Qu'est-ce que la perte totale réelle?
La perte totale réelle est une perte qui survient lorsqu'un bien assuré est détruit ou endommagé à un point tel qu'il ne peut être ni récupéré ni réparé pour une utilisation ultérieure. Souvent, une perte totale réelle déclenche le règlement maximum possible selon les termes de la police d'assurance.
La perte totale réelle est également appelée «perte totale». Parfois, les gens se réfèrent à un morceau de propriété qui ne peut pas être récupéré comme «totalisé».
Points clés à retenir
- La perte totale réelle, également connue sous le nom de «perte totale», se produit lorsqu'un bien assuré est totalement détruit, perdu ou endommagé à un point tel qu'il ne peut être récupéré. Dans ces cas, l'assuré devrait être admissible à recevoir un paiement de l'assurance compagnie pour la pleine valeur assurée du bien. Il peut y avoir des complications, cependant, et un règlement maximum n'est jamais garanti.
Comprendre la perte totale réelle
Occasionnellement, des biens couverts par une assurance peut être détruit ou endommagé à un point tel qu'il ne peut plus être utilisé ou raisonnablement récupéré. Qu'il soit causé par un vol, une catastrophe naturelle, un accident quelconque ou autre, l'assuré doit être admissible à recevoir un paiement de la compagnie d'assurance pour la valeur assurée du bien.
La perte totale réelle peut être comparée à la perte totale constructive, qui se produit lorsqu'une propriété n'est techniquement que partiellement endommagée, mais que l'augmentation des dommages semble inévitable, ou que la propriété a toujours été rendue inutilisable et irréparable. Dans de tels cas, le coût de la réparation d'un article - une maison, un bateau ou une voiture - est réputé être supérieur à la valeur actuelle de cet article. En conséquence, la compagnie d'assurance peut également verser une indemnité pour la valeur assurée du bien.
Exemple de perte totale réelle
Supposons qu'un ouragan se dirige vers la côte de la Caroline du Nord. Hurricane Widget est une tempête de catégorie 5 et a provoqué des ondes de tempête pouvant atteindre 15 pieds de haut en remontant la côte. Sans surprise, il anéantit de nombreuses maisons, dont une appartenant à Bob et Sharon. Tout ce qui reste de la maison de Bob et Sharon est des échasses sur la plage, ce qui signifie que la propriété est considérée comme une perte totale réelle.
À proximité, à cinq kilomètres à l'intérieur des terres, Kevin et Julie sont également touchés par Hurricane Widget. Leur maison a envahi le grenier et un arbre a traversé le toit. Bien que la maison soit toujours en grande partie là-bas, cela serait considéré comme une perte totale constructive car la structure a été rendue inutilisable en raison de dommages.
Limites de la perte totale réelle
Bob et Sharon, ainsi que d'autres victimes de catastrophes naturelles, ont généralement droit à la pleine valeur des biens assurés qui ont été complètement détruits. Cependant, il peut y avoir des complications et un règlement maximum n'est jamais garanti.
Les compagnies d'assurance perdent de l'argent lors du paiement de la valeur assurable totale (VTI) et, par conséquent, ne le feront pas tant qu'elles ne seront pas entièrement satisfaites que toutes les conditions ont été remplies. L'expert en sinistre a le droit de demander une preuve de perte et demandera généralement aux assurés de dresser une liste de chaque article détruit. Prouver que la maison a été effacée est relativement simple. Il rend moins compte de tout le contenu qu'il contient, surtout si les reçus et toutes les autres preuves ont été détruits par l'ouragan.
Les montants du règlement dépendent également du type de protection protégeant le bien détruit. Dans le cas d'une perte totale réelle, de nombreuses personnes supposent qu'elles recevront automatiquement le montant total indiqué dans les déclarations de police page. Ce qu'ils ne réalisent pas, c'est que les points clés résumés dans la page d'ouverture se réfèrent au montant maximum qui peut être payé.
Un examen plus approfondi du document devrait révéler plus de détails sur le type de politique. Dans les petits caractères, l'assureur peut accepter de couvrir le coût de remplacement de l'article ou de débourser ce qui est connu comme la «valeur réelle en espèces» (ACV).
Méthodes de perte totale réelle
Valeur de rachat réelle (ACV)
La valeur de rachat réelle (ACV) est la valeur dépréciée du bien au moment de la perte. En d'autres termes, cela signifie que la somme à payer reflète le montant qui pourrait être récupéré pour l'article s'il devait être vendu d'occasion ou tel quel.
Dans le cas d'une automobile, l'ACV tiendra compte de son kilométrage et de l'usure quotidienne pour déterminer sa valeur. Cela signifie inévitablement que l'assuré recevra moins que ce qu'il a payé lors de l'achat du véhicule, ce qui pourrait rendre difficile pour lui de sortir et d'acheter un modèle similaire.
Important
Sans surprise, les primes les plus chères sont souvent liées au coût de remplacement plutôt qu'à l'option de valeur réelle.
Coût de remplacement
Comme son nom l'indique, le coût de remplacement fournit à l'assuré l'argent nécessaire pour remplacer l'article qui a été détruit. Ces paiements peuvent prendre un certain temps avant d'arriver et ne seront généralement distribués qu'après que l'assuré a déjà acheté un produit de remplacement.
