Table des matières
- Imaginez votre retraite idéale
- Fixez-vous un objectif d'épargne
- Estimez la croissance de votre épargne
- Envisagez des moyens d'économiser plus
- Choisissez les bons véhicules d'épargne
En ce qui concerne la retraite, il n'est jamais trop tôt pour planifier et épargner. Selon une étude de Merrill Lynch en 2017, la retraite moyenne coûte 738 400 $. Une autre étude, du Employee Benefit Research Institute, a révélé que 34% des Américains pensent qu'ils auront besoin d'au moins 1 million de dollars pour profiter d'une retraite confortable.
Points clés à retenir
- Il est possible de prendre sa retraite avant 40 ans, mais il faut beaucoup de planification (et d'économies agressives) pour le faire. Si votre objectif d'épargne vous semble hors de portée, cherchez des moyens de dépenser moins et de gagner plus maintenant, ou ajustez vos attentes en matière de retraite. Ou les deux.
Imaginez votre retraite idéale
La retraite signifie quelque chose de différent pour presque tout le monde. Si vous prévoyez de prendre votre retraite à 40 ans, vous devez réfléchir à la façon dont vous allez passer les prochaines quatre décennies après cela, en supposant que vous avez une espérance de vie relativement normale.
Envisagez-vous de voyager une partie de l'année, par exemple, ou de devenir nomade à plein temps? Comment vos habitudes de dépenses quotidiennes changeront-elles? Est-ce que certaines de vos dépenses augmenteront ou diminueront? Travaillerez-vous toujours à temps partiel? Envisagez-vous de lancer une entreprise? Voulez-vous faire du bénévolat ou créer votre propre organisme sans but lucratif?
Une fois que vous avez bien réfléchi et trouvé un budget approximatif pour combien d'argent vous prévoyez de dépenser à la retraite, vous pouvez creuser de l'autre côté de l'équation - combien vous devrez économiser pour y arriver.
Fixez-vous un objectif d'épargne
Fixer un objectif d'épargne est déjà assez difficile dans des circonstances normales. Mais c'est beaucoup plus si vous voulez prendre une retraite anticipée. Une règle d'or recommande de multiplier le revenu annuel souhaité à la retraite par 25 pour arriver à un objectif d'épargne. Donc, si vous voulez avoir 50 000 $ par an pendant 25 ans, il vous faudrait 1, 25 million de dollars. Mais cela suppose que vous preniez votre retraite à un âge relativement conventionnel. Si vous envisagez une retraite supplémentaire de 20 ans, vous auriez plutôt besoin de 2, 25 millions de dollars.
Bien sûr, vous pourrez peut-être fixer les chiffres un peu plus bas si vous avez de l'argent provenant d'une agitation latérale ou d'une entreprise à la retraite. Jetez également un coup d'œil à votre budget pour voir si vous pouvez vous en tirer avec moins de revenus chaque année (c'est une des raisons pour lesquelles certaines personnes prennent leur retraite à l'étranger). Et assurez-vous de prendre en compte les paiements de la sécurité sociale une fois que vous avez atteint la soixantaine. Vous devrez avoir cotisé au système pendant au moins 40 trimestres ou 10 ans pour être admissible.
Estimez la croissance de votre épargne
Une fois que vous avez une idée de votre objectif à long terme, regardez combien vous avez déjà économisé et combien de temps vous avez jusqu'à vos 40 ans. Cela vous donne un cadre pour combien vous devrez économiser chaque année et chaque mois pour y arriver.
Disons que vous avez 25 ans, que vous gagnez 50 000 $ par an, que vous commencez tout juste à économiser et que vous voulez accumuler 1 million de dollars. Si vous économisez la moitié de votre revenu chaque mois (2 083 $), vous pourriez avoir environ 660 000 $ lorsque vous prendrez votre retraite à 40 ans. Cela pourrait se traduire par environ 1 222 $ par mois en revenu sur 45 ans de retraite.
Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un exemple trop simplifié. Il suppose un rendement annualisé de 7% pour les 15 années précédant votre retraite, puis des retraits mensuels égaux pour les 45 prochaines années.
Ce mois de 1222 $ pourrait être difficile à vivre à moins que vous ne souhaitiez réduire considérablement votre style de vie. Bien sûr, une fois que vous atteignez l'âge de 62 ans, vous pouvez être admissible à commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale. (Mais gardez à l'esprit qu'ils seront substantiellement - et de façon permanente - inférieurs à 62 ans que si vous attendez plus tard dans la soixantaine, jusqu'à 70 ans, lorsque les prestations se terminent.) Et si vous avez cette activité secondaire ou cette entreprise en la retraite, ce revenu aidera aussi.
Envisagez des moyens d'économiser plus
Prendre sa retraite avec 1 222 $ par mois pourrait fonctionner si vous avez d'autres sources de revenu. Mais vous devrez probablement viser plus haut si vous voulez avoir assez d'argent pour vivre une fois à la retraite. Si vous devez économiser plus, vous avez deux options de base:
- Réduisez vos dépenses autant que possible. Obtenir un colocataire ou deux, vendre votre voiture et utiliser les transports en commun à la place, ou annuler votre télévision par câble peut réduire vos sorties. Travaillez sur l'augmentation de vos revenus et l'investissement de l'argent supplémentaire. Vous pouvez augmenter vos heures de travail ou occuper un emploi à temps partiel pour augmenter votre trésorerie.
Maximisez votre 401 (k) si vous le pouvez, et s'il vous reste de l'argent, pensez à un Roth IRA.
Choisissez les bons véhicules d'épargne
Si vous économisez sur une période plus courte, vous devez être particulièrement stratégique sur l'endroit où vous investissez. Le régime de retraite de votre employeur, tel qu'un 401 (k), est un choix évident, surtout si votre entreprise vous verse une cotisation de contrepartie. Disons que vous gagnez 50000 $ par an et que vous commencez à épargner à l'âge de 25 ans. Si vous parveniez à mettre 19000 $ de votre revenu (le maximum de 2019) dans votre 401 (k), et votre employeur a égalé 100% des 6 premiers% de vos cotisations, à 40 ans, vous auriez presque 550 000 $, en supposant un taux de rendement annuel de 7%. (Pour 2020, le maximum est de 19 500 $)
Si épargner une grande partie de votre revenu vous semble incroyablement onéreux, notez que ce calcul ne tient pas compte des augmentations que vous pourriez recevoir entre 25 et 40; si votre salaire augmente, une cotisation de 19 000 $ sera moins lourde.
Ces 550 000 $ ne représentent que la moitié de votre objectif de 1 million de dollars (et gardez à l'esprit que vous devrez de l'impôt sur le revenu sur vos retraits d'un compte 401 (k) traditionnel). Mais s'il vous reste un revenu disponible, vous pourriez faire une partie de la différence en contribuant à un Roth IRA. En utilisant la limite de cotisation annuelle de 6000 $ pour toute personne de moins de 50 ans (inchangée en 2020), vous pourriez ajouter 147 000 $ et changer votre nid de retraite, en supposant un rendement annuel de 7%. Dans le cas d'un Roth IRA, vos retraits seront généralement exonérés d'impôt si vous avez plus de 59 ans et demi.
L'essentiel quand il s'agit de prendre sa retraite à 40 ans est que vous devez être proactif et vraiment bon en matière de gratification différée. Exécutez donc les chiffres et profitez de chaque opportunité pour économiser (et gagner). Plus tôt vous commencez à planifier, meilleures sont vos chances de prendre une retraite anticipée avec l'argent dont vous aurez besoin pour en profiter.
