Table des matières
- Robo-conseillers et jeunes investisseurs
- Pourquoi ils fonctionnent
- Pourquoi ils peuvent ne pas fonctionner
- Pourquoi ils peuvent ne pas fonctionner
- L'option hybride
- The Bottom Line
- The Bottom Line
Robo-conseillers et jeunes investisseurs
Les robots-conseillers sont sur la scène depuis quelques années grâce à des sociétés pionnières comme Wealthfront et Betterment. Alors qu'ils se vendent aux investisseurs débutants, soyons réalistes et reconnaissons que de nombreux débutants sont également de jeunes investisseurs. Il n'est donc pas surprenant que ces entreprises ciblent la génération du millénaire et cherchent à donner aux jeunes investisseurs des opportunités qu'ils n'avaient peut-être pas eues dans le passé.
Points clés à retenir
- Les Robo-Advisors sont des plates-formes d'investissement automatisées qui offrent des frais très bas et des soldes de départ bas.En conséquence, ces services sont attrayants pour les investisseurs débutants, en particulier les jeunes investisseurs qui ne font que commencer.Si vous êtes nouveau dans l'investissement, consultez les deux robo - les offres des conseillers et ce que les conseillers traditionnels peuvent apporter à la table. Pesez les coûts et les avantages avant de faire votre choix.
Investir avant les robots-conseillers
Jusqu'à récemment, vous n'aviez en fait que deux options d'investissement: faites-le vous-même ou embauchez un conseiller financier.
Le premier peut être écrasant pour un jeune investisseur, et même des investisseurs chevronnés font des erreurs et sont victimes d'émotions. La deuxième option, en revanche, peut entraîner des frais élevés que le jeune investisseur pourrait ne pas être en mesure de payer - et rien ne garantit que votre conseiller fera du bon travail. En tant que tels, les robo-conseillers semblent combler le fossé et faciliter l'investissement des gens. En effet, les robots-conseillers automatisent les décisions de trading sans aucune émotion humaine et offrent des frais très bas et souvent aucun solde minimum pour commencer.
Depuis que les robo-conseillers sont entrés en scène, les jeunes investisseurs, certains conseillers financiers et même les grandes entreprises comme Vanguard et Fidelity ont sauté sur la tendance. Cependant, les robo-conseillers ne sont certainement pas sans critiques. Leur simple existence a soulevé la question de savoir si une machine peut investir mieux qu'un humain à moindre coût.
Fonctionnement des Robo-Advisors
Quelle que soit votre position dans le débat sur les robots-conseillers, une chose est absolument certaine: les robots-conseillers ont certains avantages, en particulier pour les jeunes investisseurs.
D'abord et avant tout, ils sont faciles à utiliser et la plupart de leurs interfaces utilisateur sont plutôt intuitives. Avec Betterment, par exemple, vous pouvez définir vos objectifs de retraite et vos cotisations en quelques minutes. Le processus de transfert de votre retraite d'une autre institution vers Betterment est également très simple. De plus, l'utilisation de l'automatisation garantit également que vous apportez des contributions sans même avoir à y penser. À bien des égards, vous pouvez simplement le régler et l'oublier.
Une autre raison pour laquelle les robo-conseillers sont très attractifs pour les jeunes investisseurs est que les gens peuvent investir tout ce qu'ils ont. Vous avez encore 20 $ de plus ce mois-ci? Vous pouvez facilement déposer cela sur votre compte et l'investir. Alors que, auparavant, le coût d'entrée des fonds était généralement hors de portée des jeunes investisseurs. Certains robots-conseillers nécessitent un minimum de 1 000 $, 5 000 $ ou plus, mais plusieurs ont également un minimum de 100 $, 5 $ ou même 1 $, ce qui rend ces robots-conseillers super accessibles.
L'aspect le plus convaincant d'un robot-conseiller est peut-être la baisse des frais. Ils offrent également des échanges gratuits et aucun frais de transaction. Si vous le faisiez vous-même, ces deux choses à elles seules pourraient vous coûter des milliers. Ils facturent des frais de gestion annuels sur la base des actifs détenus, généralement autour de 0, 25% par an. Comparez cela à 1% ou plus facturé par des conseillers humains.
Certains robo-conseillers proposent également des services tels que la récupération des pertes fiscales et le rééquilibrage de portefeuille automatiquement. Ce sont des services qui étaient formellement réservés aux clients des conseillers financiers d'élite, et pourtant les robo-conseillers ont fait leur part pour les démocratiser.
