Comprendre le loyer

Table des matières

• Bon crédit vs mauvais crédit
• Fonctionnement du loyer avec option d'achat
• Prêt-loyer vs prêt à risque
• Et le leasing?
• Avantages et inconvénients du loyer avec option d'achat
• Distribution des paiements
• Résiliation anticipée
• The Bottom Line

S'appuyer sur la famille ou les amis peut être bien, jusqu'à ce que ce ne soit pas le cas. Et si vous êtes bloqué en utilisant un prêt subprime, vous allez payer un taux plus élevé que quelqu'un qui a un excellent ou un bon crédit. En fait, selon Interest.com, le taux d'intérêt moyen sur un prêt auto subprime était de 9, 25% au quatrième trimestre 2019, et pourrait même être plus élevé, en fonction de votre pointage de crédit. Comparez cela avec les emprunteurs avec un bon crédit qui peuvent obtenir un prêt à 5% ou moins.

Cela laisse une option: le loyer avec option d'achat, qui peut sembler une meilleure option si l'on considère les taux d'intérêt élevés. Cependant, vous devez considérer tous les aspects de l'accord afin de décider s'il s'agit en fait du meilleur choix pour vous.

Bon crédit vs mauvais crédit

Les taux d'intérêt pour les prêts automobiles sont encore très abordables, mais généralement uniquement pour ceux qui ont un crédit stellaire. Les concessionnaires essaieront de vous inciter à franchir le seuil de leur porte et à prendre le volant d'une nouvelle voiture. Certains concessionnaires offrent des taux aussi bas que 1, 9%, tandis que d'autres séduisent les consommateurs avec un taux énorme de 0%, à condition de financer avec eux. C'est assez bien, mais encore une fois, seulement si vous avez un excellent crédit. La plupart des personnes ayant de bonnes notes de crédit peuvent toujours obtenir un bon taux. Comme indiqué ci-dessus, les taux d'intérêt d'autres courtiers et d'autres prêteurs se situent en dessous du seuil de 5%. Mais que se passe-t-il si vous avez été un peu laxiste sur vos paiements précédents, entraînant un score faible? Vous pouvez toujours financer votre achat, mais cela vous coûtera.

Tout d'abord, comparons les conditions d'un prêt auto de 10 000 $ lorsque vous avez un bon crédit par rapport à un mauvais crédit. Le paiement mensuel sur un prêt auto de 10 000 $ pour trois ans à 5% pour une personne avec un bon crédit est de 291 $. Ce même prêt pour un emprunteur de subprimes à 9, 25% est de 303, 50 $ par mois.

Dans ce scénario, l'emprunteur de subprimes paie un total de 425 $ de plus en intérêts pour la même voiture - 12, 50 $ de plus par mois pendant 36 mois - qu'une personne avec un bon crédit. Si l'obligation mensuelle est trop élevée pour vous, le loyer à propriétaire peut être utile, mais cela pourrait ne pas vous faire économiser beaucoup ou pas d'argent.

Points clés à retenir

• L'achat d'un véhicule par le biais d'une option de location avec option d'achat est beaucoup plus facile que le financement ou la location pour ceux qui n'ont pas ou peu de crédit.Aucune vérification de crédit n'est requise avec le loyer avec option d'achat et aucun intérêt.Les consommateurs effectuent des paiements plus fréquemment pour les prix trop élevés les voitures grâce à des programmes de location avec option d'achat, mais les véhicules ne sont accompagnés d'aucune garantie.

Fonctionnement du loyer avec option d'achat

L'un des avantages des voitures à louer est qu'elles sont plus faciles à obtenir. Le marché de la location avec option d'achat permet aux gens d'obtenir une voiture sans avoir besoin d'une vérification de crédit. Cela rend beaucoup plus facile de se qualifier pour l'achat si votre crédit est moins que stellaire - même un prêt subprime nécessite une vérification de crédit. Tout ce que vous devez montrer est une preuve d'identité, de résidence et de revenu.

Les paiements sont effectués sur une base hebdomadaire plutôt que mensuelle et varient généralement de 75 $ à 100 $ par semaine, selon le prix de base de la voiture. Vous devrez probablement également effectuer un acompte sur votre voiture. Il n'y a pas de frais d'intérêt qui peuvent s'accumuler, mais il y a généralement des frais de 25 $ pour les retards de paiement. Généralement, vous effectuez des paiements directement au concessionnaire automobile, mais si vous achetez auprès d'une grande chaîne, les paiements peuvent être gérés à l'aide d'un service national de paiement de factures. C'est quelque chose comme la location d'une voiture, sauf qu'une partie du paiement sert à l'acheter à la fin de la période de location.

Les programmes de location avec option d'achat ont une fréquence de paiement plus élevée, vous pouvez donc effectuer des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires pour votre véhicule.

Les concessionnaires automobiles qui proposent des options de location avec option d'achat s'adressent généralement au marché des subprimes et poussent des voitures à haut kilométrage et mécaniquement solides qui pourraient autrement être vendues aux enchères entre 5 000 et 6 000 dollars. Ils vendent ces voitures pour au moins une majoration de 100% du prix de vente aux enchères et basent le prix de location sur cette majoration. Donc, si un concessionnaire en location avec option d'achat vous propose un prix de 10 000 $, il est probable qu'il ait acheté la voiture pour 5 000 $ aux enchères.

