Qu'est-ce qu'un taux annuel d'achat en pourcentage (APR)?
Un taux annuel d'achat en pourcentage, ou APR, correspond aux frais d'intérêt qui sont ajoutés mensuellement au solde impayé d'une carte de crédit.
Le TAP sur une carte de crédit est un taux de pourcentage annualisé appliqué mensuellement. Par exemple, si le TAP annoncé sur une carte de crédit est de 19%, un taux d'intérêt de 1, 58% du solde impayé sera ajouté mensuellement au montant total dû.
Si le solde est payé en totalité, aucun TAP n'est ajouté.
Comprendre APR
Une même carte de crédit peut être associée à plusieurs APR. Ceux-ci incluent souvent un APR différent et plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats. (De plus, les intérêts sur les avances de fonds commencent à s'accumuler immédiatement. Les intérêts sur les achats ne peuvent pas commencer avant la fin du cycle de facturation.)
De plus, les cartes de crédit sont souvent annoncées avec un APR de lancement bas, ou «taux teaser», pour un nombre de mois défini. À l'expiration de cette période, un TAP plus élevé entrera en vigueur. Ce taux doit être révélé par le prêteur et est généralement indiqué sous la forme d'une fourchette, telle que 17, 74% à 27, 24%, ou d'une formule, telle que l'indice des prix à la consommation plus 14%.
Selon la loi, toutes les informations APR doivent être incluses dans un accord de carte de crédit.
Les APR peuvent changer
Cependant, l'APR peut ne pas rester tel qu'indiqué dans l'accord initial. Le taux d'intérêt sur la carte de crédit d'un individu peut être augmenté avec un préavis de 45 jours. L'émetteur de la carte doit indiquer la raison de l'augmentation. La raison peut être un retard de paiement ou une dégradation de la cote de crédit, mais cela peut également être une augmentation du taux d'intérêt préférentiel national ou un revers financier à la banque.
De nombreuses cartes indiquent également une pénalité ou un TAP par défaut qui est déclenché si un paiement est en retard ou si la limite de crédit est dépassée. La pénalité APR s'applique toujours aux achats futurs, mais elle peut être appliquée au solde existant si le paiement est en retard de plus de 60 jours.
APR fixe ou variable
L'achat APR peut être un taux fixe ou variable. Comme indiqué ci-dessus, un APR n'est jamais vraiment "fixe" mais peut être augmenté par l'émetteur de la carte avec un préavis de 45 jours. Un taux APR variable est ajusté trimestriellement ou mensuellement en fonction des mouvements d'un indice particulier tel que le taux d'intérêt préférentiel. Le nouveau taux sera le taux préférentiel majoré d'un certain pourcentage.
Un APR fixe n'est pas déterminé par un taux de référence et est plus stable qu'un taux variable. La plupart des émetteurs se réservent le droit de modifier un TAP fixe en fonction des conditions du marché et de la manière dont le titulaire de carte utilise et maintient le crédit, non seulement avec cette carte mais avec toutes les obligations enregistrées par les agences de crédit. (Pour une lecture connexe, voir «APR par carte de crédit: qu'est-ce qu'un bon taux?»)
Points clés à retenir
- Le TAP d'une carte de crédit est un taux de pourcentage annualisé appliqué mensuellement, c'est-à-dire que le montant mensuel facturé qui apparaît sur la facture est un douzième du TAP annuel. La plupart des cartes de crédit ont plusieurs APR attachés. Différents taux pour les avances de fonds et les achats sont courants. L'APR sur une carte de crédit peut être changé avec un préavis de 45 jours.
