Qu'est-ce qu'une refonte planifiée
La refonte planifiée est un recalcul du calendrier d'amortissement restant d'une hypothèque à une certaine date qui est fixée et connue à l'avance. Certains programmes hypothécaires permettent aux propriétaires de faire des paiements anticipés sur des hypothèques qui ne sont pas entièrement amorties. Ensuite, à la date de refonte prévue, un nouveau plan d'amortissement est calculé en fonction de la durée restante et du solde du capital à l'époque, ce qui garantit que l'hypothèque sera remboursée d'ici la fin de sa durée initiale. Cela signifie généralement que les paiements prévus restants augmenteront.
RÉPARTITION de la refonte planifiée
La refonte planifiée est un terme le plus souvent associé à une option de paiement hypothécaire à taux variable (ARM). Un ARM d'option de paiement est un ARM d'ajustement mensuel, qui permet à l'emprunteur de choisir entre plusieurs options de paiement mensuel, notamment: un paiement à amortissement complet sur 30 ou 40 ans; un paiement à amortissement complet sur 15 ans; un paiement d'intérêt seulement; un paiement minimum ou tout montant supérieur au minimum.
Les ARM des options de paiement ont une fonction qui permet d'accumuler des intérêts différés. L'intérêt différé créé à chaque date de paiement est ajouté au solde principal de l'hypothèque. C'est ce qu'on appelle l'amortissement négatif. Souvent, à la fin de la cinquième année, une date de refonte est prévue. À cette date de refonte, le tableau d'amortissement est recalculé de sorte que, sur la base du solde du capital restant et du taux d'intérêt entièrement indexé à l'époque, les versements futurs amortiront l'hypothèque sur sa durée restante.
Refonte hypothécaire
Une refonte hypothécaire est une option incluse dans certains prêts hypothécaires qui peut entraîner une baisse des taux d'intérêt et une prolongation de la durée restante de l'hypothèque. Il peut également s'agir d'une option plus confortable que le refinancement. Avec un refinancement, vous remplacez votre hypothèque actuelle par un nouveau prêt hypothécaire, qui peut être coûteux et dépend de votre solvabilité. Une refonte hypothécaire n'implique pas de vérification de crédit et se poursuit avec l'hypothèque d'origine. Cependant, un prêteur peut ne pas annoncer qu'il propose une refonte, car le refinancement ou le maintien de votre durée hypothécaire existante est souvent plus rentable pour eux.
Qualifications pour une refonte hypothécaire
Toutes les hypothèques ne sont pas admissibles à la refonte. Dans presque tous les cas, une hypothèque ne peut être refondue que si elle est soutenue par Fannie Mae ou Freddie Mac. Les prêts FHA et VA ne sont pas éligibles, sauf pour une modification de prêt. Lors d'une refonte hypothécaire, une personne verse une somme importante à son capital et son hypothèque est ensuite recalculée en fonction du nouveau solde. Ce montant de la contribution principale doit respecter ou dépasser l'exigence minimale de 10% du solde du compte courant. En outre, les emprunteurs ont généralement la possibilité de refondre leur prêt hypothécaire une fois pendant la durée du prêt.
