Table des matières
- Hypothèques inversées
- Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé
- Prêts sur valeur domiciliaire
- À propos des HELOC
- Différences entre les types de prêts
- Comment vous êtes payé
- Calendrier de remboursement
- Âge et équité
- Statut de crédit et de revenu
- Avantages fiscaux
- Choisir le bon prêt pour vous
Hypothèques inversées
La plupart des achats de maisons sont effectués avec une hypothèque régulière ou à terme. Avec une hypothèque régulière, vous empruntez de l'argent auprès d'un prêteur et effectuez des versements mensuels pour rembourser le capital et les intérêts. Au fil du temps, votre dette diminue à mesure que vos capitaux propres augmentent. Lorsque le prêt hypothécaire est remboursé en totalité, vous avez une pleine valeur nette et êtes propriétaire de la maison.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé
Un prêt hypothécaire inversé fonctionne différemment: au lieu de faire des paiements à un prêteur, un prêteur vous fait des paiements en fonction d'un pourcentage de la valeur de votre maison. Au fil du temps, votre dette augmente - à mesure que les paiements vous sont faits et que les intérêts s'accumulent - et vos capitaux propres diminuent à mesure que le prêteur achète de plus en plus de capitaux propres. Vous continuez à détenir le titre de propriété de votre maison, mais dès que vous quittez la maison pendant plus d'un an, la vendez ou décédez - ou vous êtes en retard sur vos impôts fonciers et / ou votre assurance ou la maison tombe en ruine - le le prêt devient exigible. Le prêteur vend la maison pour récupérer l'argent qui vous a été versé (ainsi que les frais). Toute équité restante dans la maison revient à vous ou à vos héritiers.
Notez que si les deux conjoints ont leur nom sur l'hypothèque, la banque ne peut pas vendre la maison jusqu'à ce que le conjoint survivant décède - ou les situations fiscales, de réparation, d'assurance, de déménagement ou de vente de la maison énumérées ci-dessus se produisent. Les couples doivent enquêter attentivement sur la question du conjoint survivant avant d'accepter une hypothèque inversée. Les intérêts prélevés sur une hypothèque inversée s'accumulent généralement jusqu'à la résiliation de l'hypothèque, auquel moment l'emprunteur ou ses héritiers peuvent ou non être en mesure de la déduire.
(Pour en savoir plus, consultez Pièges hypothécaires inversés ).
Prêts sur valeur domiciliaire
Un type de prêt sur valeur domiciliaire est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Comme un prêt hypothécaire inversé, un prêt sur valeur domiciliaire vous permet de convertir votre valeur nette en espèces. Il fonctionne de la même manière que votre hypothèque principale - en fait, un prêt sur valeur domiciliaire est également appelé une deuxième hypothèque. Vous recevez le prêt sous la forme d'un paiement forfaitaire unique et effectuez des paiements réguliers pour rembourser le principal et les intérêts, qui sont généralement un taux fixe.
Avec un HELOC, vous avez la possibilité d'emprunter jusqu'à une limite de crédit approuvée, selon les besoins. Avec un prêt sur valeur domiciliaire standard, vous payez des intérêts sur le montant total du prêt; avec un HELOC, vous payez des intérêts uniquement sur l'argent que vous retirez réellement. Les HELOC sont des prêts ajustables, donc votre paiement mensuel change en fonction des fluctuations des taux d'intérêt.
À propos des HELOC
À l'heure actuelle, les intérêts payés sur les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC ne sont pas déductibles d'impôt à moins que l'argent n'ait été utilisé pour des rénovations domiciliaires ou des activités similaires. (Avant la nouvelle loi fiscale de 2017, les intérêts sur la dette domiciliaire étaient déductibles en tout ou en partie de l'impôt. Notez que ce changement concerne les années d'imposition 2018 à 2025.) De plus - et c'est une raison importante pour faire ce choix - avec un prêt sur valeur domiciliaire, votre maison demeure un atout pour vous et vos héritiers. Il est important de noter, cependant, que votre maison agit en garantie, vous risquez donc de perdre votre maison en cas de forclusion si vous manquez à votre prêt.
