Table des matières
- Medicare vs Medicaid Roles in Nursing Home Care
- Qualification pour Medicaid
- Actifs dénombrables et actifs non dénombrables
- Transfert d'actifs
- Reprise de succession
- The Bottom Line
Medicaid a été créé en 1965 en tant que programme social de soins de santé pour aider les personnes à faible revenu à recevoir des soins médicaux. Pourtant, aujourd'hui, Medicaid paie la majorité des soins aux foyers de soins aux États-Unis - ou toutes sortes de patients. En revanche, à partir de 2020, Medicare paie environ 13% des soins en maison de repos; l'assurance privée est utilisée pour couvrir encore moins. Les programmes Medicaid sont payés sur les fonds fédéraux et étatiques.
«La plupart des gens paient de leur poche pour des soins de longue durée jusqu'à ce qu'ils deviennent admissibles à Medicaid. Alors que Medic est un programme de prestations, Medic aide est une forme de bien-être - ou du moins c'est ainsi que cela a commencé. Donc, pour être éligible, vous devez vous «appauvrir» selon les directives du programme », explique Laura M. Krohn, une avocate aînée du Rhode Island. (Pour un rappel supplémentaire, voir Quelle est la différence entre Medicare et Medicaid? )
Voyons comment l'économie fonctionne et comment Medicaid peut être utilisé pour payer une maison de soins infirmiers.
Medicare vs Medicaid Roles in Nursing Home Care
Medicare couvre les soins aux foyers de soins - jusqu'à un certain point. Si vous êtes envoyé dans un établissement de soins infirmiers qualifié après une hospitalisation de trois jours, Medicare paiera le coût total pour les 20 premiers jours. Pendant les 100 prochains jours, Medicare couvre la plupart des frais, mais les patients doivent payer 176, 00 $ par jour (en 2020), sauf s'ils ont une police d'assurance complémentaire. Ces règles s'appliquent à l'assurance-maladie traditionnelle. Les personnes sur les plans Medicare Advantage ont probablement des avantages différents (voir Cinq caractéristiques distinctes de Medicare Advantage ).
Quel que soit le type de couverture d'assurance-maladie dont vous disposez, après le 100e jour, vous paierez tout de votre poche, sauf si vous avez une police privée de soins de longue durée ou si vous êtes admissible à Medicaid.
Qualification pour Medicaid
Dans tous les États, Medicaid est accessible aux personnes et aux familles à faible revenu, aux femmes enceintes, aux personnes handicapées et aux personnes âgées. Les programmes Medicaid varient d'un État à l'autre, et la Loi sur les soins abordables (ACA) permet aux États de fournir Medicaid aux adultes (de moins de 65 ans) sans enfants mineurs ni handicap. Pour plus d'informations sur la couverture d'expansion de l'assurance-maladie par État, visitez ici.
Les normes de revenu sont généralement basées sur le niveau de pauvreté fédéral. Chaque État a ses propres directives et conditions d'éligibilité. Par exemple, dans l'État de New York, pour les particuliers, la limite de revenu est de 15 450 $ (en 2019), mais au Mississippi, la limite de revenu est beaucoup plus basse: 4 000 $. Étant donné que ces règles varient d'un État à l'autre, il peut être préférable de parler directement à un bureau régional pour obtenir l'ensemble correct de directives pour votre État d'origine. Vous pouvez trouver un lien pour vous connecter via le site Web de Medicaid.
Actifs dénombrables et actifs non dénombrables
Outre les revenus, vos actifs seront pris en compte pour remplir les conditions d'éligibilité. Les actifs comptables comprennent les soldes des comptes d'épargne et de vérification, les CD, les actions et les obligations.
Dans la plupart des États, vous pouvez conserver jusqu'à 2 000 $ en tant qu'individu et 3 000 $ pour un couple marié en dehors de vos actifs comptables. Cependant, ces montants peuvent varier selon l'état dans lequel vous résidez.
Votre maison, votre voiture, vos effets personnels ou vos économies pour les frais funéraires restent en dehors des biens comptables. Si vous pouvez prouver que d'autres actifs ne sont pas accessibles (parce qu'ils sont dans une fiducie irrévocable, par exemple), ils sont également exonérés. Une maison doit être une résidence principale; cela ne compte pas tant que le résident du foyer de soins ou son conjoint y habite ou a l'intention d'y retourner.
Une fois admissible à Medicaid, tous les revenus du demandeur doivent être utilisés pour payer la maison de soins infirmiers, où réside le demandeur. Cependant, vous pouvez être autorisé à conserver une "allocation" mensuelle et une déduction pour les besoins médicaux, comme une assurance maladie privée. Cependant, le montant de l'allocation variera en fonction des conditions de vie, du type d'établissement de soins infirmiers et, bien sûr, des règles de l'État. Si le patient de la maison de retraite est marié, une allocation peut être accordée pour le conjoint qui vit toujours à la maison.