Certains planificateurs financiers conviennent que les robots-conseillers ont des avantages majeurs. "Cela ne prend pas beaucoup d'efforts", a déclaré Katie Brewer, planificatrice financière certifiée et présidente de Your Richest Life, une société de planification financière spécialisée dans la collaboration avec les investisseurs de la génération X et de la génération Y. "Votre portefeuille est généralement réparti dans différentes classes d'actifs pour vous et ils effectuent un rééquilibrage régulier", ajoute Brewer. Bien que la mise en place d'un portefeuille idéal puisse ne pas représenter des heures de travail, le conserver et le maintenir à son poids cible et le rééquilibrer automatiquement nécessiteraient des heures de surveillance et de négociation.
Pourquoi ils peuvent ne pas fonctionner pour tout le monde
Quelle que soit la façon dont vous essayez de le découper, une machine ne peut pas remplacer complètement un être humain. Oui, les machines peuvent aider à réduire les coûts et à rendre la barrière d'entrée beaucoup plus facile à atteindre pour les jeunes investisseurs, mais les jeunes investisseurs peuvent-ils vraiment obtenir un retour sur investissement?
D'une part, cela reste à voir. Les robots-conseillers sont encore assez nouveaux par rapport aux méthodes d'investissement traditionnelles. Le fait est que nous devrons peut-être attendre et voir pour vraiment répondre à cette question. En fait, depuis le début des robo-conseillers dans les années 2010, il y a eu un marché haussier séculaire et nous ne savons pas comment ils fonctionneront si les choses deviennent négatives.
Certains analystes ont commencé à comparer les portefeuilles qu'un robot-conseiller suggérerait à ceux d'un conseiller financier. Plus tôt cette année, MarketWatch a comparé les recommandations de portefeuille de certains des meilleurs robots-conseillers et les a comparées à l'allocation d'actifs d'un conseiller financier humain. Les résultats ont été scandaleusement différents, même parmi certains des robots-conseillers eux-mêmes. Par exemple, le robot-conseiller Charles Schwab a été le seul à recommander qu'un homme de 35 ans avec 40 000 $ à investir achète de l'or et conserve 8, 5% du portefeuille en espèces. Cela contraste fortement avec les conseils d'investissement plus courants. Cela suggérerait que les jeunes investisseurs devraient faire plus de recherches avant de choisir un robot-conseiller.
De plus, il peut y avoir des coûts auxquels les investisseurs ne s'attendaient pas. "Si vous avez des comptes non-retraite ouverts et que vos investissements sont sur pilote automatique, vous pourriez payer des impôts pour des investissements qui ont été vendus tout au long de l'année", prévient Brewer. Brewer ajoute également que certains portefeuilles peuvent ne pas être personnalisés, ce qui pourrait être un problème si vous possédez beaucoup d'actions de la société ou d'UAR.
L'option hybride
La même expérience MarketWatch a également trouvé une tendance intéressante. Certains jeunes investisseurs participent en fait à une sorte d'hybride entre l'utilisation d'un robot-conseiller et l'embauche d'un conseiller financier.
En fait, plusieurs conseillers financiers qui travaillent avec la génération Y ne sont pas du tout contre les robots-conseillers et les utilisent dans le cadre de leurs services. L'un de ces conseillers est Sophia Bera de Gen Y Planning, qui utilise Betterment pour gérer la collecte de pertes fiscales et le rééquilibrage des actifs de ses clients afin qu'elle puisse se concentrer sur d'autres aspects de la planification financière pour eux.
Conseillers financiers pour les jeunes investisseurs
Il ne serait pas juste de parler de jeunes investisseurs sans mentionner qu'il existe désormais des réseaux de conseillers financiers dédiés à travailler avec eux.
Une plainte courante dans le passé était que les conseillers financiers ne travailleraient pas avec des investisseurs plus jeunes car ils n'avaient pas suffisamment d'actifs. De même, les jeunes investisseurs ont trouvé les conseillers financiers trop chers.
Des mouvements comme le réseau XYPlanning ont aidé à combler cette lacune en créant une base de données de conseillers payants qui travailleront avec les investisseurs de la génération X et de la génération Y. Ils sont généralement beaucoup plus accessibles aux jeunes investisseurs et, comme mentionné précédemment, ils aiment utiliser la technologie pour faciliter les choses pour eux-mêmes et leurs clients.
The Bottom Line
Une chose est sûre, les jeunes investisseurs ont plus d’options que jamais pour épargner en vue de leur retraite et constituer leur propre portefeuille. Alors que les robo-conseillers peuvent certainement être une bonne option, les jeunes investisseurs ne devraient pas être complètement opposés à l'embauche d'un conseiller financier.
