Qu'est-ce que le financement par le vendeur?
Le financement du vendeur est un accord immobilier dans lequel le vendeur gère le processus hypothécaire au lieu d'une institution financière. Au lieu de demander une hypothèque bancaire conventionnelle, l'acheteur signe une hypothèque avec le vendeur.
Le financement du propriétaire est un autre nom pour le financement du vendeur. On l'appelle également une hypothèque d'achat d'argent.
Comment fonctionne le financement du vendeur
Les acheteurs attirés par le financement des vendeurs sont souvent ceux qui éprouvent des difficultés à obtenir un prêt conventionnel, peut-être en raison d'un mauvais crédit. Contrairement à une hypothèque bancaire, le financement du vendeur implique généralement peu ou pas de frais de clôture et peut ne pas nécessiter d'évaluation. Les vendeurs sont souvent plus flexibles qu'une banque dans le montant de l'acompte. En outre, le processus de financement par le vendeur est beaucoup plus rapide et se règle souvent en une semaine.
Points clés à retenir
- Dans une vente d'une maison financée par le vendeur, l'acheteur achète directement auprès du vendeur et les deux parties gèrent les arrangements.Le financement par le vendeur comprend souvent un paiement en ballon plusieurs années après la vente.Il existe des risques lors du financement de la vente de votre maison. Par exemple, si l'acheteur cesse de payer, vous, le vendeur, pourriez également encourir des frais juridiques élevés.
Pour les vendeurs, le financement de l'hypothèque de l'acheteur peut faciliter la vente d'une maison. Lors d'un marché immobilier en baisse et lorsque le crédit est serré, les acheteurs peuvent préférer le financement par le vendeur. De plus, les vendeurs peuvent s'attendre à obtenir une prime pour l'offre de financement, ce qui signifie qu'ils sont plus susceptibles d'obtenir leur prix demandé sur le marché d'un acheteur.
Le financement par le vendeur augmente et diminue en popularité avec l'étroitesse globale du marché du crédit. Pendant les périodes où les banques hésitent à prendre des risques et hésitent à prêter de l'argent à tout emprunteur, sauf aux plus solvables, le financement par le vendeur peut permettre à beaucoup plus de personnes d'acheter des maisons. Le financement par le vendeur peut également faciliter la vente d'une maison. À l'inverse, lorsque les marchés du crédit sont détendus et que les banques prêtent de l'argent avec enthousiasme, le financement par le vendeur est moins attrayant.
Comme une banque, les vendeurs sont exposés au risque de défaillance de l'emprunteur. Cependant, ils doivent assumer seuls ce risque.
Inconvénients du financement par le vendeur
Le principal inconvénient pour les acheteurs est qu'ils paieront presque certainement des intérêts plus élevés que pour une hypothèque au taux du marché d'une banque. Les institutions financières ont plus de souplesse pour modifier le taux d'intérêt appliqué en offrant des prêts non conventionnels. À long terme, l'intérêt plus élevé offert par le vendeur pourrait effacer les économies réalisées en évitant les frais de clôture. Les acheteurs devront toujours démontrer leur capacité à rembourser le prêt.
Comme pour tout achat immobilier, ils paieront également une recherche de titre pour s'assurer que l'acte est décrit avec précision et libre de toute charge. Ils peuvent avoir à payer d'autres frais, notamment des frais d'arpentage, des cachets de document et des taxes. Contrairement aux banques, les vendeurs n'ont pas d'employés dédiés à la poursuite des paiements en souffrance et au dépôt des avis de verrouillage.
Un tribunal peut ordonner à l'acheteur de rembourser ces frais, mais si l'acheteur est en faillite, cela n'aura pas d'importance. Si le vendeur a toujours une note hypothécaire sur la propriété, il a probablement une clause de mise en vente ou une clause d'aliénation. Ces clauses exigent le remboursement intégral de l'hypothèque actuelle lorsque la propriété se vend. Tout cela signifie également que les deux parties doivent engager des avocats immobiliers expérimentés pour rédiger les documents nécessaires à la conclusion de l'accord et s'assurer que toutes les éventualités sont couvertes.
