Les personnes qui ont accumulé une dette excessive doivent parfois se demander s'il est logique de déposer le bilan. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles il pourrait être judicieux de franchir le pas et de déposer le bilan du chapitre 7 ou du chapitre 13, mais prendre cette décision n'est pas sans conséquences.
Envisagez-vous de signer définitivement vos dettes? Lisez la suite pour en savoir plus sur les implications négatives de cette étape.
Quand le classement a du sens
Il existe quelques circonstances dans lesquelles le dépôt de bilan peut être bénéfique:
- Vous avez déjà essayé de négocier: supposez que vous ayez tenté de négocier un plan de remboursement avec un ou plusieurs créanciers, mais qu'ils n'ont pas bougé. Ils veulent leur paiement intégral et ne veulent pas être payés au fil du temps - et vous n'avez pas les moyens d'effectuer ce paiement. Cela peut laisser au débiteur d'autres options que de déposer le bilan. Vos passifs dépassent vos actifs: Une autre raison majeure pour laquelle certaines personnes déclarent est qu'elles ne peuvent tout simplement pas payer leurs dettes et que le service de la dette dépasse le revenu mensuel qu'elles génèrent. Par exemple, considérons une personne qui doit 500 000 $ à une banque et dont le service de la dette mensuel est de 4 000 $. Si cette personne n'a que 100 000 $ d'actif et un revenu de 2 000 $ par mois, il peut y avoir peu d'autres options que de déposer le bilan. Vous voulez garder votre IRA: Certaines personnes craignent que l'argent qu'elles ont accumulé dans leurs IRA ne soit liquidé si elles déposent le bilan. Cependant, en 2005, la Cour suprême a déclaré que la loi fédérale sur la faillite protège les comptes de retraite individuels des créanciers, ce qui devrait vous permettre de conserver votre IRA, malgré le dépôt de bilan.
Les points négatifs du dépôt
Le dépôt de bilan est parfois le bon (ou le seul) choix, mais il y a des conséquences. Ceux-ci inclus:
- Il peut y avoir un impact personnel ou mental: Parfois, les personnes qui déposent une faillite ont le sentiment qu'elles ont perdu, échoué ou qu'elles n'ont aucun espoir de renverser la situation financière. En bref, les individus devraient réfléchir à l'avance à leurs sentiments concernant le dépôt de dossier, car cela pourrait avoir un impact sur leur vie personnelle et leurs relations importantes. Vous ne serez pas en mesure d'emprunter: Une autre raison importante pour laquelle certaines personnes ne souhaitent pas déposer le bilan est que cela peut rendre extrêmement difficile, voire impossible, l'obtention de lignes de crédit. Compte tenu de la mesure dans laquelle de nombreuses personnes comptent sur le «plastique» (cartes de crédit) pour effectuer des achats ces jours-ci, il n'est pas difficile d'imaginer à quel point cela pourrait affecter vos habitudes de dépenses et votre capacité à vivre la vie à laquelle vous vous êtes habitué. Votre crédit sera abattu: les déclarants en faillite potentiels doivent également garder à l'esprit que leurs rapports de crédit peuvent être affectés par un dépôt. En fait, conformément à la Fair Credit Reporting Act, les agences de crédit peuvent signaler une faillite pouvant aller jusqu'à 10 ans. Cela peut affecter votre capacité à obtenir un prêt et peut même avoir un impact sur votre carrière, car les employeurs peuvent effectuer une vérification des antécédents au cours du processus d'emploi.
À quoi s'attendre pendant et après
Les faillites sont également une affaire publique. N'importe qui peut demander à voir une copie du dossier. Cela aussi devrait être pris en considération, en particulier par ceux qui souhaitent garder leurs finances et leurs affaires personnelles privées et hors du domaine public.
Un autre problème est que les banques peuvent être plus réticentes à consentir des prêts non garantis pour des éléments tels qu'une voiture, une maison ou d'autres actifs importants tels qu'un investissement ou une entreprise. Afin d'indemniser les établissements de crédit pour ce qu'ils considèrent comme un risque accru, ils peuvent augmenter le taux d'intérêt sur le prêt, demander un acompte plus important ou les deux. Sur la durée du prêt, ces coûts supplémentaires peuvent vraiment s'additionner.
Pas de déjeuners gratuits
Enfin, le dépôt de bilan a un coût. Le dépôt coûte généralement quelques centaines de dollars, mais l'embauche d'un avocat pour vous représenter et protéger vos droits pourrait coûter beaucoup plus que cela. Bien que les individus puissent agir en leur propre nom et qu'un avocat ne soit pas nécessaire, en faisant cavalier seul, vous courez le risque de perdre certains droits ou biens. De manière générale, un avocat, en raison de sa connaissance du droit et de son expérience, vaut bien son prix.
The Bottom Line
Avant de prendre une décision de mise en faillite, les débiteurs pourraient vouloir consulter un conseiller en crédit ou essayer de négocier avec les créanciers pour voir s'ils peuvent élaborer un plan de paiement. Parler avec un conseiller juridique peut également avoir un sens. Après tout, la situation de chaque individu est unique, et ce qui pourrait convenir à une personne peut ne pas convenir à une autre. L'essentiel est le suivant: la décision de déposer le bilan n'est pas facile, alors pesez soigneusement le pour et le contre avant de signer sur la ligne pointillée.
