physiquement actifs et socialement liés étaient moins susceptibles de souffrir d'effets nocifs.
2. Vos prestations de sécurité sociale seront moindres. Plus tôt vous commencerez à souscrire à la sécurité sociale, plus vos prestations seront réduites. Si vous êtes né en 1960 ou plus tard, par exemple, et que vous commencez à prendre des prestations à 62 ans, l'âge le plus précoce auquel vous êtes éligible, vos prestations mensuelles seront 30% de moins que si vous attendez jusqu'à 67 ans, quelle Sécurité Sociale fait référence à votre «âge de la retraite complète». Pour chaque année que vous repoussez de 67 à 70 ans, vous recevrez un supplément de 8% de votre prestation mensuelle. Après 70 ans, il n'y a plus de bonus pour retarder.
3. Votre épargne-retraite devra durer plus longtemps. Si vous prenez votre retraite à 62 ans et vivez jusqu'à 90 ans, disons, vos comptes de retraite individuels (IRA) et autres économies devront vous couvrir pendant 28 ans. Si vous prenez votre retraite à 70 ans et vivez pour la même durée, cependant, votre épargne ne devra durer que 20 ans. Travailler plus longtemps signifie également que vous aurez plus d'années pour cotiser à un 401 (k) ou à un autre régime de retraite, et l'argent de votre régime aura plus de temps pour composer.
«Une règle d'or simple pour estimer votre capacité à la retraite consiste à multiplier par 25 votre tirage attendu sur les portefeuilles d'investissement qui compléteront la sécurité sociale et d'autres sources. Si vous avez ce montant dans vos comptes combinés, vous êtes prêt à mettre un crayon. Si vous êtes «proche», réfléchissez-y à deux fois », explique Stephen J. Taddie, co-fondateur et associé directeur de Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.
Et ne présumez pas non plus que la vie sera plus facile. "Un mythe commun est que vos dépenses diminuent à la retraite", explique Jennifer E. Myers, CFP®, présidente de SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Nous trouvons rarement que ce soit le cas pour trois raisons principales. Tout d'abord, vous avez simplement plus de temps à consacrer à profiter, participer et passer. Deuxièmement, au fur et à mesure que les individus vieillissent, ils ont tendance à externaliser davantage, en superposant de nouvelles dépenses. Troisièmement, vos dépenses de santé ont logiquement tendance à augmenter avec l'âge. Il est important de s'assurer que vos actifs peuvent soutenir une croissance potentielle, et peut-être inévitable, des dépenses au cours de votre vie. »
4. Vous devrez trouver une assurance maladie. À moins que votre ex-employeur ne vous le fournisse, vous devrez payer vous-même votre assurance maladie jusqu'à ce que vous soyez admissible à l'assurance-maladie à 65 ans. Si vous le faites, soyez prêt pour le choc des autocollants: les primes d'assurance peuvent facilement doubler ou tripler ce que vous êtes habitué à payer sur votre plan de travail - il n'y a plus d'entreprise qui récupère la majeure partie de l'onglet. Et malheureusement, les taux d'assurance maladie augmentent à mesure que vous vieillissez, grimpant en flèche à quatre chiffres par mois après 55 ans.
5. Vous pourriez vous ennuyer et manquer de travailler. De nombreux retraités ont du mal à faire la transition des routines quotidiennes d'un emploi à temps plein à la vie non structurée de la retraite. Ils peuvent également manquer leurs anciens collègues (parfois même le patron) et aspirer à revenir. Malheureusement, il n'est pas facile de réintégrer le marché du travail une fois que vous l'avez quitté, volontairement ou autrement. Un rapport de 2012 du US Government Accountability Office a noté que les personnes de plus de 55 ans ont généralement besoin de plus de temps pour trouver un nouvel emploi que leurs homologues plus jeunes.
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L'âge moyen auquel les Américains prennent leur retraite en 2019, selon l'American Community Survey du US Census Bureau.
Un terrain d'entente
The Bottom Line
Décider quand prendre sa retraite est une décision complexe qui n'est pas seulement une question d'argent et de cents. Votre santé, vos obligations familiales et votre tempérament individuel y figurent tous, ou du moins ils le devraient. Le plus important est peut-être de savoir si vous avez réfléchi à ce que vous envisagez de faire avec vos années de retraite, mais bon nombre d'entre elles nous attendent. Comme le dit le vieil adage sage, il est important non seulement de se retirer de quelque chose mais de quelque chose.