Vous devrez effectuer un acompte et des paiements hebdomadaires s'élevant au prix de 10 000 $. Bien que le concessionnaire ne vous facture pas d'intérêts, il gagne son argent sur la majoration de 100% de son coût d'origine pour la voiture, plus les frais de location qu'il ajoute pendant la période de location.

Prêt-loyer vs prêt à risque

Voici un exemple des coûts de location avec option d'achat. Sur cette voiture de 10 000 $, le concessionnaire peut s'attendre à un acompte de 2 000 $ et à des paiements de 75 $ par semaine pendant 156 semaines, soit un total de trois ans. Dans ce scénario, vous finissez par payer 11 700 $ (156 x 75 $) en paiements hebdomadaires. Le coût total, y compris l'acompte de 2 000 $, de sa poche est de 13 700 $. À titre de comparaison, si vous calculez les paiements sur une base mensuelle, cela représente 325 $ ou.

Lorsque vous envisagez de louer avec propriétaire par rapport à un prêt auto à risque, vous devez effectuer un calcul similaire pour vous assurer que l'option de louer avec propriétaire vous convient. Dans cet exemple, vous seriez coincé avec un acompte et un coût mensuel légèrement inférieur. Un prêt à risque pourrait être le meilleur choix.

Et le leasing?

La location est une autre option et est devenue très populaire auprès de nombreux conducteurs. Les paiements sont moins chers que le financement d'un véhicule, et vous avez l'avantage supplémentaire de changer de voiture tous les trois ou quatre ans, selon la durée de votre bail. Mais cette option peut ne pas avoir de sens si vous avez un mauvais crédit ou aucun crédit.

Le crédit-bail, c'est comme le financement - c'est un type de prêt avec une légère torsion. Au lieu de payer la totalité de l'achat grâce à vos paiements mensuels, vous louez essentiellement la voiture pour la durée de votre bail. Vous payez pour la dépréciation du véhicule plus les intérêts et les frais chaque mois. Une fois arrivé à la fin, vous avez la possibilité de le racheter ou de louer un autre véhicule.

Cela signifie que le concessionnaire doit effectuer une vérification de crédit. Si vous avez un excellent crédit, vous finirez par obtenir un taux inférieur, ce qui réduit votre paiement mensuel. Un mauvais crédit ou aucun crédit signifie un paiement beaucoup plus élevé ou pire, aucun bail du tout. Et votre historique de paiement sera signalé au bureau de crédit.

Avantages et inconvénients du loyer avec option d'achat

Voici les bons aspects pour obtenir une voiture grâce à un programme de location avec option d'achat:

• Propriété: À la fin de la période de location, vous êtes propriétaire du véhicule. Mais vérifiez si vous devez d'abord effectuer un paiement supplémentaire avant de posséder la voiture. Aucune vérification de crédit: Une vérification de crédit n'est pas requise, mais c'est une bonne idée de demander au concessionnaire de signaler votre historique de paiement afin que vous puissiez construire un meilleur historique de crédit à l'avenir. C'est, bien sûr, aussi longtemps que vous effectuez des paiements à temps. Aucun intérêt: N'oubliez pas que vous ne payez que les frais de location, qui vont vers la totalité du montant de votre prêt, il n'y a donc aucun intérêt en plus. Mais gardez à l'esprit que vous payez probablement la majoration du concessionnaire.

Avantages

• Titre du panier à la fin

• Aucune vérification de crédit

• Aucun paiement d'intérêt

Les inconvénients

• Grandes majorations

• Paiements hebdomadaires

• Aucune garantie

Et voici les inconvénients:

• Voitures hors de prix: les voitures louées sont généralement plus marquées que les autres voitures d'occasion parce que c'est ainsi que le concessionnaire fait des bénéfices car il n'y a aucun paiement d'intérêt sur ces voitures, et il ne profite pas de la vente d'un prêt à risque. Paiements fréquents: vous remboursez le prêt chaque semaine, bien plus souvent que l'acheteur de voiture moyen qui paie mensuellement. Le fait de devoir effectuer 52 paiements par an peut vous permettre de rater plus facilement un paiement et d'engager des frais de retard. Aucune garantie: En règle générale, il n'y a pas de garantie sur un contrat de location avec option d'achat, donc si la voiture tombe en panne la semaine après la signature du contrat, c'est votre problème à résoudre.

Distribution des paiements

Le montant de votre paiement hebdomadaire destiné à l'achat de la voiture à la fin de la période de location sera différent. Assurez-vous de savoir combien de ce paiement hebdomadaire ira à la propriété de la voiture et combien à la location. De plus, il se peut que plus d'argent soit dû à la fin de la période de location, alors assurez-vous d'avoir écrit ce montant, si vous décidez d'acheter la voiture à ce moment-là.

Résiliation anticipée

Passez en revue votre contrat concernant les conditions de résiliation anticipée. Cela peut être critique si vous trouvez que la voiture a besoin de beaucoup de réparations. Vous pouvez décider quelques mois ou même un an plus tard que vous ne voulez pas posséder la voiture et que vous souhaitez mettre fin à la location. Vous pouvez perdre votre mise de fonds et tout argent versé pour l'achat de la voiture, mais au moins vous n'êtes pas coincé avec un prêt à risque sur une voiture qui ne fonctionne plus.

The Bottom Line

Un contrat de location avec option d'achat de voiture peut ne pas vous faire économiser de l'argent, mais cela peut être une option viable, selon votre budget hebdomadaire. Vous trouverez également probablement plus facile de sortir d'un contrat de location qu'un prêt subprime.