Points clés à retenir
- Pour la plupart des personnes âgées de 65 ans et plus (ou des personnes handicapées), Medicare est utilisé comme principal fournisseur de couverture médicale et n'a aucune restriction de revenu comme Medicaid. Medicaid s'adresse aux individus et aux familles vivant avec un revenu limité, mais de nombreuses personnes âgées l'utilisent pour payer les soins de longue durée dans les maisons de soins infirmiers. Pour être admissible à Medicaid, vous devez répondre à des exigences spécifiques en matière de revenus et d'actifs, de sorte que les personnes âgées peuvent choisir de «rembourser» leurs actifs afin de respecter les directives de Medicaid dans leur état. Le transfert des actifs d'un demandeur doit avoir eu lieu au moins cinq ans avant de postuler à Medicaid, afin de couvrir la période de rétrospective du programme.
Transfert d'actifs
Dans le passé, pour éviter de dépasser les limites de revenu de Medicaid, certaines familles transféraient les actifs d'un patient au nom d'autres parents, tels que les enfants. La loi de 2005 sur la réduction du déficit a rendu ces manœuvres beaucoup plus difficiles à réaliser. Maintenant, quand on fait une demande pour Medicaid, il y a une «rétrospective» de cinq ans sur tous les transferts d'actifs. Si Medicaid trouve de l'argent transféré au cours des cinq dernières années, une période de pénalité est imposée, retardant le début de la couverture Medicaid.
Medicaid calcule la pénalité en divisant le montant transféré par ce que Medicaid détermine comme étant le prix moyen des soins à domicile dans votre état.
Par exemple, supposons que Medicaid détermine que la maison de soins infirmiers moyenne de votre état coûte 6 000 $ par mois et que le patient a transféré des actifs d'une valeur de 120 000 $. Ce patient ne sera pas admissible à l'aide de Medicaid tant qu'il n'aura pas payé le coût de la maison de soins infirmiers pendant 20 mois (120 000 ÷ 6 000 = 20). Il n'y a pas de limite au nombre de mois pour lesquels une personne peut être déclarée inadmissible. La période de pénalité commence le jour où le patient entre dans une maison de soins infirmiers.
Tous les transferts ne sont pas comptabilisés dans la période d'analyse. Les arrangements autorisés comprennent les transferts vers:
- le conjoint du demandeur un enfant de moins de 21 ans un enfant handicapé permanent ou un adulte aveugle qui a vécu à domicile et a soigné le patient pendant au moins deux ans avant la demande de frère ou de sœur Medicaida détenant une participation dans la maison qui y a également vécu pendant au moins un an avant que le patient ne demande Medicaid
Reprise de succession
Après le décès du bénéficiaire de Medicaid, l'État peut essayer de récupérer les prestations qu'il a versées. La maison est généralement le seul actif réclamable majeur. Actuellement, l'État ne peut y mettre un privilège (ou tout autre bien) que s'il fait partie de la succession d'homologation du défunt; si l'actif est détenu conjointement avec un conjoint ou dans un domaine viager ou une fiducie, il peut échapper au recouvrement. Dans la plupart des États, le gouvernement peut placer un privilège sur la maison après le décès des deux conjoints, à moins qu'un enfant à charge ne réside sur la propriété.
The Bottom Line
Selon Medicaid, votre assurance soins de longue durée peut être risquée si vous avez une succession importante; même si vous ne le faites pas, il se peut qu'elle ne réponde pas à tous vos besoins (voir Medicaid vs Insurance Long-Term Care Insurance ). Mais si vous prévoyez de vous qualifier, examinez votre situation financière dès que possible et demandez à un avocat responsable des soins aux personnes âgées ou aux personnes âgées de gérer vos affaires de manière à vous donner l'argent dont vous avez besoin pour l'instant, tout en rendant vos actifs inéligibles. compter contre vous à l'avenir.
Les transferts doivent être en place au moins cinq ans avant votre demande pour éviter la période de rétrospective de Medicaid, rappelez-vous. Pour plus de détails sur vos options, voir Top 5 des stratégies pour payer les soins aux personnes âgées .
Néanmoins, prévoyez d'avoir suffisamment d'actifs pour payer un établissement privé ou par le biais d'une assurance privée de soins de longue durée, au moins pour les six premiers mois à un an. Certaines maisons de soins infirmiers n'acceptent pas les patients de Medicaid, mais la loi les interdit, vous expulsant si vous devenez dépendant de Medicaid une fois que vous êtes sous leur garde.
