Obtenir votre première carte de crédit peut être un défi. Peu de banques offriront une carte de crédit à une personne sans antécédents de crédit, alors comment construire cette histoire?
Vous n'êtes pas seul face à ce problème. Environ 50 millions d'Américains n'ont pas d'antécédents de crédit. Cela peut rendre difficile l'achat d'une voiture ou d'une maison ou tout autre achat important que vous envisagez. Il peut même être difficile de louer une voiture ou de séjourner dans un hôtel sans carte de crédit. Heureusement, il existe un certain nombre de stratégies pour vous aider à obtenir cette première carte de crédit.
Obtenez une carte de crédit pour étudiant
C'est plus facile si vous êtes étudiant. De nombreuses banques ont des cartes de crédit spécialement conçues pour les étudiants. Si vous êtes au collège, vérifiez auprès des banques voisines pour voir si elles ont des programmes de cartes de crédit spéciaux pour les étudiants. Certaines cartes sont meilleures que d'autres, alors choisissez parmi celles qui conviennent le mieux.
Si vous n'êtes pas au collège, il existe plusieurs façons de commencer. Le moyen le plus simple et le moins coûteux est de trouver quelqu'un pour cosigner votre demande de crédit - pour une carte de crédit ou peut-être un prêt auto. Si ce n'est pas une option, deux autres stratégies utiles consistent à obtenir une carte de crédit garantie ou à contracter un prêt de crédit.
Trouver un cosignataire
Trouver quelqu'un avec un excellent crédit qui est prêt à cosigner une carte de crédit ou une demande de prêt peut aider de deux manières: 1) Vous obtiendrez un meilleur taux d'intérêt et, 2) Vous pourrez construire plus rapidement une bonne cote de crédit parce que votre score sera aidé par les bons antécédents de crédit de votre cosignataire. Assurez-vous de choisir un cosignataire avec un bon crédit ou vous pourriez vous retrouver avec un historique de crédit négatif. Souvent, ses parents ou ses frères et sœurs sont la meilleure option. Les cosignataires doivent être conscients des risques.
Une façon d'éviter les risques pour l'emprunteur et le cosignataire est de s'assurer que les paiements sont effectués à temps. Sinon, vous nuire à la fois à vos antécédents de crédit et aux antécédents de crédit de votre cosignataire si vous êtes en retard dans les paiements. Si vous pensez que vous risquez de manquer un paiement, assurez-vous d'en parler avec votre cosignataire avant l'échéance de votre prêt. Il ou elle vous aidera probablement à éviter de faire une note négative sur vos deux cotes de crédit.
Obtenez une carte de crédit sécurisée
Une autre option pour commencer est une carte de crédit sécurisée. Ce que vous faites, c'est déposer à la banque le montant d'argent que vous souhaitez avoir comme ligne de crédit. Par exemple, si vous voulez une limite de crédit de 300 $, vous devez déposer 300 $.
Personne ne peut dire que la carte est sécurisée; ils se ressemblent et vous les utilisez comme vous utiliseriez n'importe quelle autre carte de crédit. La principale différence est que la banque ne prend aucun risque en vous proposant ce type de carte. Vous avez garanti la dette avec le montant que vous avez en dépôt.
Les prêteurs facturent des frais pour fournir ce service «de démarrage» qui peut varier de 29 $ à 100 $ par an, alors magasinez soigneusement. Trouvez la carte avec les frais annuels les plus bas. Les taux d'intérêt seront élevés, alors évitez-les en payant votre facture en entier chaque mois. De cette façon, vous construirez un bon historique de crédit et montrerez que vous êtes un utilisateur de crédit responsable.
La plupart des prêteurs vous laisseront passer à une carte de crédit non garantie en 12 à 18 mois. Si vous êtes prêt à payer votre facture à temps et à avoir un bon travail, vous pouvez demander une carte de crédit non garantie dans les six à huit mois. Une fois que vous obtenez une carte de crédit non garantie, annulez la carte sécurisée la plus chère.
Rembourser un prêt de crédit
Vous pouvez créer un bon historique de crédit (qui est différent d'un pointage de crédit) sans utiliser de cartes de crédit en travaillant avec une caisse populaire locale qui offre des prêts aux constructeurs de crédit. Lorsque vous obtenez ce type de prêt, la caisse dépose le montant du prêt sur un compte portant intérêt. Lorsque vous effectuez des paiements sur le prêt, la caisse communique vos antécédents de paiement à temps aux bureaux de crédit pour vous aider à établir des antécédents de crédit positifs. Un rapport de crédit est un enregistrement basé sur les antécédents de crédit d'un individu. Un rapport de crédit est utilisé par les bureaux de crédit pour former un pointage de crédit. Lorsque le prêt est remboursé, vous récupérez l'argent dans le compte portant intérêt, plus les intérêts gagnés.
«Tout le monde y gagne», déclare John Ulzheimer, expert en crédit et fondateur de CreditExpertWitness.com. "Le consommateur obtient le bénéfice du compte sur ses rapports de crédit, plus le produit du prêt avec intérêt. La caisse populaire a un emprunteur presque sans risque et un membre heureux."
The Bottom Line
Obtenir du crédit peut être un problème 22. Vous avez besoin d'un bon historique de crédit pour obtenir du crédit, mais vous ne pouvez pas obtenir de bonnes offres de crédit avant d'avoir un bon historique de crédit. Vous devez commencer à construire votre historique de crédit avec des options qui peuvent vous coûter un peu plus cher au début. Après avoir montré aux créanciers que vous êtes un utilisateur de crédit responsable qui paie les factures à temps, vous devriez pouvoir obtenir des taux d'intérêt compétitifs dès six mois à un an.