Différences entre les types de prêts
Les prêts hypothécaires inversés, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent tous de convertir votre valeur nette en espèces. Cependant, ils varient en termes de décaissement, de remboursement, d'exigences d'âge et d'équité, de crédit et de revenu, et d'avantages fiscaux. Sur la base de ces facteurs, nous décrivons les différences essentielles entre les trois types de prêts:
Comment vous êtes payé
- Hypothèque inversée: paiements mensuels, paiement forfaitaire, marge de crédit ou une combinaison de ces éléments
(voir Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé ) Prêt sur valeur domiciliaire: Paiement forfaitaire HELOC: Selon les besoins, jusqu'à une limite de crédit préapprouvée - comprend une carte de crédit / débit et / ou un chéquier afin que vous puissiez retirer de l'argent en cas de besoin
Calendrier de remboursement
- Hypothèque inversée: remboursement différé - prêt dû dès que l'emprunteur est en retard sur les impôts fonciers et / ou les assurances; la maison tombe en ruine; l'emprunteur déménage depuis plus d'un an, vend la maison ou décède. Prêt sur valeur domiciliaire: paiements mensuels effectués sur une durée déterminée avec un taux d'intérêt fixe HELOC: paiements mensuels basés sur le montant emprunté et le taux d'intérêt actuel
Âge et équité
- Hypothèque inversée: Doit avoir au moins 62 ans et être propriétaire de la maison ou avoir un petit solde hypothécaire Prêt sur valeur domiciliaire: Aucune condition d'âge et doit avoir au moins 20% de capitaux propres dans la maison HELOC: Aucune condition d'âge et doit avoir au moins 20% l'équité à la maison
Statut de crédit et de revenu
- Hypothèque inversée: aucune exigence de revenu, mais certains prêteurs peuvent vérifier si vous êtes en mesure d'effectuer des paiements complets et en temps opportun pour les charges immobilières courantes, telles que les taxes foncières, les assurances, les frais d'association de propriétaires, etc. Prêt hypothécaire: bon pointage de crédit et preuve de revenu stable suffisant pour satisfaire à toutes les obligations financières HELOC: bon pointage de crédit et preuve de revenu stable suffisant pour respecter toutes les obligations financières
Avantages fiscaux
- Hypothèque inversée: aucune jusqu'à la fin du prêt; alors cela dépend du prêt sur valeur domiciliaire: pour les années d'imposition 2018 à 2025, les intérêts ne sont pas déductibles, sauf si l'argent a été dépensé à des fins qualifiées - pour acheter, construire ou améliorer sensiblement la maison du contribuable qui garantit le prêt (grâce aux réductions d'impôt et aux emplois Loi de 2017) HELOC: Identique à un prêt sur valeur domiciliaire
Choisir le bon prêt pour vous
Les prêts hypothécaires inversés, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent tous de convertir votre valeur nette en espèces. Alors, comment décider quel type de prêt vous convient?
En général, un prêt hypothécaire inversé est considéré comme un meilleur choix si vous recherchez une source de revenu à long terme et que cela ne vous dérange pas que votre maison ne fasse pas partie de votre succession. Cependant, si vous êtes marié, assurez-vous que les droits du conjoint survivant sont clairs.
(Pour en savoir plus, consultez Hypothèque inversée: votre veuve pourrait-elle perdre la maison? Et le Guide complet des hypothèques inversées .)
Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC est considéré comme une meilleure option si vous avez besoin d'argent comptant à court terme, serez en mesure d'effectuer des remboursements mensuels et préférez garder votre maison. Les deux présentent des risques considérables ainsi que leurs avantages, alors passez en revue les options soigneusement avant de prendre l'une ou l'autre des actions.
