Qu'est-ce qu'un prêt de deuxième chance?
Un prêt de la deuxième chance est un type de prêt destiné aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres, qui seraient très probablement incapables de se qualifier pour un financement traditionnel. En tant que tel, il est considéré comme une forme de prêt à risque. Un prêt de deuxième chance comporte généralement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que celui qui serait offert aux emprunteurs qui sont considérés comme moins à risque de crédit.
Comment fonctionne un prêt de deuxième chance
Les prêts de deuxième chance sont souvent offerts par des prêteurs spécialisés dans le marché des subprimes. Comme de nombreux autres prêts à risque, un prêt de deuxième chance peut avoir une durée de vie typique (comme une hypothèque de 30 ans), mais il est généralement destiné à être utilisé comme un véhicule de financement à court terme. Les emprunteurs peuvent obtenir de l'argent maintenant et - en effectuant des paiements réguliers et à temps - commencer à réparer leurs antécédents de crédit. À ce stade, ils pourraient être en mesure d'obtenir un nouveau prêt à des conditions plus favorables, leur permettant de rembourser le prêt de la deuxième chance. Le taux d'intérêt élevé sur un prêt de deuxième chance incite les emprunteurs à se refinancer dès qu'ils le peuvent.
Un autre type de prêt de deuxième chance vient à très court terme, parfois aussi peu qu'une semaine ou deux. Plutôt que d'être remboursée au fil du temps, cette variante de prêt doit être remboursée en totalité à la fin de cette période. Ces prêts ont tendance à être de petits montants, tels que 500 $, et sont souvent offerts par des prêteurs sur salaire, qui se spécialisent dans les prêts à court terme à taux d'intérêt élevé, programmés pour coïncider avec le prochain chèque de paie de l'emprunteur.
Les prêts de deuxième chance peuvent aider les emprunteurs dont le crédit est médiocre, mais en raison de leurs taux d'intérêt élevés, ils devraient être remboursés le plus rapidement possible.
Avantages et inconvénients des prêts de deuxième chance
Alors que les prêts de deuxième chance peuvent aider les emprunteurs ayant des antécédents de crédit entachés à reconstruire leur crédit - et peuvent être la seule option s'ils ont besoin d'emprunter de l'argent - ces prêts comportent des risques importants.
La première est que l'emprunteur ne sera pas en mesure de rembourser le prêt ou d'obtenir un autre financement pour le remplacer. Par exemple, les prêteurs offrent souvent des prêts de deuxième chance sous la forme d'une hypothèque à taux variable (ARM) connue sous le nom de ARM 3/27. En théorie, ces prêts hypothécaires, qui ont un taux d'intérêt fixe pour les trois premières années, laissent suffisamment de temps aux emprunteurs pour réparer leur crédit puis se refinancer. Le taux fixe donne également à l'emprunteur le confort de paiements mensuels prévisibles pour les trois premières années.
Cependant, à la fin de cette période, le taux d'intérêt commence à flotter en fonction d'un indice plus une marge (connu sous le nom de taux d'intérêt entièrement indexé), et les paiements peuvent devenir inabordables. De plus, si l'emprunteur a perdu un emploi ou subi d'autres revers financiers dans l'intervalle, le refinancement pour un meilleur prêt à des taux plus favorables peut être impossible.
Les prêts de deuxième chance à court terme accordés par les prêteurs sur salaire ont leurs propres inconvénients. L'un est leurs taux d'intérêt souvent exorbitants. Comme le souligne le Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs sur son site Web, "Un prêt sur salaire typique de deux semaines avec des frais de 15 $ par 100 $ équivaut à un taux annuel en pourcentage (TAP) de près de 400%."
Avant même que les emprunteurs envisagent un prêt de deuxième chance, ils doivent s'assurer qu'ils ne sont pas admissibles au financement traditionnel d'une banque ou d'un autre prêteur, ce qui est généralement moins cher et moins risqué.
